黄金价格逼近历史新高，年轻人涌向银行扫货金首饰
金价目前徘徊在高位。除了传统的金店之外，一群年轻人也开始去银行购物。现在看到商机的银行，除了销售传统的投资金条外，也在大力推广金手链等黄金珠宝产品。由于银行相关的黄金产品如此便宜，很多人都想知道，“为什么我们没有早点发现这么好的东西呢？”买个手环，省10000
金价再次逼近历史高位。
3月5日下午，上海黄金交易所现货黄金价格一度达到496.6元/克，接近去年12月创下的历史新高498元。黄金消费方面，3月5日10:00左右，周大福官方商城纯金（珠宝首饰）价格已高达645元/克。
（现货黄金价格走势图。数据来源/上海黄金交易所）
随着金价不断试图突破历史新高，公共投资和消费者的立场正在从黄金和珠宝公司转向银行。
“我今天开始攒钱给女儿做嫁妆，花了4874元从工商银行买了一条10克的如意金条，真品太可爱了，我和老公打算每年都给宝宝买一条。”有网友在2月14日情人节发帖称。
“不是金店买不起，而是银行更划算，我建议所有女孩子都去银行买金饰！” 90后女孩阿乐表示，她一直想拥有一条金手镯，但由于金价暴涨一直没有实现。 ，实体店的单价往往超过600元。她无意中发现一家国有银行也以每克546元的价格出售金手镯。她没有犹豫，立即买了一个30克的，花了16000多元。 ”
阿蕾说，以前她只知道银行卖金条，没想到现在都卖金手镯、金项链，而且有很多种类可供选择。这为想要购买黄金的投资者开辟了新思路。
2月28日，“城市世界”打开工行App发现，前述网友购买的如意金条是工行发行的实物黄金产品。产品详情页注明，该产品采用Au999.9金（指含金量等于或大于99.99%的黄金，俗称“万足金”）铸造。
从规格和重量来看，从5克到200克不等。 5克的价格为2475.4元（495.08元/克），200克的价格为98616元（493.08元/克）。显示该产品当天已成套销售（即不同规格金条298,000余条）。截至3月4日，已增至1010套，四天多时间内售出7010套。
（工银如意金条已售出超过30万套。图／工银App）
同样是2月28日，菜百纯金999（含金量99.9%，俗称“千足金”）珠宝金条540元/克。相比之下，在工商银行购买金条每克便宜50元左右，10克可以便宜500元，20克则便宜1000元。而且工行的一万纯金的含金量也较高。
不仅是金条，工行App的实物贵金属货架上还有不少黄金首饰。比如大师十二生肖（珍藏版）系列中，50克的复兴龙售价为36900元，同重量的喜兔售价为34700元。工商银行还专门细分了不同的客户群体。 Z世代主要推荐哈利波特金色魔杖套装等；对于家长来说，主要推荐如意成长金奖章、长寿宝贝锁等，从使用场景来看还分为生日、生日、新生成长、入学毕业、结婚纪念日、十二生肖、 ETC。
除工行外，其他银行也是如此。黄金网上超市展示了各具特色的黄金产品，如民生银行的1克“萌龙领”转运珠，售价665.33元，是该行最畅销的产品。这是一款1克“吉祥天宝金貔貅”手链吊坠，售价958元，累计销量35210枚。不仅品类丰富，部分品类还有折扣。例如，建行9克金如意售价为532.2元/克，但总购买金额会优惠27元。
招行黄金销售分为自营“招商黄金”产品和代销产品。自营产品有古玩手链、投资金条、金豆、金瓜子等，30克的古玩手链价格为16782.9元，比中国黄金还要高。 30克的古手镯官方售价为19190元，便宜了2000多元。 1克金豆售价539.43元，也比菜百官网的580元便宜。销售产品有金条、金奖牌、金算盘、金吊坠等。
（招商银行古金手镯售价。图/招商银行App）
在银行购买现成的珠宝并不是最便宜的方式。一些年轻人探索出更划算的办法，先去银行购买金条，然后去金店加工成金饰品。
“姐妹们，快点，别再让金店收智商税了！”正在为自己的婚礼挑选订婚礼物的黄莺莺兴奋地说。 “前不久，我看中了周大福传承系列金手镯，真的很漂亮，价格也很贵。45.86克卖了30834.71元，算下来平均每克672元，其中3000元工艺费。”据她查看，当天一家国有银行出售的投资金条售价为495元/克，50克仅24750元。
回忆起朋友曾向她分享过用金条制作黄金首饰的事，黄莺莺在网上咨询了北京一家知名金店。最贵的金手镯加工费仅为18元/克。然后她做了一些计算。如果她在银行购买金条，然后去金铺制作金手镯，45克的手镯成本为19800元，加上加工费720元，加起来才2万多元。比直接购买成品手链要好。节省 10,000 美元。
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最后，她到银行下了订单，拿到了金条，并预约了金匠铺。她到了现场，看着店里的工作人员制作完手链，心满意足地回家了。
在“城市世界”上搜索小红书，到处都是“在银行买黄金，戴手环安全下车”的帖子，并感叹“为什么我没有早点发现这么好的东西？” “这比直接买成品黄金首饰香多了。” “一条金链子轻松省钱！”需要注意的问题只有几个，比如首饰制作过程中是否零损耗，整个过程是否可视，成品是否有接口等等。但总体来说，大家感觉很好，他们都强烈推荐它。
为什么银行重点关注金手镯？
银行出售黄金并不是什么新鲜事。正如阿磊所说，人们很早就在银行购买黄金进行投资。不过，今年银行的集体趋势是从单纯的金条投资转向成品金饰品。
“从基金销售员，到保险销售员，再到黄金销售员，银行真是无所不能。”有网友调侃。此举背后，依然存在老生常谈的银行业绩压力问题。银行正试图通过专注于包括贵金属在内的多元化业务来提高业绩，同时推动客户使用应用程序来增加活动。目前，购买黄金的浪潮中不少是年轻人。他们对品牌没有太多忠诚度。他们买任何便宜的东西。这使银行有机会低价出售黄金。
一位银行工作人员告诉《城市圈》，这两年银行确实在贵金属业务上做出了努力。 2023年上半年，瑞丰银行财报显示，该行各类代销产品实现27.66亿元，较去年同期增长79.72%，销售资管产品、保险产品、贵金属等均显着增加。 2023年底，交通银行个人金融部（个人金融部）副总经理王永刚公开表示，为更好满足人民群众多元化金融需求，交通银行将积极推动贵金属业务，创新产品。
据上述工作人员了解，“银行卖金条是在黄金厂家的价格上加一点，珠宝就会加一点。也就是说，黄金首饰比金条更赚钱。现在你也看到了，大家都是追求性价比，从银行买金条、金手镯，银行干脆自己卖金手镯。”
万联证券投资顾问曲芳表示，与金店相比，银行销售的黄金首饰具有价格更低、纯度更高的特点。近年来，银行推出的黄金产品逐渐从单纯的金条延伸到黄金首饰。虽然制作技术不如金店，但对于黄金投资者来说实际差别并没有那么大。
至于为什么银行的黄金价格比金店的黄金价格便宜，据品牌金店从业者介绍，一般正规的珠宝店购买黄金原料，然后自己加工，赚取加工的钱。因此，消费者会发现，黄金首饰的工艺越复杂，价格就越高。
对于银行来说，他们销售的黄金产品从工艺上来说比较简单。大多数手镯都是普通手镯，没有品牌溢价。无需支付店租、人工费等，价格自然更便宜。
对于黄金投资来说，能否在合适的时间轻松买入和卖出，是一个非常重要的投资盈利标准。有人不禁要问，我可以从银行买黄金然后卖回给银行吗？
现实情况是，只有少数银行开展回购操作。
招商银行客服表示，“目前我行没有场外回购业务，只提供非场外回购业务。”所谓“非场外回购”，是指在招行购买的黄金无人认领，黄金也没有离开柜台。柜台，然后进行回购业务。而这种情况仅限于“CMB”自有品牌产品。一般情况下，您购买时可携带有效身份证件和账户到原指定提货点办理回购。
建行的回答有些含糊，称：“目前我行已开展了部分实物黄金回购业务。由于各网点的回购产品种类不同，您需要咨询您购买的当地网点的工作人员。”
不过，建行在实物贵金属业务客户须知中透露了两个要点，这与招行的意图是一致的。一是要提取实物贵金属，二是仅限建行自有品牌。
目前，工商银行有专门的黄金回购业务。该业务的描述是，针对客户日益增长的黄金资产流动需求，代理第三方实物黄金产品收购公司，收购客户所有实物黄金产品。查询发现，仅北京地区就有20家回购网点。
但回收范围也有限，分为三类：一是工行品牌黄金产品，二是含金量在99%以上的黄金产品，三是熊猫金币（仅在境内分行试点）浙江杭州）。
（工银黄金回购说明。图/工银App）
为什么银行不愿意回购黄金？曲芳向“城市社区”解释，为了资产安全，银行回购时必须进行实物评估，而且票据必须齐全，手续繁琐。中国企业资本联盟副理事长白文喜补充道，消费者对黄金价格的看法不同，这也会导致回购时出现价格差异。
因此，结论是，如果你想以低于市场价格的价格购买黄金首饰，可以考虑从银行购买黄金首饰进行加工。但如果你想从银行购买黄金，然后卖给银行赚取差价，那就不必抱太大希望。
有金融业内人士提醒，黄金投资更适合长期投资者。一旦购买，无论短期或中期价格如何变化，都不要急于平仓。黄金的本质是硬通货，可以防止货币贬值或应对紧急情况下的重大变化。
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专家：考虑省钱
除了实物黄金外，银行还有一种虚拟黄金投资产品，称为积累金。
黄金积存业务是指客户在银行开立黄金积存账户，签订积存协议，采用定期积存或主动积存的方式，以一定金额购买银行黄金资产权益（积存金）。 ，并且积累黄金达到一定数量后，可以兑换现金或兑换实物贵金属产品。
从投资门槛来看，大部分银行定投权重（或金额）的起点是1克累计资金（或等值500元人民币）。
以建行为例，根据累积资金计算器计算，如果2023年1月1日至12月31日全年每月购买500元累积资金，则期末利润为466.6元，其中收益率为7.77%。
（建行储蓄基金模拟收入。图/建行App）
随着黄金市场的火爆，银行也加大了促存黄金的力度。
3月1日，中国工商银行晋江分行发布公告称，即日起至3月31日，福建地区（除厦门外）工商银行客户通过个人手机银行以累积储蓄开立账户并完成开户手续。 “主动积累”交易，或活动期间开立存款账户并完成首笔“主动存款”交易的客户，将有机会获得面值20元或50元的微信即时红利。
2月7日，上海农商银行发布公告称，2024年12月31日前，每月成功申购两次累积资金且单次申购金额超过500元的客户，可享受微信立减30元优惠。客户每月成功购买4笔累计资金且单笔购买金额超过500元，即可立即获得60元微信折扣。
中国银行宣布，2024年每周五，单次购买累积黄金，或周五扣除累积黄金，可享受每克1元优惠。此外，单笔购买累计储蓄100万元以上的客户或私人银行级别客户可享受9.96折优惠。
曲方认为，积累黄金作为一种金融衍生品，相对于实物黄金具有一定的优势：一是投资门槛低，通过长期小规模积累进行黄金投资；其次，通过积累黄金进行长期投资可以平滑投资成本，与购买实物黄金往往选择某个时间点的价格不同，积累资金在中长期更容易具有成本优势；最后，公积金类似于固定投资产品，可以抑制投资者的冲动投资。
白文熙还表示，公积金集便利性、盈利性和灵活性于一身。 “对于想要投资黄金但又不想承担实物黄金的管理和存储成本的消费者来说，黄金储蓄是一个不错的选择。”
值得注意的是，公积金并不是完全无风险的产品。在购买各银行的公积金之前，需要进行相关的风险评估，包括家庭可支配收入、投资黄金的经验、承受最大投资损失的能力等，只有分数达到目标才可以继续操作。累积的黄金与黄金一样，实行每日多价的规则，累积和赎回时会收取一定比例的手续费（通常为0.5%）。专家建议在分配时注意回退风险。
中国黄金协会数据显示，2023年全国黄金消费量1089.69吨，较2022年同期增长8.78%。其中黄金首饰706.48吨，同比增长7.97% %;金条、金币299.60吨，同比增长15.70%。
市场对于黄金牛市几乎形成了一致预期。目前，投资者更关心的问题可能是黄金还能涨到什么程度？
根据招商银行研究院模型测算，伦敦金估值已达到历史89%分位数水平。然而，昂贵的估值并不是黄金牛市结束的迹象，黄金基本面仍处于顺风状态。
2024年，黄金销售热潮可能会持续。年轻人与银行之间关于黄金的关系可能才刚刚开始。
（阿磊、黄莺莺均为化名）
本文来自微信公众号“城市”（ID：），作者：陈畅，编辑：韩忠强，运营：刘山，36氪经授权发布。
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