孟加拉格莱珉银行：信任与小额贷款的力量，改变穷人生活
格莱珉银行的基本假设是每个借款人都是诚实的。 “我们坚信，银行应该建立在对人类的信任之上，而不是毫无意义的纸质合同之上。格莱珉银行的输赢取决于我们关系的强度。”文/曹章伟
这或许是一家不起眼的银行：截至2006年6月末，累计贷款总额为塔卡2810亿（折合人民币322亿元），当前贷款余额为塔卡317亿（折合人民币36亿元）。预计今年全年新增贷款540亿元（折人民币62亿元）。
它就是被誉为“穷人银行”的孟加拉国格莱珉银行，其创始人是穆罕默德·尤努斯博士。 1976年，尤努斯博士尝试向穷人发放小额贷款，使他们有资金从事生产劳动，改善生活条件。 1983年，经国会批准，孟加拉国政府特许尤努斯博士创办格莱珉银行，全面开展农村地区小额信贷业务。
迄今为止，小额信贷的成功模式已在全球100多个国家推广，数百万贫困人口成功脱贫。
离经叛道的银行家
有这样一个故事：来自10个国家的记者分别向该国的一位资深金融人士提出了这样的问题：一家专门向农村贫困人口甚至身无分文的乞丐发放小额贷款的银行，实际上是否可以在没有资金的情况下实现自给自足？政府资助或者国际组织捐赠还能每年盈利？ 10位不同国籍的银行业精英的回答完全一致、明确：“不可能！”
好吧，精英们都错了。因为这家银行是格莱珉银行。
自1983年成立以来，除了成立当年以及1991年和1992年孟加拉国洪水特别严重的两年外，格莱珉银行一直保持盈利。 2005年利润达到1521万美元（折人民币1.2亿元）。
格莱珉银行的账目曾受到国际知名经济学家的质疑。普林斯顿大学教授乔纳森·默多克1999年发表论文《小额信贷的承诺》，质疑格莱珉银行不良贷款率不足1.6%，实际数字应为7.8%；他还称格莱珉银行是一家仅靠捐款生存的银行。如果想要自给自足、收支平衡，贷款的实际利率必须高达25.7%。
对此，尤努斯教授表示：“我认为没有必要反驳乔纳森·默多克。格莱珉银行目前的情况已经证明他的所有预测都是错误的。自从我们停止接受捐赠以来，我们不仅能够继续生存下去1995年，利润逐年增加，我们不需要提高贷款利率，我们的实际利率只有10%，而且我们最近还在研究降低利率，因为我们有太多了。利润，而利润不是我们的主要目的。”
“我们的账目每月都会在网上发布，所有数据自 1976 年以来一直公开，因此任何经济学家都可以研究我们并了解我们为何成功。”
在一次非常正式的国际银行家会议上，穿着拖鞋的尤努斯说，“我发现今天来的所有官员都穿着皮鞋，但我从事小额信贷工作，我和普通人打交道是小额信贷。”孟加拉国农村地区的人们非常贫穷，许多人赤脚。我大部分时间都是步行从一个村庄到另一个房子。我已经有拖鞋可以穿了，所以就穿拖鞋了。搞好小额信贷，程序不能和正规金融一样。就像不能穿皮鞋去稻田一样，必须穿拖鞋。我是反传统的，小额信贷在正规金融中也是反传统的。
的确。那些保守的银行家坚守着一套他们认为有效并传承了数百年的信贷理念。这些信贷理念几乎无一例外地将农民和穷人置于最不利的信贷地位。传统的信贷体系告诉这些银行家，银行贷款需要借款人提供必要且充分的抵押担保，而穷人（尤其是赤贫者）几乎没有抵押担保，这意味着只有富人才能合法借钱。传统银行家只关注那些规模大、实力雄厚的企业家，不屑于和那些需要小额贷款的人打交道，因为在他们看来，小额贷款用户的贷款金额小，贷款成本高。它与未来的预期收益不成比例，因此只能使银行亏损。
传统的信贷理念还假设穷人没有偿还能力，向他们提供贷款只能是一种浪费。穷人的信用和智慧不足以让他们利用贷款创造合理的附加值，因此银行向这些穷人放贷多于他们获得的收益。
尤努斯的行动和随后的巨大成功证明了这些传统信用理念的荒谬僵化和那些传统银行家的保守无知。继传统分析之后，我们来看看尤努斯的创新点是什么？通常情况下，钱被借出是为了可以收回，并附带一部分钱的使用费——利息。但对于格莱珉银行的目标群体——赤贫群体来说，他们在没有抵押品的情况下无法从一般商业银行获得贷款。而对于大多数人来说，即使拥有一些资产，也无法改变自己的命运，因为无法证明自己的所有权，也无法获得贷款。德索托在《资本的秘密》中明确地解释了这一点。没有产权证明的资产是死资产，无法流动，无法为穷人创造机会。但尤努斯认为穷人的信用比想象的要高得多，事实证明他是对的。
或许评论家会说，尤努斯是一个完全天真的理想主义者，实际上违背了经济学最基本的“利己最大化假设”，相信“人性本善”。即使当格莱珉银行面对借款人确定无法按期偿还贷款时，它也不会认为这是由于借款人的恶意行为造成的。相反，它会调查迫使借款人无法偿还贷款的真实情况，并努力帮助这些借款人。穷人通过改变自身条件或周围环境来重新偿还贷款。正是依靠这种与传统银行完全不同的信任理念，格莱珉银行一直保持着低于1%的坏账率。目前，其年度贷款规模已超过8亿美元。
格莱珉银行和尤努斯彻底颠覆了传统商业银行的信用理念，创造了一种以穷人为中心、在穷人中动员和培育民主管理理念的新金融文化。可以说，格莱珉银行建立了一种新的银行架构，可能引发“银行业本质的革命、新的经济概念”。
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更重要的是要指出的是，格莱珉银行的贷款偿还率高于表现最好的商业银行。传统分析对此无能为力，因为现实中的细节是未知的。这或许是经济学家的傲慢所致，但从另一个角度来看，尤努斯的做法也证明了这些傲慢之人的无知。在处理贫困问题时，如果没有对待现实世界的态度，就会陷入“理性自负”而无法自拔，这对真正推动脱贫攻坚无益。这是当今经济学家普遍感到的尴尬。
贷款是一项人权
“我们正在庆祝无抵押贷款。我们宣布长期金融隔离时代的结束。贷款不仅仅是生意。就像食物一样，贷款是一项人权。”
这是尤努斯博士发自内心的话。
尤努斯教授出生于孟加拉国最大港口吉大港，是一个商业相对发达、人口三百万的城市。他的父亲是该地区领先的制造商和珠宝商之一。他的母亲出生于一个小商人家庭。她是一位受过良好教育、坚强的女性，对穷人富有同情心，有组织性，果断。尤努斯在自传中说：“正是我母亲对我的家庭和穷人的关怀影响了我，帮助我发现了我对经济和社会改革的兴趣。”从吉大港大学毕业后，尤努斯成为母校的教授。他担任了五年的经济学教师，在此期间他创办了自己的企业并取得了巨大的商业成功。 1965年，尤努斯获得富布赖特奖学金到大学学习，并最终获得经济学博士学位。
1971年孟加拉国独立后，尤努斯放弃了在美国的教职，回到母校吉大港大学，担任经济系主任。 1974年蔓延至孟加拉国的大饥荒导致数千人饿死。尤努斯震惊的同时，他开始以极大的热情投身于贫困与饥饿的研究。 1976年，他开始走访乔普拉村一些最贫困的家庭。他看到，21岁的年轻农妇索菲亚带着3个孩子，每天从高利贷者那里借到5塔卡（相当于22美分），用于购买竹子、编织竹凳。如果交给高利贷者还贷，每天只能赚到50博沙（约2美分）。索菲亚每天2美分的微薄收入，让她和孩子们陷入了难以摆脱的贫困循环。
这种情况让尤努斯感到震惊。尤努斯写道：“在我的大学课程中，我理论上分析了数千美元的金额，但在这里，就在我眼前，生与死的问题在‘几分钟’内就显示出了问题所在。为什么我的大学课程没有分析出问题所在？”反映索菲亚生活的现实吗？我很生气，对自己生气，对经济系生气，对数千名甚至没有尝试过的才华横溢的教授感到生气，我也对他们提出和解决这个问题感到生气。”
在深入了解像索菲亚这样的特困群众的情况后，尤努斯教授得出的结论是，这些村民的贫困并不是因为他们缺乏改变生活、消除贫困的方式和能力，也不是因为他们自己的懒惰和无知。但“由于金融机构无法帮助他们扩大经济基础，也没有正规的金融机构来满足贫困人口的贷款需求，缺乏正规金融机构的贷款市场就被当地贷款机构所接管。”
这些当地的高利贷不仅没有让这些特困村民摆脱贫困，反而让他们陷入了更深的贫困泥潭而无法自拔。几乎在所有贫困地区，穷人都受到这些高利贷者的控制和剥削。他们无法逃脱高利贷者的追捕，因此接受高利贷者强加给他们的不公平信贷。
另一方面，正规金融体系严重忽视了最需要信贷服务的贫困人口，将这些渴望贷款的贫困人口排除在信贷体系之外，导致他们很难利用贷款来改变自己的生活。生活。事实上，传统的正规金融体系仍在利用各种方式为穷人获得正规信贷设置障碍。
但另一方面，拥有这样的想法也是贫穷经济学家的天性。出于愤怒和震惊，尤努斯终于采取了行动：1976年，在他工作的学校附近的乔普拉村，尤努斯拿出27美元借给了42名极度贫困的村里妇女，启动了他的微型项目。贷款测试。村里的妇女只要花很少的钱，就可以摆脱中间商，获得销售竹凳的全部利润，这可以提高家人的生活水平，包括为无顶房屋盖上铁皮屋顶，喝上健康食品。饮用水等等。但通常他们没有什么可以抵押的，所以他们拿不到一点点钱。
尤努斯的探索终于得到了回报。七年后，格莱珉银行正式成立，一家致力于服务穷人的银行。
尤努斯坚信借贷是一项基本人权，他提出了一个简单而明智的解决贫困的办法：为穷人提供适合他们的贷款，教他们一些有效的理财原则，然后他们就可以自助了。
尤努斯的理论在实践中被证明有效——格莱珉银行已向240万孟加拉农村家庭提供了38亿美元的贷款。如今，在近 100 个国家有 250 多家机构按照格莱珉模式运营，格莱珉银行引领着通过小额信贷消除贫困的全球运动。
与此同时，格莱珉银行也以27美元的微薄贷款（贷给42名贫困农妇）艰难起步。截至2006年6月底，格莱珉银行拥有2,185家分行，为69,140个村庄的639万借款人提供服务。 ，员工总数达到18151人。
最成功的是格莱珉银行63%的贷款来自借款人自己的存款。格莱珉银行是自力更生的，不需要寻求外部资金。格莱珉银行已向 639 万借款人提供贷款，其中 96% 是女性。在他们的努力下，58%的借款人及其家庭成功摆脱了贫困线。
穷人也有信用
孟加拉国75%的人口信仰伊斯兰教，尤努斯博士说：“孟加拉人或印度人没有区别。人们可能有贪婪的特质，但这个社会和媒体很少发现和强调人们的另一部分特质：我们如果继续实践助人，人们的美好品质就会显露出来，这与宗教无关，所以格莱珉模式可以在全世界取得成功，包括在美国和欧洲，我们的实验也有。非常 成功的。”
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这固然是无抵押小额贷款的成功，但也是人性的成功。换句话说，它让我们相信穷人也有信用。
当然，仅仅消除道德风险是不够的，格莱珉银行也不能高枕无忧。尤努斯控制风险的方法是坚持小额、分期还款。经理经常上门提供服务。贷款人必须加入一个五人小组。目的是增强借款人还款的信心，树立所有贫困人口都是值得信赖的形象。概念。目前，尤努斯博士贫困银行的贷款回收率已达99%，平均贷款金额为130美元。
更为重要和深远的是，通过这一特殊机制，格莱珉银行极大地调动了借款人自我管理的积极性和创造性。这些毫无财务知识的贫困村民通过小组相互联系，并在小组会议上进行公开的民主讨论，自然而然地承担起越来越多管理自己事务的责任。他们往往比银行工作人员更能想出创新的方法来解决问题，因为这与自身命运的改变密切相关，他们有强烈的内在动力去寻找新的方法来使自己和其他成员摆脱困境。尽快脱贫。
尤努斯深情地说：“我意识到，如果有机会，人类可以变得多么充满活力和创造力。”
与此同时，为了帮助那些完全没有知识和经验的借款人，格莱珉银行继续简化他们的贷款程序。最后，他们将格莱珉的信用偿还机制细化为：（1）贷款期限为1年； (2)每周积分定期支付； （3）贷款一周后开始还款； （4）利息为10%； （5）每周还款金额为贷款金额的2%，共50周； (6) 每贷款1,000塔卡，每周支付2塔卡的利息。事实证明，这种简化的贷款偿还流程是有效的。
同时，尤努斯博士表示：“小额贷款机构要想自负盈亏，首要条件是能接受存款。如果不能接受存款，捐款捐完后我们就无法继续下去。”借款人也是我们的储户，他们拥有银行，我们像河流一样源源不断；对于借款人来说，他们每周还清小额贷款并存入小额存款是改善他们财务状况的重要一步。一年后，债务还清。他们可以借更多的钱，同时有存款可以逐步脱离贫困线。”可见，格莱珉银行的商业模式蕴含着实用的经济原理。
例如，会员贷款1000塔卡，实际利率为10%，即本金和利息合计为1100塔卡，还款期限为一年。该会员每周偿还约21塔卡，但同时必须存入5塔卡。存款年利率为8.5%-12%。一年后，债务还清，还有260塔卡的存款和利息。成功偿还贷款后，他们可以借到更大的贷款，比如2000塔卡，每周可以节省10塔卡。该成员的经济状况将得到改善，最终实现脱贫目标。
尤努斯和格莱珉的信用理念正在颠覆那些传统的信用教条。传统商业银行总是想象每个借款人都打算拖欠贷款，因此他们使用复杂的法律条款来限制客户并确保他们不遭受损失。尤努斯有着相反的哲学。 “我们从第一天起就明确表示，我们的系统中不会有司法强制的余地。我们永远不会用法律来解决我们的还款问题，也不会涉及律师或任何外人。”格莱珉银行的基本假设是每个借款人都是诚实的。我们坚信，银行应该建立在对人的信任之上，而不是建立在毫无意义的纸质合同之上。格莱珉银行的成功或失败将取决于我们关系的强度。 ”
尤努斯凭借一贯的行动、他的经济学知识以及他对穷人的深刻理解和同情，创造了一个非凡的格莱珉世界，让成千上万的穷人摆脱了贫困。 ，看到了改变生活和命运的希望。
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