中国商业保险覆盖率缺口大，人均保费支出低于全球水平
融360“维度”调查显示，我国受访居民中有40.74%购买过商业保险，而美国商业保险覆盖率为420%，即平均每人拥有5份保单，这表明有中国商业保险覆盖面存在巨大缺口。差距。据瑞士再保险统计，2015年，中国保费收入3865亿美元，占全球保费收入总额的8.49%，位居全球第三大保险市场。然而，中国的人均保费支出为280.7美元，低于亚洲的312美元/人和全球的621.3美元/人。同时，以家庭保障需求衡量，2015年我国死亡保障缺口约为37万亿美元，自然灾害保障缺口约为227亿美元，一般财产风险保障缺口约为136亿美元。如果把重大疾病保障、意外保障和责任风险保障加在一起，中国的风险保障差距巨大。作者：郝彦苏（中央财经大学保险学院学术委员会主席、中新经纬特约专家）
https://img2.baidu.com/it/u=4182258456,1445800108&fm=253&fmt=JPEG&app=120&f=JPEG?w=938&h=500
造成我国风险保障差距较大的原因，除了经济发展水平、国民保险意识、巨灾保险制度、销售与理赔服务等因素外，还有以下相关因素。
一是保险营销体系。目前，中国保险销售人员超过700万。由于相关制度不完善，绝大多数销售人员处于社会保障体系之外，约70%的保险销售人员年收入低于所在地区社会平均工资水平。形成了卖保险无保障、工人无工会、福利待遇全凭保险公司良心的奇怪现象。这就导致保险销售人员管理粗放、人员流动频繁、整体素质不高，与公众对金融从业人员的认知不符。非常不同。面对保险产品相对复杂的性质，有价值的中长期寿险产品需要长期或终身的服务，整个行业还没有建立适应复杂的法律合同、精算定价和长期服务的专家营销模式。短期服务业，影响主要针对中高收入群体。潜在客户对保险产品的信任和选择。同时，由于保险销售人员的保留率低、流失率高，大部分离开保险营销岗位的员工成为保险行业的负面公关。因此，加快保险营销体制改革是提升保险业社会形象的根本任务。
二是保险产品设计。人们选择商业保险的目的是为了转移可能给自己带来重大经济损失的风险，而不是完全可以自己处理的一般碰伤或者锅碗瓢盆的损失。因此，保险产品设计必须应对重大风险，减轻重大损失可能给客户带来的财务压力。比如，一旦发生道路交通事故，驾驶员最关心的是人员伤亡，而不是普通的擦伤和追尾。目前，我国交通强制保险条款规定，死亡伤残赔偿限额为11万元，医疗费用赔偿限额为1万元，财产损失赔偿限额为2000元。因此，出现了一个简单的常识问题。在交通事故中，车辆与物体的碰撞属于高概率事件，如刮伤、追尾等，而车内人员的交通事故则属于低概率事件。按照目前的经济发展水平，大多数车主完全有能力承担2000元的财产损失赔偿责任，但小概率财产损失的高概率严重蚕食了小概率可能形成的巨额赔偿收益死亡、残疾和医疗费用。允许车主购买商业第三者责任保险或自行筹集巨额赔偿，以防止发生可能造成重大财务支出的伤亡事故。因此，在交强险保费不变且排除2000元财产损失责任的情况下，私家车交强险死亡、伤残、医疗费用赔偿限额在现行基础上至少提高5倍，减少车主在发生人身伤害或死亡时的责任。财务压力。因此，建议在保留现行商业车险第三者责任险的基础上，单独承保涉事人员的第三者责任险；在保留现行重疾险和意外险的基础上，还可以独立承保单一疾病或单一疾病。意外事故为客户提供了更多的保险产品选择。
第三，回归保险本源。保险的本源是经济安全，我国商业保险政策应以经济安全为核心。对于商业保险的发展指标，我们过于关注保费收入，而忽视了保费背后的保额。保费是客户为获得保险保障而向保险公司支付的费用，保险金额是保险公司向客户提供的保险保障金额。目前，我国披露的保费收入项目是明确的，但保费对应的各类保险金额却从未披露过。导致政府无法根据相关人均参保金额科学制定社保政策，也无法利用相关参保金额数据。分析我国相关安全项目的差距。例如，根据香港特区保险监管部门披露的数据，2015年香港长期寿险保单数量为9,814,015份，平均保额为442,400港元，平均保费为25,500港元。根据这些数据，香港政府可以有针对性地制定相关的社会保障政策。此外，在涉及民生的商业保险业务宣传推广中，应突出以保险保障为主、保险理财为辅的原则，让老百姓了解纯保障型重大疾病保险意外险可以有效防止人们因病、意外而陷入贫困。或者导致贫困，让公众知道定期人寿保险可以防止家庭因家庭经济支持问题而无法继续支持孩子的教育、赡养父母、偿还抵押贷款。
https://img2.baidu.com/it/u=63509082,1499185758&fm=253&fmt=JPEG&app=120&f=JPEG?w=889&h=500
作为发展中国家，虽然我国相关安全差距还比较大。但随着我国经济社会的进步和发展，国民收入逐年提高，保险业已成为增长最快的行业。 2016年，我国保险业保费收入比上年增长27.5%。目前，全球保险业总资产占银行保险业总资产的平均比例接近15%。其中，中国台湾地区保险业占2016年银行保险业总资产的31.78%，我国大陆保险业占2016年银行保险业总资产的31.78%。保险业占总资产的比重仅为6.11%，但却呈现出逐年强劲的增长势头。只要能够充分满足和服务人民群众真实的保险保障需求，保险业就会真正成为我国社会保障体系的重要支柱。 （中新经纬APP）
【专家简介】郝彦苏教授，博士生导师，现任全国保险研究生教育指导委员会副主任、中央财经大学保险学院学术委员会主任、中国保险市场研究中心主任中央财经大学）
页:
[1]