警惕无抵押车贷骗局：身份证贷款买车不还贷的真相揭秘
“开着车拿钱”、“不用抵押”……这类车贷广告吸引了很多准备申请贷款的人的注意。不过，只要提供身份证，就可以得到一辆价值10万元以上的新车，而无需偿还车贷。这样的好事真的存在吗？
“流浪汉”年薪10万
中年妇女谢桂芳在山东威海当农民，生活有些困难。 2020年2月，谢桂芳在社交软件“探探”上结识了网友“大果”，两人交往频繁。
当得知谢桂芳想要贷款时，“大国”表示有办法帮她解决，并邀请她来北京顺义。路上的车费和伙食费都会报销，只要在这里住一段时间就能拿到钱。
有这样的好事吗？非常感谢。
3月，为了筹集资金，谢桂芳乘坐火车前往北京顺义。接待她的人是另一个男人，名叫肖雷。肖雷是一个80后的年轻人。他自己开了3家公司，长期帮助别人向金融机构申请各种贷款。
在确认谢桂芳是“白贷账户”后，肖雷告诉她，自己发现了银行与汽车销售4S店合作的漏洞。只要他说到做到，以贷款买车作为“信用白账户”，就能轻松赚钱。
所谓“白色信用账户”，是指从未向银行或各类贷款平台借过钱，个人信用记录空白，没有逾期贷款或借款的人。小雷承诺，转售汽车的40%将归小雷，其余的将归谢某。
肖雷等人在网上招募了大量“白贷申请人”。 （图片来源：受访者提供）
“我没有钱，无法偿还贷款。”谢桂芳表示担忧。
“放心吧，你不用还钱，车卖了我就给你钱。”肖雷向她保证。
不用付钱，免费吃住，卖车还有钱。谢桂芳觉得很划算，当即就答应了。
按照肖雷的安排，谢桂芳搬进了顺义区南蔡镇一个村庄后院的平房。这个院子是肖雷租的。前院用来存放汽车，后院专门供“征信白户”居住。这个院子里住着不止一个“征信白户”。
住了几天后，肖雷送给谢桂芳一些纸片和一套衣服，让她记住纸上的内容。
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谢桂芳看完后才知道，肖雷给她补了一份北京某公司销售员的工作，年薪10万。不仅列出了详细的工作地址和联系电话，而且还有虚假的工作证件和工作服。
原来银行要求年薪至少10万元才能成功申请这项车贷业务。肖雷为谢桂芳虚构身份的目的是为了满足银行的贷款要求。
四月的一天，肖雷让谢桂芳收拾一下自己的形象，换上工作服，来到公司等待。随后银行工作人员过来要求她填写一张信用卡申请表，以获得信用卡分期付款的资格。谢桂芳按照她事先记住的内容填写起来。小雷带着谢桂芳到4S店办理购车手续，并帮她付了首付。
过了几天，所有手续都办完了，小雷带着谢桂芳去4S店提车。谢桂芳签完购车合同后，成功提到了一辆白色本田雅阁。
拿到车后，谢桂芳只见过他一次，就被肖雷赶走了。小雷让谢桂芳回住处等他卖车拿钱。没想到，等了一个月，她还是没有拿到钱。无奈之下，她只好回家，而她在银行办理的信用卡也被小雷借口帮她还贷而拿走了。她从未偿还过银行贷款。经过。
就这样，谢桂芳在肖雷等人的安排下，利用虚假身份成功骗取银行车贷14.9万元。
谢桂芳只是肖雷团伙包装的众多涉案人员之一。肖雷团伙还通过这种方式招募了20余名“征信白户”。肖雷让这些人住在他租的院子里，还专门雇了人给他们做饭。
这些“失信户”大多是失业农民，有的还不会写字。
形成灰色产业链
2020年6月3日，警方在日常巡逻中发现肖雷租住的院子里有异常，将院子里的所有人带回公安机关询问。后查明，肖雷、邹文辉、付凯涉嫌贷款诈骗。警方当天立案侦查。
经调查，付凯、邹文辉均为肖雷公司前员工。 2019年8月至2020年6月，肖雷、付凯、邹文辉等人通过伪造工资收入骗取银行贷款，金额特别巨大。
作为中介，邹文辉负责帮助介绍贷款客户，并在贷款成功后获得“佣金”。付凯负责帮助接送贷款客户并提供虚假证明。
他们在“探探”、“QQ”等平台发布“征信白账户”招聘信息，招募部分失业人员为“征信白账户”，找多家企业开具虚假就业证明，包装身份进行欺骗银行。
贷款成功后，按照规定，银行回访人员需要对客户的工作情况进行审核。小雷已经想到了对策：如果证书是在小雷的公司开具的，小雷就会接听银行回访人员的电话，确认员工的身份；如果是其他公司出具的证明，小雷会带领贷款人到公司门口拍照，银行就会认为批准了。
虽然成功借车的人越来越多，但卖车后，几乎没有人拿到小雷承诺的钱，小雷也很少替他们还银行贷款。所有的钱都进了肖雷一伙的腰包。
6月4日，肖雷、邹文辉、付凯在办公大院现场被北京市公安局顺义分局刑事拘留。
警方在现场查获了多部用于接听银行回电和登记信用卡的手机、用于窃取信用卡交易的POS机、数十张信用卡等，并发现了多名刚入职的社工。去后院申请贷款。 。
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最常见的贷款买车等消费行为，实际上在肖雷等人的安排下形成了一条分工明确的金融诈骗犯罪灰色产业链。
2020年6月5日，邹文辉因主动退还赔偿金，被北京市公安局顺义分局取保候审。 11日，经北京市顺义区检察院批准，肖雷、付凯被逮捕。
调查机构证实，他们利用银行车贷财务漏洞，为十几名涉案人员一次性发放车贷提供便利。该银行损失近180万元。
9月10日，该案由北京市公安局顺义分局立案侦查。被告人肖雷、邹文辉、付凯涉嫌贷款诈骗罪，被移送北京市顺义区检察院审查起诉。 12月31日，北京市顺义区检察院以涉嫌贷款诈骗罪向顺义区法院多次提起公诉。
2021年4月20日，北京市顺义区法院对此案进行了开庭审理，并最终当庭作出判决。肖雷因贷款诈骗罪被判处有期徒刑11年6个月，剥夺政治权利2年，并处罚金20万元；付凯被判处有期徒刑六年，并处罚金八万元；中间人邹文辉被判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币3万元。
4月23日，肖雷、付凯提出上诉。 6月24日，北京三中院依法作出终审判决，维持原判。
帮助监控金融机构的漏洞
北京市顺义区检察院向该银行发出起诉建议。 （图片来源：受访者提供）
检察机关通过办案发现，受害银行存在贷前信用审查不足、贷后过程监管缺失、员工法治意识淡薄等问题。
主要包括：一是银行与汽车经销商的业务合作机制不够健全。例如，涉案车辆均为信用贷款，无抵押担保；分期付款次数和首付比例均按国家最低标准规定，加剧了银行逃债风险。
二是银行对贷款客户的贷前信用审核不到位。客户的分期信用卡未进行限额控制设置，导致信用卡被他人冒用持有，造成恶意透支行为。
另外，银行工作人员的征信审核工作只是流于形式。例如，随意向经销商或不法分子提供空白工作证明，为不法分子提供了制作虚假证明的机会。个别银行审核人员为了追求工作指标，降低了面试标准。不规范的职业行为导致了潜在的犯罪风险。
根据《人民检察院组织法》第二十一条和《人民检察院检察建议工作条例》第十一条的规定，检察机关结合司法办案工作，向相关银行提出检察建议，并积极邀请区金融办及全区各银行与分行负责人召开主题座谈会，在抄送检察建议的同时，重点提供对涉及银行卡汽车分期的网络犯罪活动进行风险提示和求助信息，帮助其改进管理工作，共同参与防范金融风险，避免类似情况再次发生。 （涉案人员均为化名）
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