专属商业养老保险全面解析：收益、灵活性与国家福利的探讨
专属商业养老保险是银保监会去年做出的尝试。它联合六家保险公司为每个人提供一个新的养老金收入账户。这是一个纯粹的个人账户，你存的钱就是你的。没有公众账号。
六家企业按照指导标准推出了六款养老金产品。截至今年1月底，已承保保单近5万份，累计保费4亿元。
这是一个小尝试，效果也不错，比实行了几年的税延养老金好很多。
2月21日，银保监会再次发文，将这6家公司扩大至15家，并在全国范围内推广。
那么，什么是专属商业养老保险呢？是国民福利还是商业保险？她的收入好吗？退出是否灵活？
别急，听十步慢慢解释就可以了。
01
什么是专属商业养老保险？
专属商业养老保险有两个时期：积累期和领取期。
积存期间，您存入资金，扣除部分手续费后，每年按照结算利率计息；
到了60岁，账户里的钱，包括本金和利息，都会按照“统一标准”折算成养老金，每年按照收到的时间发给我们。
这个统一标准就是年金收据换算表。它是动态的，会根据预定利率和生命表的变化进行调整。保险公司会在投保前及投保期间进行公告。
一款合适的理财产品，收益的关键在于积累期的结算利率。
专属商业养老保险结算利率采用“保障+浮动”模式。
也就是说，在最坏的情况下，收益会按照保证利率结算，防止大家亏本。
在此基础上，根据报销公司的投资收益，仍有向上灵活性的空间，以获得更好的回报。
当然，这个浮动收益是不确定的，不是保证的。
你熟悉吗？它与万能保险非常相似。后者还有保证利率和实际结算利率的模型。
事实上，专属商业养老保险的最低利率要求是基于万能险：
由保险公司承保，受保险法保护，采用万能险结构。
可以说，专属商业养老保险本质上是商业保险，只不过被盖上了“政府专属”的印记，让市场更有保障。
自保企业养老保险通常有两种账户：保守型和激进型。
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稳定的保证利率较高，一般在2%~3%之间，投资标的以固定收益类产品为主，适当配置部分权益类资产和流动性资产；
激进型的保证利率较低，一般在0%到1%之间，投资倾向更激进，但回报也可能更大。
有两种类型，适合不同的投资倾向。我们每年都可以申请转换，但是一定要注意申请时间。
好了，这就是专属商业养老保险的基本情况。我们来看看它的收入。
02
专属商业养老保险收益
去年，六家公司推出了六种不同类型的专属商业养老保险。今年1月1日，六家公司全部公布了结算费率。
稳定账户保证利率最高的是人保寿险的福寿年年，保证最低利率为3%，实际结算利率为5%；
企业账户保证利率最高的是新华人寿优选，保证最低利率1%，实际结算利率5.5%。
结算利率最高的是泰康人寿的臻享一百年，稳定账户为6%，进取账户为6.1%。
结算利率最低的是中国人寿的心享宝，稳定账户为4%，激进账户为5%。
平均而言，2021年审慎账户结算利率为4.9%；激进账户的结算利率为5.4%。
这个收益率与大部分万能险的结算利率基本一致：
新万能险账户的年化收益率也在5%左右，老账户的平均年化收益率在4.5%左右。由于新账户需要吸引新客户加入，因此在费率设计上需要做出一些让步。
好了，以上就是目前在售的6款专属商业养老保险产品2021年的实际结算利率，效果还是很不错的。
根据经验，未来几年，专属商业养老保险结算利率应与保险公司万能险结算利率趋同，后者前几年一直徘徊在4-5%之间。
但要充分考虑利率下行趋势，不要盲目乐观。
03
专属商业养老保险注意事项
除了上面提到的利率下行问题外，购买专属商业养老保险时还必须注意：
① 提前退保会有损失
专属商业养老保险的退出机制不灵活。如果在累积期的首五年内退保，将会损失本金。领取后，除特殊情况外不支持提现。
因此，投资专属商业养老基金的钱应该是长期不会使用的专用养老金储备，不要投资急需的钱。
累积期间退保规则：
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首5年内：当前退保价格不得高于累计缴纳保费；
6-10年：当前退保价格不高于累计保费与账户累计收入的75%之和；
10年后：当前退保价格不得高于累计保费与账户累计收入的90%之和。
领取期间取消规则：
一般不支持退保，账户内无现金价值。
特殊情况：患有1-3级残疾或严重疾病的患者可以退保，并保证获得账户剩余部分和年金转换时的账户价值减去所有已领取利益的较大者。
②注意加盟费和管理费
存入或添加保费时，会扣除初始费用。没有明确的限额要求，但条款中会注明最大比例，例如：
有些产品也有管理费，但不超过账户价值的0.5%。
③ 注意不同账户切换的时间
专属商业养老金年结算利率于次年1月1日公布。这个时候最好申请账户切换。
如果年中申请转换，则前六个月的收益率只能根据转换前账户的保证利率计算，不划算，尤其是从进取型转换为稳定的。
04
让我们总结一下
推出专属商业养老保险的背景是，我国人口老龄化日益严重，基本养老金严重不足。政府希望商业养老金成为养老体系“第三支柱”的重要支撑。
本质上，它是一种固定收益理财产品，具有保证利率、本金不会受损的特点。
在保证利率的基础上，年结算利率根据账户类型会有不同的浮动收益。 2021年，这一比例将在4%至6%之间。
但这个结算利率并不是固定的，必须根据报销公司每年的投资收益进行分配。
专属商业养老保险作为固定收益产品，持有期限长但收益有保证，比一票股权投资产品更适合养老储蓄。
与同类型的增量型终身寿险和养老年金相比，专属养老保险更像是万能险。长期（10年以上）利率保障较弱，但具有相当的灵活性。总的来说，她的收入前景受经济环境影响较大，比较适合50岁以上的人。毕竟判断10年内的利率走势还是比较容易的。
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