2023年宠物医疗险指南：如何为1.1亿只宠物犬猫选择合适保险
市场上的宠物医疗保险种类繁多，有狗猫专属保险，也有狗猫普通保险，年费从100多元到3000多元不等。 （视觉中国/图）当医疗保险的对象不再局限于人类时，越来越多的“铲屎官”开始重视为“毛孩子”购买医疗保险，以备不时之需。
2023年4月中旬，南方周末客户端进行统计发现，有52%的读者投票赞成为宠物购买医疗保险的概念。 （详情请参阅《为1.1亿只宠物购买保险：如何证明“我的狗是我的狗”》）不过，市面上的宠物医疗保险种类繁多，包括狗猫专属保险、普通保险等对于狗和猫。类型保险，年保费从一百多元到三千多元不等。
6844万宠物主人该如何为1.1亿只宠物狗猫选择宠物医疗保险？截至2023年5月15日，据南方周末记者不完全统计，国内至少推出了23款宠物医疗保险产品（共53个不同价位），主要针对宠物猫、狗。其他宠物的异国宠物医疗保险暂时可用。未列出。
其中，中国人寿、中国平安等多家保险公司在其官网、官方微信、官方小程序的显着位置介绍了宠物医疗保险。一些保险公司也开通了抖音账号，试水宠物医疗保险直播销售。
“市场表现是保险公司信心的源泉。”一位不愿透露姓名的产品经理表示，得益于AI识别技术和精算模型，保险公司不再为“宠物脸识别”和保险定价等问题而烦恼。宠物医疗风险的市场表现将成为本阶段的风向标。
千元以下宠物保险竞争激烈
在各项指标中，“铲屎官”们最关心的可能有两个数字：一是年保费——一年保费是多少，二是对应的每年保额——最多可以报销多少。一年。
中国兽医协会等机构联合发布的《中国宠物医疗行业白皮书(2022)》指出，调查发现，在宠物医疗保健方面，约89%的宠物主人每月消费1000元以下，他们更喜欢“经济保养”。宠物”。
据南方周末绿色研究中心统计，23款宠物医疗保险产品中，有21款年保费集中在1000元以内。这比较符合上述报告中提到的宠物主人“经济养宠”的消费习惯，但也反映出1000元以下的宠物医疗保险市场竞争非常激烈。
具体来看，每年保费在1000元以下的宠物保险，分布在100-300元、300-500元、500-1000元三个价格区间，占比分别为28%、29%、43%，对应的保额金额在3000-12000元、3000-50000元之间6000-50000元。
（梁淑仪/摄）
部分保险公司的宠物医疗保险包括1000元/年以下的选项，以及1000元/年以上的选项，供不同需求的消费者选择。
其中，价格最低的是华泰财险旗下的“京冲宝少年”（销售渠道为京东金融APP），年保费仅96元，对应年保额4000元；价格最高的是平安保险的“平安宠物PLUS·爱心版”（销售渠道为公司官网），年保费为3179元，对应的年保额为3万元，基本医疗和手术治疗费用2万元。
一般来说，基本医疗是指门诊、治疗、药品费、住院费和护理费，手术治疗是指麻醉费和手术费。南方周末绿色研究中心注意到，至少有两款产品在条款中明确界定了基本医疗和手术治疗的年度保险范围。
https://img1.baidu.com/it/u=3677425954,2366931040&fm=253&fmt=JPEG&app=120&f=JPEG?w=500&h=1001
值得注意的是，宠物主人注意到，不同的公司对年度保险范围有不同的规定。 23款产品均规定了年度保险金额上限和单次意外最高赔付金额，其中一款产品还规定了单次疾病累计赔付限额。
以“平安宠物PLUS”产品为例，宠爱版套餐单次事故最高赔偿金额达到最高11000元（基本医疗1000元，手术治疗10000元）；而大地保险承保的三款宠物保险套餐单种疾病累计赔付限额分别为1000元、2000元、2500元。
（梁淑仪/摄）
存款额度和等待时间各不相同。
与人类保险一样，宠物医疗保险也有相应的起征点（或免赔额）和等待期。目的是限制过度诊断和治疗，降低生病时故意购买保险的风险。
至于免赔额，保险公司的普遍做法是设定单笔金额，大约200-500元，这意味着超过200-500元的宠物诊疗费用可以按照规定比例报销。
市场上也有标有“0元赔付”的产品，但此类产品的年保费相对较高。 23款产品中共有53种不同价位的组合，其中10款标明手术治疗报销为0元，还有10款产品不区分普通治疗和手术治疗，均为报销0元。例如，“平安宠物PLUS”三个价位段均为“0元最低赔付”，年保费分别为1431元、1908元、3179元。
关于等待期，23款产品中，有5款直接规定等待期为30天，这意味着如果宠物在这段时间内患病并前往宠物医院治疗，将很难通过保险报销。此外，对于保修期为30天的产品和保修期为3个月的产品，等待期为7天。
18款产品针对不同类型的宠物疾病有不同的等待期。例如，一般疾病的等待期通常为30天，意外伤害的等待期为10天，癌症、口腔疾病、眼部疾病、良性/恶性肿瘤疾病、泌尿生殖系统疾病、结石等慢性病的等待期疾病是90天。天空。
以腾讯平台上大地保险承保的宠物医疗保险为例。该产品的等待期为意外事故7天，癌症和口腔疾病90天，其他疾病30天。
（梁淑仪/摄）
（梁淑仪/摄）
太老和太年轻不包括在内
值得注意的是，并非所有的猫和狗都有资格获得宠物医疗保险。
从保险年龄来看，23款宠物医疗保险产品均严格限制了保险年龄。 2-3个月以下、8-10岁以上的宠物会被拒绝，即“太老了，太小了不保，太小了也不保”。
https://img2.baidu.com/it/u=3779224849,1410244348&fm=253&fmt=JPEG&app=138&f=JPEG?w=500&h=667
“如果（年龄）太小，这样的宠物实际上很难进入市场进行交易。通常情况下，三个月以上的宠物必须接种过各种疫苗才可以进行交易；而年龄太大的宠物显然容易出现这种情况。” ”上述产品经理解释道。
23个产品中，覆盖最多的是日常疾病和意外伤害，如皮肤病、传染病、胃肠道疾病、呼吸系统疾病等；承保最少的是先天性疾病和遗传性疾病，只有一家保险公司指出保险可以承保遗传性疾病。
（梁淑仪/摄）
保护地区和定点医院
南方周末绿色研究中心发现，23种宠物医疗保险中有18种在全国范围内（不含港澳台地区）均可投保，且定点医院的投保比例高于非定点医院。
（梁淑仪/摄）
个体保险公司有指定的承保区域，一般是直辖市或省会城市等经济发达、人口密集的地区。例如，中国人寿的宠物狗专属保险“王安信”只能在北京、天津、福州、济南、郑州、上海、石家庄等地销售。
“本保险合同下的指定宠物医院将根据医院的服务能力进行动态调整。在您的宠物接受治疗之前，您可以联系我们的客服预约咨询，避免医院调整带来的不便。”与大多数宠物医疗保险类似，“王安信”也划定了定点医院的范围。
需要区分定点医院和非定点医院。这不仅可以让保险公司制定审核机制，避免乱收费，也相当于为宠物主人选择优秀的宠物医院。
但不同保险产品的定点医院范围有所不同。宠物主人在购买宠物保险前需要提前浏览，以确定其住所附近是否有合适的定点医院。以“王安心”为例。其确定的定点医院中，北京仅有16家机构，分布在10个行政区。对于不住在定点医院附近的宠物主人来说可能不太方便。
不同险种承保的定点医院也存在差异。例如，支付宝平台与众安保险联合推出的宠物医疗保险承保定点医院与微信平台与大地保险联合推出的宠物医疗保险承保定点医院不同。
具体来说，23个产品中，有16个宠物医保规定非定点医院的赔付比例略低于定点医院，为20%至40%不等。但也有7款产品（涉及11个不同价位）直接规定非定点医院赔偿比例为0，这意味着宠物主人必须到定点医院治疗才能获得赔偿。还有4款产品没有说明非定点医院的赔偿情况。
（梁淑仪/摄）
页:
[1]