贷前调查关键事项解析：如何通过信息对称与软信息还原提升贷款安全性
01贷前调查事项
1、贷前调查是各银行、小贷、P2P等放贷部门的重中之重。
归根结底就是两件事：最大限度地让不对称信息对称，最大限度地让软信息真实。
（1）客户未能还款取决于两大因素：还款能力和还款意愿。
1、让不对称信息尽可能对称——解决还款能力问题。
2、让软信息最大程度还原真实——解决还款意愿问题。
(2)最大限度地使不对称信息对称
1、重点关注财务信息，解决还款能力问题。
2、信息不对称是指交易双方对相关信息的理解不同；信息充足的一方往往处于较有利的地位，而信息较差的一方则处于相对不利的地位。
3、任何人上当受骗都是信息不对称的结果。
4、典型的例子是二手车交易。
5. 我们的贷方和客户之间始终存在信息不对称，因为他们不需要知道我们的其他信息。他们只需要知道我们有钱，可以借钱给他们。
6.并且我们想尽可能多地了解他的所有信息。
7、我们与客户之间信息不对称的根本原因是政府几十年来的不作为，导致征信体系不完善。
8.我们从事的是资本业务。什么是资本主义？
9. 抵押品从来都不是贷款的最佳选择。还款最好根据客户的收入来确定。
10.因为好的抵押品在银行，所以我们永远是次级抵押品。
11. 土地、房屋、车辆。它不可能是资产公司。
12、企业往往有三套账本，我们一定要做最真实的。
13.异常是魔鬼。
14、谎言是欺骗的开始。
15、实用的操作方法有很多。
16、最好看一下客户的手册套账，比如水产、养殖等。
17、通过旁证，比如串肉用了多少碳，石头用了多少锯片，其他如员工提成、水电费等。
18. 客户常说这三年赚了很多钱，那钱都花在哪里了？一是从事培训、养猪等工作。
19. 与同行业和邻居进行比较。
20、看未来发展趋势。
(3)让软信息最大程度还原真实
主要非财务信息涉及还款意愿问题。
软信息不能用准确的硬指标来表示，具有非正式的、模糊的、推断的、感性的。
说白了，就是无法清晰表达，也无法准确量化。
张三人品好，李四人品不好。到什么程度呢？但大家都知道的是软信息。
软信息对于了解客户的还款意愿至关重要。
1. 年龄、家庭、财产和商业历史。
2. 家庭和父母、恋人、兄弟姐妹和孩子。
3、经营地点、企业文化、经营理念、经营环境、员工状况等是否匹配。
4、交通：养猪开奔驰，小贷开面包。
5.言语行为、兴趣爱好、朋友圈等。
6、上下游客户、员工、朋友等的评价。
二、贷前调查的基本内容
（一）基本情况：主要是借款人的贷款主体资格及基本条件是否符合要求。
（2）经营情况：主要是借款人的生产、销售、盈利能力及近年来的发展前景。
（三）财务状况：主要是借款人近年来资产负债、资本结构、资金周转率、盈利能力、现金流量等的现状及变化情况。
（四）信用状况：主要是指借款人是否拖欠金融机构贷款本息，是否有不良信用记录。
（五）经营者素质：主要是法定代表人和主要领导人员的知识、经验、业绩、道德品质和管理能力。
（六）担保情况：主要是抵（质）押物的权属、价值和实现难易程度，以及担保人的资质和担保能力。
三、贷前调查的程序和方法
一般采用相关资料与实地调查相结合、定性分析与定量分析相结合的方法。贷前调查工作需由两人（首席信贷员和联席首席信贷员）完成。
四、调查结论
经过深入细致的调查，对数据信息进行分析研究，形成客观、务实、公正的结论，并形成报告，与其他贷款信息一并送审核部门审核。
02
贷款风险控制
1. 精准定位
https://img1.baidu.com/it/u=295161059,3104059774&fm=253&fmt=JPEG&app=138&f=JPEG?w=500&h=708
第一个是风险，第二个是风险，第三个是风险。如果风险无法控制，跑得越快，死得越快。慢慢走，生存是我们的根本目的。
原则一：规避风险
风险是无法确定的风险因素。
风险既是我们的敌人，也是我们的朋友。
不让风险发生，靠判断、靠防御、靠规避、靠拦截来防范。
风险发生时不要害怕，靠手段、靠专业、靠意志、靠方法应对。
风险与回报之间有何关系？
高回报必然是高风险，高风险不一定是高回报。
低回报一定低风险，低风险不一定低回报
规则是高利率-高回报-高风险
不同的利率会自动选择不同的客户。
风险定位的最终目标是零风险。
零风险是虚拟的，不可能实现
原则 2：找到合适的位置
1.破解金融。
2.基层金融。
3、二次金融。
原则三：保证现金流
1.避免短期贷款和长期投资。
2.规避结构性系统性风险。
原则四：突出特色
小额贷款的客户往往是“短、小、频、急”的，我们根据这些特点开发了自己独特的产品。
原则 5：扩大规模
原则 6：营销很简单
原则七：易于掌握
原则8：促进工厂化
2、标准流程
打造“流水线作业的信用工厂”，
为了具有可复制性，
为了扩大规模，
为了可持续发展。
公司的生死存亡取决于老板一个人。
避免偏袒和人性化管理，注重制度化管理。
例子：
三稳：家庭、住所、收入、工作。
三个品质：品格、产品、抵押品。
三表：水表、电表、工资表。
三、审查主要内容
（一）借款人主体资格是否合法，是否具有承担民事责任的能力。
（二）借款人是否符合贷款的基本条件。
（三）借款人的生产经营、财务状况、资信状况、发展前景和内部管理状况是否良好。
（四）贷款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。
（五）法人公章、法定代表人或者授权代理人印章、签名样本的真实性。
（六）对抵（质）押的可靠性或者保证人的资格、能力进行审查。
4. 贷款审批
根据贷款调查和审查意见，按照授权权限进行审批，决定是否贷款、增贷或减贷，以及贷款方式、期限和利率。 。
03
贷后管理事项
1、贷后管理
贷后管理是指从贷款发放到全部收回的过程。这既是一个有效的筹集资金的过程，也是一个很好的营销机会。
贷后管理的根本是不让客户从你的视线中消失。
只要公司不破产，客户就不会消失，贷款也不会完全消失。
容易破产的人：
1、沟通能力强的人。
https://img2.baidu.com/it/u=1592664353,537614611&fm=253&fmt=JPEG&app=138&f=JPEG?w=800&h=1500
2、善于与政府、银行打交道的人。
3、特别想出名的人。
4、面子好的人。
5.拥有多种头衔的人。
6、多元化发展，特别是非相关行业。
不太可能破产的人：
1、比较迟钝的人。
2. 被妻子控制的人。
3、作息规律、生活方式有规律的人。
4、胆怯的人。
5、害怕出名的人。
6、对公司和产品有奉献精神的人。
贷款公司危机预警信号：
1、老板不接电话包括不接听别人的电话。
2、工资支付异常。
3、库存持续下降，流动资金紧张。
4、连续拖欠水费、电费、通讯费。
5、账户缺资金。
6、贷款不用于经营业务。
7、所有可以抵押的土地、房屋、资产均已抵押。
8、老板异常消费、异常转移资金等。
9、突然裁员、核心人员变动或辞职等。
2、逾期催收
逾期催收是整个贷款活动中最后的、关键的、重要的部分。因为只有追回的钱才是赚到的钱。
逾期还款意味着还款意愿变差，还款能力变差。
分类：
1、有良好的还款意愿和能力，但因特殊原因未能按时还款。 ——给予理解，今后避免。偶然，不常遇到。
2、还款意愿良好，但还款能力存在问题。如天灾、人祸等——调整计划，多加关注。
3、没有还款意愿，但有还款能力。这种人就是恶意逃债。 - 集中打击，决不手软。即使是为了净化社会风气、净化市场，也必须坚决打击恶意行为。
4、没有还款意愿、能力。首先，启动内部审计，看看你的业务人员是否存在内外部勾结的道德风险。 ——综合施策，尽可能节约。
主观性，我们人员不怕生意不好，产品不好，可以做出调整。我担心内部会出现道德风险。如果不果断处理，后果将不堪设想。
逾期催收的具体措施
1、坚决不采用暴力手段追债。
2、速度是态度最好的表达。
3、坚定的意志最重要。
4、专业、专业、不情绪化。
5、人多力量大。一个人说话，很多人观看，对另一个人造成心理压力，眼睛都盯着同一个地方。举起的手比放下的手更让对方害怕。
6、主动营造氛围。我故意找不到自己。
7. 给予多少，就拿多少，以表明你的意愿和决心。
8. 办理完整且必要的手续。
9、态度坚决，不要喝别人的水。
10. 本金+利息+罚金+催费总额。
3、建立贷款台账和贷款业务管理档案。
四、贷后检查的主要内容
1、定期检查借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力和贷款使用情况。
2.重点检查贷款用途、偿债能力变化和贷款合同履行情况。
3、检查抵（质）押现状及价值变化以及担保人偿付能力变化情况。
5、贷后管理
1、贷款到期前一周，必须向借款人发出通知（电话提醒），提醒借款人还款。
2.若贷款逾期，每月须向借款人发出书面催款通知，并取得收据。
3、贷款逾期超过三个月的，必须依法向借款人催收贷款。
页:
[1]