花呗是不是网贷-网贷是花呗吗-网贷是花呗吗
这届年轻人可能借得太多了文/《财经国家周刊》记者王丽娟
导读：“90”后以及“00”后存在过度超前消费的行为，并且还透支了信用，这样所埋下的金融隐患是必须要加以防范的。
年轻人很重要，得年轻人就能得天下。“90 后”和“00 后”已成为商家争抢的对象。新生一代的消费升级开始得比老一辈早。但很少有人真正关心他们是否有相应的消费能力。
这届年轻人直接的结果是提早透支了信用。统计数据表明，这个群体的负债率达到了 1850%，在消费贷款群体中的占比为 43.48%，以贷养贷的用户占比接近三成。汇丰银行、海尔消费金融、融 360 的这几组数据，虽然样本量和样本群体不完全相同，但从不同的方面反映了“90 后”的消费信贷现状。
更严重的情况是，时常有媒体将“90 后”“00 后”因负债过重而犯罪、自杀等恶性事件传播出来。在百度资讯里输入“大学生借贷”，能搜到 53.8 万条最新消息。几乎每两三天就会有媒体爆出一则大学生深陷借贷“漩涡”进而导致涉黑、失足等的消息。近些年来，校园借贷市场不仅呈现出规模爆发的态势，还成为了黑恶势力潜藏的地方。
同时，“套路贷”“校园贷”“砍头息”等形成了借款的泥沼。
年轻人是银行机构未来的用户。一位全国性股份制银行信用卡中心的负责人对当前的状况感到惋惜。并且，问题不仅仅局限于此，专家们还指出，需要对由此可能引发的金融风险进行防范。
消费主力变了
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徐晓雅是“90 后”，她说完“给我一部能上网的手机，我可以在家宅上一个月”这句话后，就继续看她的手机了。因为临近又一个电商购物节“618”，所以她需要提前做好“买买买”的功课。
“90 后”这一代人是与互联网一同成长起来的。“70 后”和“80 后”的网购习惯是经过逐步培育才形成的，而 1990 年后出生的人群或许天生就具备适应这种购物方式的能力。
在移动互联网时代尤其如此，一部手机就如同一座移动的商场，使得消费行为变得更为便捷。据艾媒咨询的数据表明，在“90 后”消费金融用户里，用于网购消费场景的占比为 51.3%，用于线下日常消费场景的占比为 40.0%。
“90 后”已成为网络购物的消费主力。《2018 中国互联网消费生态大数据报告》表明，2016 年是个分界点。在 2016 年“90 后”在天猫“双 11”期间的消费占比为 42%，超过了“80 后”。到 2018 年，其消费占比达到了 46%，并且仍在呈增长态势。
一些商家紧跟“90 后”触网的习惯，持续变换商业营销的阵地与方式。起初是门户网站，接着到电商平台，如今又到微博、头条、抖音。每一个活跃的“90 后”都代表着强劲的购买力。
借钱消费成习惯了
支撑消费能力快速提升的一只重要力量，是消费信贷市场大爆发。
“80 后”和“70 后”大多还只是停留在储蓄卡和信用卡的消费层面，而“90 后”却能够借助消费信贷来支撑他们的超前消费。蚂蚁花呗、京东白条以及各种网贷平台，都成为了他们借钱的重要途径。
融 360 的数据表明，“90 后”当中，有超过五成的人使用消费贷款来进行日常生活消费，占比为 50.17%。在贷款的渠道这一方面，除了信用卡、花呗以及白条等之外，超过一半的年轻人把他们的手伸向了网络贷款。
网贷平台发展最为鼎盛之时，全国存在 4000 多家平台。许多平台开展的是信用借款业务，仅需提供身份证、就业信息以及银行流水，便能够申请到 5000 至 10000 元不等额度的贷款。有时即便利用假身份，也能较为轻易地通过审核。一位曾在网贷平台进行借款的用户向记者进行了介绍。
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很多习惯于网贷借款的年轻人，他们的其中很大部分收入无法支撑贷款月供，所以通常会有在多个平台借款的行为。而各网贷平台难以实现用户数据共享，这也为他们的这种行为提供了便利。一位“90 后”曾跟记者表示，她在几家网贷平台的借款总计近 10 万元，主要是用于拆东墙补西墙。
网贷行业存在极为突出的资金安全风险，即“共债”问题。前海征信卅伍研究院的相关调查表明，现金贷客群重合度较高，一般情况下，现金贷客户会通过借新还旧的方式在多个平台进行借贷。前海征信“常贷客”数据显示，现金贷共债者的比例大概超过 60%，这些人至少在两家及以上的平台有借贷记录，平均借贷次数约为 6 次。此类客户的信贷逾期风险，通常为普通客户的3到4倍。
风险被放大了
由此，风险被放大和串联。
许多年轻人在银行无法申请到信用卡，然而他们通过网贷平台提升了消费能力，同时也放大了信用风险，并且这种风险在金融系统内部相互串联。2018 年第三季度信用卡预期贷款率上升，基于此，监管部门注意到了“共债”风险，并开展了摸底调查工作。
我国网贷平台的相关信息未接入央行征信系统，很多年轻人对贷款逾期的认识不够清晰。一位网贷平台业务人员向记者表示，年轻人借助各种平台以借新还旧的方式维持，其中一些逾期款项的催收极为困难，部分人已然成为职业老赖，被很多平台列入了黑名单。
这些年轻人在尚未开始以个人信用承担房贷、车贷、经营贷等重要责任的时候，就提前把自己的信用给透支了。前述银行信用卡中心的负责人对此深感痛心，他说：“这些年轻人本应是信用卡业务未来发展的主要力量，可如今却一个个被列入了黑名单，他们自身也产生了不少不良的观念和行为，要扭转过来是比较困难的。”
银保监会等监管部门曾对“校园贷”进行过整治。整治之后，“砍头息”“套路贷”等业务平台悄然上线，又将目光再次对准高校学生。非法校园贷有一个“孪生兄弟”，那通常就是暴力催收。若借款者无法偿还借款，借贷平台就会开启催款程序，这些程序包含发短信、打电话、联系室友、骚扰父母、报告学校等。
专家警示，这不仅会导致个人和相关家庭的悲剧，还会引发一系列社会问题。它可能会加速我国储蓄率的下降，使家庭债务比重上升，同时埋下诸如债务违约潮等金融风险隐患。整个金融系统都急需正视并修补可能存在的漏洞。
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