工商银行定期存款-工商存定期安全吗-工商存定期安全吗
12 月 21 日财联社讯，记者梁柯志报道。年末临近之际，不少银行在谋划提前开启开门红之时，新一轮的存款降息突然降临。12 月 21 日下午，工商银行的 app 上挂出了一则通知，名为《调整人民币储蓄存款利率相关说明》。通知中称，为了能够进一步发挥存款利率市场化调整机制的作用，持续释放贷款市场报价利率改革以及传导所产生的效应，从而提升服务实体经济的可持续性，工商银行从 2023 年 12 月 22 日开始下调存款的挂牌利率。
工行表示，本次挂牌利率调整主要涵盖 3 个月定期存款、6 个月定期存款、一年期定期存款、两年期定期存款、三年期定期存款、五年期定期存款以及大额存单。在这些调整中，通知存款的挂牌利率下调了 0.2 个百分点；零存整取、整存零取、存本取息等的挂牌利率下调了 0.1 个百分点；3 个月、6 个月、一年期定期存款的挂牌利率下调了 0.1 个百分点；两年期定期存款的挂牌利率下调了 0.2 个百分点；三年期、五年期定期存款的挂牌利率下调了 0.25 个百分点。
这些优化是为了反映市场利率形势的变化。
12 月 21 日，中国银行广州分行的一个网点负责人向财联社表明。他证实已经收到上级的通知，从 12 月 22 日开始，该行的存款利率将会进一步降低。然而，具体的公告还没有发布出来。
当地媒体报道称，广州地区的国有大行在 12 月 22 日会下调存款利率。其中，1 年及以内的定期存款挂牌利率下调 10BP，2 年的下调 20BP，3 年的下调 25BP，5 年期的下调 25BP。从上一轮调降存款利率到此次，间隔了 3 个多月，此轮的降息幅度较为接近。
12 月 21 日，华兴银行等广州地区中小银行表示，它们暂时没有动作，同时会密切关注市场的情况。
中小行逆势提高利率抢客，大行主动调息来降温？
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11月以来，银行机构密集开展开门红的预备工作。
近日，广东有多位银行支行的人士向财联社表明，11 月已经开始着手准备明年开门红的项目。在这些项目中，除了对公业务之外，对于存款和理财的考核也会被重视起来，并且考核任务会相对重一些。
往年中小银行会延迟跟大行降息的步伐，然而今年年末的情况有所不同，小银行的存款利率不但没有下降，反而呈现上升的态势。
11 月 1 日，广东鹤山珠江村镇银行宣布将整存整取 1 年期的执行利率从 2.1%调整为 2.25%，上调了 15 个基点；11 月 21 日起，广西兴安民兴村镇银行对 6 个月和 1 年期的 2 款“县域专属定期”存款利率分别上调 30 个基点和 15 个基点。
河南淮滨农商银行称，从 12 月 12 日开始，阶段性地提高新开户个人整存整取定期存款的利率。对于起存金额在 1 万元及以上的，会按照上调后的利率执行。河南固始农商行等一些地方小银行也开始参与存款利率的竞争。
中行网点负责人表示，频繁调整存款利率会对客户产生影响，会影响到他们的存款行为。例如，越来越多的人会在存款利率下调之前，进行中长期存款，以此来锁定利率。
银行息差依然受压
大行降低存款利率与净息差压力有关。
国家金融监管总局的数据显示，到 2023 年上半年末时，我国商业银行的净息差已降至 1.74%。2023 年上半年末的净息差比 2022 年底时降低了 17 个基点，同时比 2021 年末降低了 34 个基点。
2023 年一季度，我国商业银行净息差跌至 1.74%。2023 年二季度，我国商业银行净息差也跌至 1.74%。并且这一数值已经低于《合格审慎评估实施办法（2023 年修订版）》中的 1.8%。
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11 月，国信证券银行业首席分析师王剑持有这样的观点：银行需要保持合理的利润，既不能过高以致挤占实体经济的利润空间，也不能过低而对银行自身的生存能力以及放贷能力造成损害。王剑团队通过测算，得出了中国商业银行目前对应净息差的估计值，大约为 1.69%。
换言之，截至6月末的净息差水平已经接近最低合估值。
11 月底，国泰君安的分析师张宇持有这样的观点。他认为当前的存款定价处在下降通道之中，并且依然拥有比较大的潜在改善空间。然而在结构方面，存款定期化所带来的影响对定价的下行起到了对冲的作用。他预计在 2024 年，各项存款的降息政策效果将会加快显现出来，从而推动银行的负债成本率从上升转变为下降。
2024 年有多项因素会对资产收益率表现形成压制。其中包括存量按揭贷款利率的下调。还有 LPR 调降的影响需要被消化。同时化债也已落地。另外对公贷款占比在提升。综合各种情况进行考虑后，预计 2024 年资产收益率与去年同期相比仍会下降约 21bp。
12 月 21 日，杭州地区某城商行支行的信贷人士向财联社表明，地方中小银行在利率议价方面的能力比较高。倘若明年经济环境能够进一步好转，那么贷款的市场利率或许会有轻微的上升。
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