我要买车险-车险需要买-车险买要多久才生效
车险购买攻略大全(2024最新车险购买攻略详解)一、了解车险的基本种类
（一）交强险
交强险是法律强制要求购买的。其主要作用在于，当发生交通事故时，能够保障受害人依法获得赔偿。赔偿范围涵盖了受害人的人身伤亡以及财产损失。不过，赔偿额度存在一定的局限性。在 2024 年，交强险的责任限额通常为：死亡伤残赔偿限额是 18 万元，医疗费用赔偿限额为 1.8 万元，财产损失赔偿限额为 0.2 万元。
（二）商业车险
第三者责任险
作用：用于赔偿在车辆使用过程中出现意外事故时，第三者所遭受的人身伤亡或财产直接损毁的损失。它起到对交强险的补充作用，能够弥补交强险赔偿额度不够的问题。
在小城市或驾驶环境相对简单的地区，100 万 - 200 万的保额也较为常见。
车损险
作用：保障车辆自身在遭遇碰撞、倾覆、火灾、爆炸、自然灾害等各类意外情形以及人为因素导致的损失。比如车辆碰撞之后的维修费用，车辆被水淹之后的损失等，这些都能够经由车损险来进行理赔。
要了解具体的保障内容和免责范围。
车上人员责任险（座位险）
作用在于保障在车辆行驶期间，车内乘客因意外事故而遭受人身伤亡的情况。它分为司机座位险和乘客座位险，并且能够分别设定保额。
特别是那些经常进行长途驾驶或者驾驶路况较为复杂的车主，更不能对这一险种的重要性有所忽视。
附加险
划痕险适用于新车或者车辆外观比较贵重的情形。车辆在停放时或者行驶过程中要是被他人恶意划伤，就能够凭借划痕险来进行理赔。不过需要留意的是，划痕险通常有一定的免赔额度，并且多次出险或许会对次年的保费产生影响。
如果车辆容易受到飞石等物体撞击，那么购买该附加险可以增加保障。
发动机涉水险的作用是在车辆因涉水行驶而导致发动机损坏时给予赔偿。需留意的是，当车辆在涉水后熄火，千万不能再次启动发动机，不然保险公司有可能会拒绝赔偿。对于处于容易遭遇洪涝灾害地区的车主而言，这个附加险具有特别重要的意义。
2020 年车险改革后，不计免赔险并入了车损险等主险中。然而，仍需留意保险条款中关于免赔额和免赔率的规定。购买不计免赔险的话，在事故发生后，车主能够获得更全面的赔偿，从而减少自身的经济损失。
二、确定适合自己的车险组合
（一）新手司机
新手司机因为驾驶经验欠缺，所以发生交通事故的概率会比较高。鉴于此，建议购买比较全面的车险组合，包括交强险，还有第三者责任险（保额要在 200 万以上），以及车损险、车上人员责任险、划痕险、玻璃单独破碎险、发动机涉水险（需根据地区情况来确定）和不计免赔险。
（二）老司机
老司机驾驶技术较为娴熟，所以事故风险比较低。对于保险的选择，可以依据车辆的实际状况以及个人的需求来进行：选择交强险，同时加上第三者责任险（保额在 100 万到 200 万之间），再根据车辆价值和使用年限来决定是否购买车损险，车上人员责任险可以适当降低保额，并且加上不计免赔险。车辆价值较低的话，就可以考虑只购买交强险和第三者责任险。使用年限较长时，也可以这样考虑。
（三）车辆用途
私家车
日常通勤时，如果主要是在城市道路上通勤，且交通状况相对较好，那么可以适当降低第三者责任险的保额。不过，车损险和车上人员责任险仍然建议购买。
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长途旅行较为常见。长途驾驶所面临的风险相对较大。除了那些基本险种之外，应当重点考虑去购买发动机涉水险，尤其是在途径地区多雨或者容易发生洪涝灾害的时候；还要购买轮胎单独损坏险，以此来防止在长途行驶过程中轮胎出现问题等附加险。
营运车辆
出租车、网约车等车辆，因其使用频率高且搭载乘客多，所以风险较大。除了交强险和商业车险的基本险种之外，还必须购买承运人责任险，以此来保障乘客的人身安全。并且，按照当地的政策以及行业的要求，或许还需要购买其他特定的保险。
货车通常会遭遇货物损失以及车辆损坏等方面的风险。除了那些常规的车险之外，还可以考虑去购买货物运输险，同时也可以购买车辆自燃险，因为货车长时间处于行驶状态，发动机的负荷比较大，所以自燃的风险相对来说是比较高的。
（图片来源于摄图网）
三、购买车险的渠道及注意事项
（一）购买渠道
保险公司官网或官方 APP
优点在于可以直接与保险公司进行对接，这样能确保信息准确且可靠，也能够详细知晓各种车险产品的条款以及费率情况。并且，保险公司有可能会在其官网或者 APP 上开展一些线上特有的优惠活动，其价格相对来讲是比较优惠的。
缺点在于需要车主去自行对比不同保险公司的产品，对于那些对保险条款不太熟悉的车主而言，或许会存在一定的难度。
保险代理人
优点在于，保险代理人能够依据车主的实际状况，给出个性化的保险方案建议，同时还能解答车主在购买过程里碰到的各类问题。并且，他们对当地的保险市场以及理赔流程比较了解，所以可以给车主提供更具关怀性的服务。
缺点在于，部分保险代理人会为了追求业绩，而推荐一些并不适合车主的保险产品。所以，在进行保险代理人的选择时，应当挑选信誉良好且专业素质高的代理人，同时还要仔细地核实其所推荐的保险方案。
电话销售
优点在于方便快捷，保险公司的电话销售人员会主动与车主取得联系，向车主介绍车险产品以及优惠政策。其价格相对较为透明，车主能够通过电话直接对不同保险公司的报价进行比较。
缺点：电话销售可能无法对车主的需求有全面的了解，推荐的保险方案或许不够具有个性化。同时，在电话沟通的过程里，车主或许对某些保险条款以及细节的理解不够明晰，容易引发误解。
车险中介平台
优点在于集合了多家保险公司的车险产品，这样车主就能够在一个平台之上便捷地对不同公司的价格以及保障范围等信息进行对比，从而节省时间和精力。并且，中介平台还有可能会提供诸如理赔协助等一些额外的服务。
缺点在于部分中介平台或许会存在信息不真实以及服务不到位等状况。所以，在对中介平台进行选择的时候，应当挑选正规且知名的平台，同时还要仔细地阅读平台的用户评价以及相关协议。
（二）注意事项
仔细阅读保险条款
购买车险之前，需认真阅读保险条款。要特别关注保险责任、免责范围以及理赔流程等关键内容。若对某些条款不理解，应及时向保险公司或相关人员进行咨询，以保证自己能清楚知晓保险的保障范围和限制条件。
核实保险公司资质
选择保险公司时，需核实其资质与信誉度。能够通过查询保险公司的官网来了解其经营状况，通过拨打客服电话来了解相关情况，还可通过监管部门的公示信息来知晓其相关事宜。要了解保险公司的理赔服务质量，避免选择那些规模较小、知名度不高的保险公司，以防在理赔时遭遇困难。
注意保费价格和优惠政策
不同渠道购买车险，价格或许会有差别。车主在购买时，应多对比几家保险公司的报价。同时，需留意保险公司的优惠政策，像新车投保有优惠，无赔款会有优待，团购也能享受优惠等。不过，不能仅因价格便宜就选择保险产品，还得综合考量保险的保障范围以及服务质量。
按时续保
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车险在到期之前，必须要及时去办理续保，以防出现脱保的状况。一旦在脱保期间发生了交通事故，保险公司是不会给予赔偿的，而车主就需要自己承担全部的经济损失。建议车主提前 1 到 2 个月开始留意车险续保的相关事宜，并且要在到期之前把续保手续办理完成。
四、车险理赔流程及注意事项
（一）理赔流程
报案
发生交通事故之后，车主需要立刻拨打保险公司的报案电话。同时，还要向交警部门进行报案。在进行报案这个行为时，务必准确地提供诸如事故发生的时间、地点、车辆的相关信息以及人员伤亡的情况等这些重要的信息。
现场勘查
保险公司会安排理赔人员前往事故现场进行勘查，同时也会安排勘查员前往事故现场进行勘查，以便了解事故的经过以及损失情况。车主需要配合勘查人员的工作，要如实提供相关的信息，并且要保留好事故现场的证据，例如照片、视频等。
定损
勘查员完成现场勘查后，会把车辆送至指定的定损中心去进行定损。在定损的过程里，车主能够和定损员进行沟通，从而知晓车辆的损失状况以及维修费用。要是对定损结果存在不同意见，就可以向保险公司提出再次进行定损的申请。
提交理赔材料
车主需按保险公司要求准备理赔材料，像事故认定书、行驶证、驾驶证、身份证、保险单、维修发票、医院诊断证明、费用清单等。待理赔材料准备齐全，就将其提交给保险公司，让保险公司进行审核。
理赔审核
保险公司收到理赔材料后会开始审核。在审核时，若发现理赔材料不完整或者存在问题，就会要求车主进行补充或者更正。当审核通过后，保险公司会依照保险合同的约定进行赔付。
赔付
保险公司完成理赔审核后，就会把赔付金额支付至车主指定的账户。车主收到赔款后，应当及时去核对金额是否准确。倘若在理赔过程中碰到任何问题，就能够随时与保险公司的客服人员取得联系，以寻求帮助。
（二）注意事项
及时报案
事故发生之后，需要尽快进行报案。因为如果延迟报案，保险公司就无法准确知晓事故的情况，这样会对理赔产生影响。通常情况下，保险公司规定在事故发生后的 24 小时之内要进行报案。
不要擅自离开现场
交警和保险公司勘查人员未到达现场时，车主不能擅自离开事故现场。不然的话，车主可能会被认定为逃逸行为，进而致使保险公司拒绝赔付。倘若因为特殊情况必须离开现场，那就应该提前与交警以及保险公司进行沟通，并且要留下联系方式。
遵循保险公司的理赔流程
在理赔时，需严格依照保险公司的要求与流程开展操作，要如实提供相关的信息以及材料。不可尝试隐瞒事实或者提供虚假的材料，要是一旦被察觉，就会遭遇严重的法律后果，并且还会对自身的理赔权益产生影响。
注意维修质量
选择维修厂时，应挑选正规且有资质的维修厂，以此来保证维修质量。在维修过程里，要适时与维修厂进行沟通，以便知晓车辆的维修进度和状况。车辆维修完毕后，要认真检查维修质量，确保车辆可以正常行驶。
总之，购买车险是重要决策，需车主认真对待。车主们了解车险种类，确定适合自身的车险组合，选择合适购买渠道，熟悉理赔流程和注意事项，这样就能在保障自身权益的同时，为爱车提供全面保障。
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