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本报告梳理了小额贷款行业。对行业的合理性进行了深入分析，还对其发展的三个阶段、五种主要盈利模式以及催化剂进行了深入剖析。认为小贷行业未来的市场空间是不可估量的。小贷是一个合理且必须存在的行业。它主要的作用是，在正常经营的企业和个人出现流动性短缺的情况下，为其提供紧急临时借款。行业历经了非政府组织开展小额信贷项目这一阶段，也经历了农村信用合作社推广小额贷款这一阶段，还经历了商业性小贷公司正式起航这一阶段。在发展过程中，它具有扶持三农的属性，具有解决中小企业融资难的属性，具有促进民间借贷阳光化的属性，具有刺激地区经济发展的属性。我国的小额贷款正在履行着普惠金融的职责。
经营规制对小贷行业的发展起到了限制作用。2008 年的《指导意见》明确规定，小贷公司的身份被排除在金融机构之外，其经营业务仅仅是发放小额贷款，资金来源较为单一，并且杠杆倍数上限为 1.5。这种规制使得行业的放贷规模难以得到发展，同时也引发了风控与业务灵活反应之间的冲突，并且还带来了过重的赋税，从而极大地限制了行业的发展。
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行业自身的创新探索。在发展进程里，小贷公司与监管机构针对行业发展的问题及瓶颈一直在积极探索。它们努力确认小贷金融机构的身份，通过各地区多元资本补充来扩大放贷能力，借助海外上市、新三板挂牌等方式，还利用发行私募债、资产管理计划以及同业拆借中心的建立，进一步拓宽了小贷公司资金的来源，并且搭上了互联网时代的列车，把互联网运用到了小额贷款中。积极探索给小贷行业带来了巨大的变革，推动着小贷行业发生着翻天覆地的变化，促使小贷行业实现了自我的飞跃。
行业正处于快速扩张的起始阶段。当前处于经济转型时期，并且有“大众创业、万众创业”的背景。解决中小企业融资难、融资贵以及“三农”问题，早已成为一种显著的政策导向。小贷行业金融机构得以确立，杠杆被放开，业务实现多元化，大数据系统平台得以建立，这些都将促使行业呈现爆发式发展态势，万亿的市场空间很快就会到来。
A股市场目前没有纯正的小贷公司标的。然而，目前许多金融转型标的都将目光瞄准了小贷行业，打算从中分得一份利益。整个行业正处于快速扩张的起步阶段，再加上社会给予的“有色眼镜”，这带来了不可忽视的预期差和投资价值，强烈推荐。
熊猫金控建立了全方位联动发展的互联网金融平台。2015 年，熊猫小贷发放贷款 1.48 亿元。目前，公司正通过非公开发行股票的方式募集 20 亿资金来增资熊猫小贷，以进一步发展网络小贷业务，强烈推荐。
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新力金融致力于打造一个以小额贷款为主要业务的立体业务类金融平台，同时以融资性担保、融资租赁、典当、P2P 网贷等作为支撑。在 09 至 14 年期间，德善小贷总共发放的贷款规模达到了 31.5 亿元。公司的各类金融业务全面且相互促进发展，并且各个业务的市场空间都具有巨大的潜力，因此强烈推荐该公司。
大连友谊：公司进行的收购金融资产这一行为，涵盖了小贷业务板块、担保业务板块、授信业务板块、征信业务板块以及互联网金融业务板块。通过此次收购，形成了完整的业务产业链。这有助于公司打造区域性的金控平台。因此，强烈推荐该公司。
风险提示：行业政策的情况低于预期，经济下滑使得小额贷款行业的信贷风险超出了预期。
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