2024年双十一：分期免息成消费金融及商家促交易增长利器
2024年“双十一”期间，经济观察网记者刘颖发现，“分期免息”成了消费金融服务提供商大力推行的支付方式，同时，它也成了不少商家促进交易额增长的有力手段 。10月中旬以后，多家银行信用卡扩大分期服务范围，加大推广力度，推出消费分期活动。蚂蚁花呗、京东白条、抖音月付等消费金融产品推出12期免息活动，还推出24期免息活动。
家里刚装修好的赵先生，准备在“双十一”期间购置一批电器，他发现，“以旧换新”和“分期免息”这两个词汇在电商平台中出现的频次似乎更多了，他感觉今年可以“分期免息”的商品变多了。
超前满足、延时付款
近期，抖音某二奢直播间的主播介绍说，可以使用12期分期免息，还有额度，且活动很快就结束了 。这位主播强调，购买价值1990元的迪奥项链，使用抖音月付可12期分期免息 ，确认收货后能分12期付款 ，每个月只需支付近两百元 ，这相当于几杯奶茶的价格 。
记者在直播间有所发现，每隔几分钟，主播就会提到类似的口播，主播会依据商品不同价格变换话术，直播间也会相应发放“福袋”，其口令是12期分期免息的相关内容。
这样的现象并非只在直播间里有。在抖音商城Apple产品抖音自营旗舰店，除了像电源适配器、充电线等价格较低的品类，多数商品在介绍时会先标注“3期免息”“6期免息”“12期免息”等字样。记者添加了一款标价5649元的手机产品，支付页面推荐使用12期免息，每月只需支付约470元。该店客服人员进行了回复，称目前活动会持续到11月11日，还表示后续可以随时对店铺进行关注。
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对于消费者来说，分期免息是一种程度上的“让利” ，当期账单与未来账单分离 ，当期支付金额较低 ，这对消费者有更高吸引力 ，容易促成消费 ，还能让消费者在资金可支配上有更大自由度 。
艾瑞咨询发布了《分期免息工具价值研究白皮书》（下称《白皮书》），分期免息是消费金融的一种特殊形式，它能帮助消费者在消费时实现资金配置优化，且无需增加消费成本，还能帮助商家在小额贴息的基础上大幅提升销量，减少用户流失。
《白皮书》表明，大部分进行分期消费的人对分期工具的“利息”有着敏锐的认识，他们更偏向于“免息”的分期服务 。将近50%享受分期免息的用户把分期免息看作是商家的一种优惠手段 。艾瑞咨询的调查还显示，超过六成的消费者即便能够全额付款，也更愿意采用分期免息的方式来消费 。
另外，《白皮书》表明，消费者对分期免息存在偏好，这种偏好在大促期间表现得更为显著。行业数据显示，在“618”“双十一”等大促期间，淘宝天猫上90%的消费者分期交易都是免息的。分期工具提供“免息”优惠，还能减少手头资金被占用的情况，降低资金使用时的机会成本，这些是分期用户选择使用分期服务的动机。而“免息”的分期服务则更好地兼顾了以上两大诉求。
银行、平台集体“拥抱”分期免息
今年“双十一”期间，不少银行加大了信用卡分期业务的推广力度，推广范围也有所扩大，尤其是与淘宝、天猫、抖音、京东等平台展开了合作。
农业银行在“双十一”期间推出了信用卡分期产品乐分宜，该产品可用于购车、家装、旅游等消费领域，设有最高100万元的专设分期额度，且可分12期、24期、36期、48期、60期。此外，针对家装分期领域，农业银行推出了“双十一”返刷卡金特惠活动。
浦发银行信用卡推出了购车分期活动。在12月31日前，于该行信用卡中心合作经销商门店购买指定新能源汽车品牌或车型，并且办理汽车分期的客户，若分期交易额达25万元及以上，就有机会获得1666元刷卡金赠送。
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平安银行信用卡推出了“双十一”购物相关活动，其中包括至高24期免息以及立减等活动。在活动期间，当持卡人于淘宝、天猫购买商品时，若选择平安银行信用卡分期付款，那么就有机会享受优惠。这些优惠分别是满300元减15元，满1000元减50元，满3000元减100元。
平台们同样在进行分期免息方面的竞争，除了和银行信用卡展开合作之外，平台消费金融频繁地使出各种手段，纷纷推出免息活动 。
抖音月付付款可延续享受先消费后还款的活动，在“双十一”期间，部分定向商家的商品能够分3期付款，部分定向商家的商品能够分6期付款，部分定向商家的商品能够分12期付款，并且无需支付手续费。
京东此前宣布，商家能享受到京东白条的息费优惠，优惠周期长，价格低，力度大。对于历史上未开通过分期免息的新商家，京东白条还推出了22天的专享超长0息费权益，这让新商家没有后顾之忧，能零负担体验到分期免息带来的销量增长。
相较以往，2024年“双十一”的周期变长了。国泰君安研报指出，2024年“双十一”的时长有所延长，补贴力度也加大了。在电商平台方面，各平台的折扣力度基本保持在2023年的水平，不过活动节奏比2023年明显拉长，天猫、京东、抖音“双十一”活动分别比2023年提前了9天、10天、12天 。大促周期被拉长，这意味着平台对折扣活动的投入力度加大了，同时也意味着商家对折扣活动的投入力度加大了。
在流量愈发昂贵的情况下，商家们更期望把每一分钱都用在关键之处。分期免息是商家推广新品的重要方式之一。借助分期付款的形式，消费者能够以较低的月供去尝试新产品，这降低了消费决策的风险，还有助于新产品迅速打开市场。另外，与大促广告营销相比，平台开展与自身合作的分期免息活动，能使花费的每一分钱、提供的每一分额度，都转化为实实在在的商品交易总额（GMV） 。
上述《白皮书》显示，近七成商家表示，提供分期免息服务后，销售额有显著提升 ，商家提供免息分期重点补贴的产品的销量平均提升了30% ，分期免息带动店铺的销量平均提升15% 。
蚂蚁消费金融旗下的花呗所披露的数据表明，在2024年“双十一”这段时期，支持花呗分期免息的商家数量相较于去年同期增长了17% ，今年支持12期免息的商品数量同比提升超过20% ，支持24期免息的商品数量同样同比提升超过20% 。“双十一”开始后，在淘宝天猫成交额过亿元的品牌当中，超过八成的品牌为消费者提供了花呗分期免息服务 。
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