央视3·15晚会曝光借贷宝乱象，记者实地走访其总部探访
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金融投资报记者黄凌屹 贺梦璐 文/图
3月15日，央视“3·15”晚会曝光了“借贷宝”“人人信”等电子签借贷平台存在“砍头息”“虚假账号”等乱象，这些平台借助电子签技术，把高利贷伪装成“合法借贷”。事件里的洪先生借款5000元，仅收到3500元，却要在7天内支付1500元利息。这意味着，这笔贷款的年化利率非常高，达到了2234.69%，远远超过了法定的上限。
3月20日，金融投资报记者实地走访了成都借宝科技有限公司的注册地址，门口有多位巡防队员在进行巡逻，记者注意到，目前借贷宝的办公区已经被封锁，只允许在该写字楼工作的相关人员进入。
探访
舆论风波仍在发酵
“
金融投资报记者抵达借贷宝总部所在之处，于该写字楼内的“入驻企业一览”显示屏上，未见到成都借宝科技有限公司的踪迹。
”
中午时分，即便“借贷宝风波”已经过去了几天，记者还是听到不少同在这栋楼的“上班族”在议论此事。邹女士在某企业管理公司上班，她表示：“周一上班踏进电梯，才猛然发现，原来借贷宝就在同一栋楼里，原来网贷就在我身边。”
借贷宝总部所在地
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3月15日，“锦江发布”微信公众号发出声明，锦江区财政局迅速会同区市场监管局、区公安分局等部门，组建了工作组，前往借贷宝平台所在公司展开联合调查，已依法责令企业暂停平台运营。
借贷宝针对央视“3·15”晚会报道中提到的自身平台相关问题，于3月16日发布声明，其表示主营业务是为用户间借贷提供电子借条合同，初心是通过规范有效的电子合同保障出借双方合法权益，报道中提到的“放款人绕过平台交易”“用户遭遇高利贷、砍头息、展期费”等问题，暴露了自身在部分业务场景中存在监管疏漏。
借贷宝称，当下，平台已暂停新增欠条服务，已登记的欠条、还款、展期等功能不受影响，同时积极配合有关部门开展整改工作 。未来会严格限制欠条功能使用，杜绝陌生人间非法出借行为，还会在App内进一步增强风险提示，帮助用户识别非法借贷陷阱 。
记者注意到，目前苹果、安卓等多个手机应用市场已下架借贷宝。
乱象
借款人误入“砍头息”、高利贷骗局
借贷宝官网表明，它拥有1.4亿的注册用户数量，还有1.1亿笔登记的借条数量。很明显，在这一巨大的数字背后，洪先生所经历的并非只是个别情况。
李先生曾在借贷宝平台借过款，他向记者讲述自己也碰到了这种情况。李先生说，部分借贷平台常用低息、快速放款等噱头吸引借款人，然而在实际操作时，会通过各种手段变相收取高额费用，致使实际利率远远超过宣传水平。李先生还表示，最近一次他在相关平台借款3000元，结果只到账2100元。
显然，在借贷市场里，“砍头息”和高利贷，就好像是难以被彻底消除的顽固病症。记者在黑猫投诉平台上看到，涉及“高利贷”这个关键词的投诉数量多达起。
对此，有业内人士认为，从借贷成本角度看，部分借贷平台存在诸多借贷行为，这些行为存在利率过高的问题。一些出借人利用平台的隐蔽特性，肆意抬高利率，致使借款人背负沉重还款压力，而这种高利率往往超出了合理范畴 。借款人或许会因一时资金周转出现困难，进而陷入借贷平台的高息陷阱，他们可能得持续借新还旧，债务会如同滚雪球般越积越多，最终致使产生无法承受的后果 。
3月16日，中国互联网金融协会发布倡议，称此类事件暴露出一些互联网平台存在严重问题，这些平台披着“金融科技”“普惠金融”等外衣，在技术应用方面存在严重问题，在合规经营方面存在严重问题，在消费者权益保护方面也存在严重问题，还涉嫌违法犯罪 。该协会发出倡议，严禁为高利贷提供技术便利或信息掩护，严禁为套路贷提供技术便利或信息掩护，严禁为收取砍头息提供技术便利或信息掩护，严禁为暴力催收提供技术便利或信息掩护，严禁为非法贷款中介提供技术便利或信息掩护，严禁利用技术手段逃避金融监管，例如伪造身份信息，严禁帮助合作方逃避金融监管，比如职业放贷人，严禁诱导消费者逃避金融监管，像选择欠条 。
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借款者要警惕，区分合法债务与非法债务。北京天达共和（成都）律师事务所律师张小亮在接受金融投资报记者采访时表示，合法债务需符合《中华人民共和国民法典》，还需符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。比如利率不超过合同成立时LPR的4倍，没有“砍头息”等违法收费。非法债务通常是指这样形成的债务，采用了欺诈手段，采用了胁迫手段，或者虚构了债权，形成了高利贷，比如利率超过法定上限，形成了套路贷，形成了裸贷等。
律师说法
“网贷不用还”系误导言论
“借贷宝风波”持续发酵，关于“若借贷平台‘凉了’，网贷不用还了吗？”以及“借款人真的可以免除债务吗？”等话题的讨论不断升温，金融投资报记者针对相关问题采访了多位律师。
北京天达共和（成都）律师事务所的张宇律师指出，借贷平台是撮合交易的中介机构，对于借贷平台与债务是否捆绑这一问题，借款人仍需依约偿还合法范围内的本金及利息。若平台涉嫌违法，比如虚构债权等，借款人可通过诉讼确认债务效力，但需要主动举证。
那么，非法债务是否还需要偿还呢？北京天达共和（成都）律师事务所的张小亮律师表示，就算是非法债务，借款人也得偿还合法的部分。这合法部分指的是本金扣除违法费用后的实际金额，以及不超过LPR4倍的合法利息部分。要是借款人单方面拒绝偿还全部债务，依然存在法律风险。必须经过司法程序确认债务性质之后，才可以主张只偿还合法部分。
张宇律师表示，有关部门整治网贷乱象是为了规范行业，“网贷不用还”这种说法是误导言论，借款人应该依法辨别债务性质，理性主张权利，避免因为拒绝偿还合法债务而承担法律责任。
另外，借款人要如何保护自身权益，避免掉入高利贷陷阱？
借款人应挑选正规的贷款平台，优先考虑银行以及持有牌照的消费金融公司。非正规渠道的借贷不但存在高利贷、套路贷等风险，借款人还可能遭遇个人信息泄露或者遭受其他不法侵害。张小亮说道，除此之外还要认真阅读借款合同，也要提防贷款平台以各种名目收取额外费用，比如“服务费”“担保费”等 。
借款人要如何保护自己的权益？北京天达共和（成都）律师事务所苏硕律师称，借款时，借款人要留意保存全部交易记录与通讯记录，涵盖合同、还款记录以及与平台的沟通记录。若遭遇强制放款、暴力催收或高利贷等情况，要及时向金融监管部门、公安机关举报，或起诉确认债务范围。另外，若出现借款人个人隐私被泄露的状况，借款人还能依据《中华人民共和国个人信息保护法》提起诉讼。
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