网贷平台转型之路：资产端与资金端的业务流程分析
近年来P2P的爆发，迫使网贷平台思考转型之路。本文将从资产端和资本端两个方面来分析其业务流程。5月31日，另一家领先的P2P平台正式退出网贷行业。经过10年的行业监管，P2P最终将走向转型和退出。
转型的选择可能是申请小额贷款牌照从事消费金融，也可能是输出金融技术。然而，在大公司的力量下，每一个选择都显得那么困难。
阿里巴巴、百度、京东、腾讯等各大公司以及后起之秀字节、美团、滴滴等正逐步从主营业务——流量建设——消费金融——金融科技演变。
回顾近几年网贷平台的起起落落，留下来的依然是大公司支持的头部流量平台。头部流量平台与银行的合作关系也日益加深，因此本文介绍资产端（流量平台）和资本端（商业银行）的常见解决方案。
从投资角度来看，资产端和资本端常见的合作模式可以分为联合投资和银行全额投资（贷款援助）两种方式；从底线融资角度看，可分为按出资比例底线、资产端底线、引入保险、引入底线融资等。融资担保公司覆盖全局；由于监管要求，风控视角从以前的渠道风控（资产端风控）演变为今天的联合风控（监管要求银行是独立风控）。
资产端和资金端都需要具备完善的网贷管理功能（前两篇文章有详细描述）。以下是各自需要具备的功能和区别。
下图中不再赘述，资产侧和资金侧的业务流程结合功能模块在下面的流程中详细描述。
1. 联合贷款申请流程
如下图所示，授信流程是资产平台的流程入口——资产平台的后台处理——以及出资方后台平台的处理。
当流量从资产方平台发起后，资产方根据相应的风控策略和分配策略，将流量引导至某个资金方。资产方与出资方的具体合作方式可以是共同投资，也可以是出资方全额投资。
https://p6.itc.cn/q_70/images03/20200604/a2b1b09ef1ff4169aef71cd85fbdc32e.png
授信流程的主要环节如下：
2. 联合贷款和信贷流程
联合贷款和信贷的过程根据投资方式采用不同的方法。如果是共同投资，则由资产方发放贷款并生成借条及相应的还款计划，并以资产方核算。
若资金方资金充足，则资金方机构发起贷款并生成欠条及相应的还款计划，并以资金方核算。
具体工艺步骤如下：
3、联名还款：
还款分为客户发起的还款交易和系统发起的批量交易。流程介绍如下：
4、还款资金结算：
T日末，还款资金从资产方同步到资金方。资产方将应收资金从资金方划入资金方备付金账户，还款资金划入对应的资金方账户在每天结束时。
出资比例及利润分享：
资本方利润分成=还款金额*资本方投资比例
https://p3.itc.cn/q_70/images01/20220322/6383038a476e46ffa01ab03465c196e5.png
资产端利润分成=还款融资*资产端投资比例
息差利润：
资金面利润分成=客户还款融资*资金面利率*计息天数
资产端利润分配=还款总额-资本端利润分配-资本端本金偿还
5. 封面模式
常见的覆盖模式包括：资产端覆盖、各投资比例覆盖、引入保险/融资担保等。全额赔偿可以分期支付，也可以直接结算，具体取决于业务协议。
1. 保密你的资产
客户逾期一定时间后，资产方向资金方偿还客户的逾期总额。至此，资金方的贷款账户被关闭，资产方对逾期账户进行后续催收动作。资金归集是资产方特有的。
2、投资比例由个人决定。
即所欠总额将按照资产方和资本方的投资比例各自承担。
3. 引入保险
无论是资金方还是资产方都可以找保险公司为客户的贷款投保。保险费用根据具体场景由资产方/资金方承担，一般包含在利率中，即贷款利率=正常贷款利率+保险费率。引入保险后，如果客户逾期，保险公司将对其进行赔偿。
6.信用报告
征信是根据资产方和资金方协商并根据双方资质进行的。报告方式分为：资产方分项报告、资本方分项报告、联合报告。
页:
[1]