央行发布大额存单暂行管理办法，储户存储有了新选择
■ 本报见习记者 张家峰近日，央行发布《大额存单管理暂行办法》（以下简称《办法》），为日益火热的金融市场增添了新的重要产品。储户有了新的存储选择。那么，大面额存单的出现会给储户带来哪些影响呢？
A级门槛为30万元，利率更加市场化。
《办法》规定，大额存单是指银行业存款类金融机构向非金融机构投资者发行的人民币记账式大额存单。属于银行存款类金融产品，属于一般存款。同时，允许银行业存款类金融机构向个人、非金融企业、政府机关等发行大额存单。其中，个人投资者认购大额存单的起始金额不低于30万元，机构投资者认购大额存单起始金额不低于1000万元。由此可见，个人只要有30万元就可以办理大额存单业务。
“30万元的存款门槛并不是特别高，如果资金充足，我们也可以参加。”从事投资五年的专业投资人陈子军说道。
另外，大额存单的收益又如何呢？根据《办法》，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年9个品种。利率是根据市场的方法确定的。固定利率存款单以年化票面收益率的形式计息，浮动利率存款单则以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。
至于固定利率，业内人士猜测，大额存单一年期利率将在4.1%至4.2%之间。 “选择哪种利息计算方式可能取决于投资者的眼光。如果利率处于下降通道，固定收益可能是锁定高利率的不错选择；而如果利率处于上升通道，浮动收益可以赢得更高的收入。”一位理财顾问表示。
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“无论选择哪种计息方式，由于大额存单可以在市场上多次交易，接单的投资者不一定能获得与面值一致的收益率。”另一位业内人士表示。
此外，储户未来投资大额存单时可能需要货比三家。中小型银行的利率可能高于大型银行。
B月底可能可以购买、抵押或转让
记者随机走访了中国建设银行金湖广场支行、中国工商银行佛子岭支行、中国银行青秀路支行等，多数银行表示尚未接到通知，个人尚无法进行购买。 。
“现在要等总行给我们调整额度，总行还没有确定额度，然后分配给各家银行的额度也还没有确定。”一位银行经理说道。一位业内人士也表示，可能要到月底才能上市。
存单可以转让、提前支取、赎回。大额存单转让可通过第三方平台进行，转让范围仅限于非金融机构投资者和中国人民银行认可的其他机构；通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可通过我们自有的提前支取和兑付渠道进行转账。此外，大面额存单也可用于质押。
此外，大面额存单可以在二级市场转让，其流动性与活期存款相同。您还可以获得贷款和抵押贷款，这是银行融资无法比拟的。 “大面额存单还可以作为出国存款证明，这对于经常出国的朋友来说是非常需要的。”一位业内人士告诉记者。
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CA为公民理财提供更安全、更灵活的选择
考虑到大额存单的盈利能力和灵活性，不失为公民的一种新的理财选择。
首先，大额存单的利率高于定期存款，这无疑为保守的理财管理者提供了更好的理财工具。
此外，存单的利率定价主要依据上海银行间同业拆放利率，目前上海银行间同业拆放利率普遍在3%左右。甚至固定利率也达到4.2%，低于目前大多数银行的利率。金融产品的预期回报率约为5%。但大额存单可转让，流动性更强，这一点比大多数银行理财产品要好。
“存款证可以在二级市场转让，流动性极强。当投资者紧急需要调用资金时，可以以较低的交易成本在二级市场快速套现，这也是银行理财的一个不错的选择。该产品具有无可比拟的优势。”一位银行金融产品经理表示。
对于市场上的“婴儿型”货币基金产品来说，大面额存单的优势在于安全性更高。大额存单是银行存款，受存款保险制度保障最高可达50万元。一位银行理财顾问表示：“不承诺保本保收益的货币基金产品与市场挂钩，可能会遭受损失。”
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