消费观念进步下年轻人债务困扰及应对债务性质区分办法

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随着消费观念的进步，早消费、早享受这种消费观已被许多人接受，特别是年轻一代。然而，花钱当时畅快，还债时内心慌张。许多人在消费前未依据自身经济承受能力做好规划，或者通过不正规的网贷平台借了高利贷，致使债务不断累积，超出了自己的偿付能力 。最近，稻草人碰到了一个网友的倾诉 ，这个网友27岁了 ，他因不节制消费 ，还以贷还贷 ，结果欠了信用卡和网贷共计20多万的债务 ，他想要快速还清欠款 ，却又不知该怎么办 ？

面对巨额债务，首先要做的是分清债务性质，即分清哪些债务属于本金，哪些债务属于利息。对于由利息产生的债务，同样要分清合法利息与非法利息。因为依据我国法律规定，超过24%的利息属于自然债务，只能由债务双方当事人商定，法院对此既不支持也不反对。超过36%的利息属于无效利息，若借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予以支持。弄清楚债务的组成，弄清楚债务的性质，我们才能根据不同的债务制定不同的还款计划。

针对不同债务，确定不同还款策略。借债还钱，这是常理。我国尚未出台个人破产法律规定，所以对自然人而言，要对合法债务承担无限责任。即无论何时，所借本金以及受法律保护的利息（低于24%的利息）都需偿还。面对百分之二十四至百分之三十六的利息，需依据实际情形与债权人进行商议，尽最大努力争取到对自身有利的还款策略，对于超过百分之三十六的利息部分，要依据法律勇敢地向债权人表明拒绝态度。

一旦与债权人商定了还款的策略和计划，就要根据计划不折不扣地执行，按照还款策略尽快还清欠款。一定要改掉寅吃卯粮的习惯，量入为出，严控消费，将还清债务作为第一优先级。有些意志薄弱的借款人往往会迁就自己一时的享受而拖延还款计划，其实这非常不明智。要是被债权人掌握了你未按还款计划还款，还进行一些不必要消费的证据，债权人就能据此向人民法院申请强制执行。需明白在我国一旦被列为失信被执行人，生活中会有诸多不便，比如不能乘坐飞机、高铁，不能贷款，不能进行高消费，不能出国等等。所以，哪怕是为自己的生活考虑，也得咬紧牙关，先把债务还清。

要勇敢捍卫自身权利，针对不合理的暴力催收。我国银行大多由国家设立，信用卡业务相对正规，债务催收也如此。通常很少出现银行暴力催收的情况。所以面对银行催收电话，建议借款人予以配合，尽量防止银行将自己列为不良征信人 。但是对于网贷公司而言，当前网上涌现出诸多网贷公司暴力催收的新闻，原因是网贷行业鱼龙混杂。例如爆通讯录，即向借款人通讯录里的所有人发送其不良行为信息，致使借款人的交际圈瓦解。此外，还存在爆裸照、要求肉偿，以及采用暴力手段威胁借款人人身安全等情况，这些行为已然触犯了刑法。借款人面对此类暴力催收，应及时向辖区公安机关报案，若已遭受事实伤害，还可前往人民法院起诉，要求债权人赔偿，以此保护自身合法权益。

当然，事后补救比不上事先预防。以上提及的诸多情况，皆是无奈之举。实际上，应对债务的最佳办法，乃是避免欠债。达成这点实则并不困难，管控自身的消费欲念，做好消费及还款规划，依据自身能力行事，即便起初会有些许不适，然而时日一长便会习以为常，成为一个无债一身轻的人。

很多人受这次疫情影响，失去了还款能力，此时可主动与银行协商还款，能通过协商还款让银行减免一定违约金和利息，还能让银行停息挂账，协商个性化分期还款。自己协商有时不一定能成功，若有固定收入且经济条件允许，可委托专业机构协商，毕竟专业的人做专业的事，这种方法能完全避免起诉和催收，不过前提是协商好后要正常还款。

我是“稻草人债务”，专门关注信用卡逾期的实际案例，提供停息分期服务，还提供个性化分期服务。

我一直敬重自己从事的职业，每一个经我们之手顺利完成信用卡停息分期的负债人，我都由衷地感到高兴与轻松，因为负债人终于无需再承受催收的痛苦，也不用面对高额的利息和违约金了。在一切尘埃落定、顺利还款之后，负债人说的每一句“谢谢”，都是我坚持这份工作的动力。我愿意竭尽全力，为所有向我咨询的负债人答疑解惑，帮他们解决烦恼。