贷后管理的五步法则：重新认知与全流程信贷风险控制理念

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贷后管理五步规则

1、新的认识

随着信用风险控制技术在国内逐渐普及，信用风险控制理念也日趋成熟，全流程信用风险控制理念就是其中的代表之一。在这个概念框架下，对贷后管理有了新的认识，包括两个方面。 ：

首先，贷后管理是授信流程的最后一步，也是风险控制进入核查阶段的起点。因为贷前和贷中，是根据某种证据推断或预测客户会按时还款，而贷后管理是在贷款发放后，当贷款进入还款期时，客户是否会按时还款会按时还款。打个比方：贷前和贷中就像高考前的模拟考试。贷款后的还款情况就像高考一样。这是验证结果质量的真实战场。两者之间存在差异。贷后管理就像高考成绩一样。如何选择合适的学校和专业。

其次，贷后管理与贷前、贷中流程不是孤立的，而是相互关联的。贷后管理是同一客户两个或多个贷款流程之间的连接器，推动贷前、贷中、贷后三个环节的螺旋式循环。简单来说，就是根据贷前、贷中综合评级确定贷后管理计划，并将贷后管理获得的信息纳入综合评级，为下一步贷前、贷​​中综合评级打下基础。贷款调查。

2. 两个基本原则

由于小微信贷客户数量众多，管理成本较高，贷后管理必须统筹兼顾。指令从上到下传递，信息从下到上传递。做好小微客户贷后管理，需要遵守以下两条基本原则。

系统原理

对于机构来说，小微客户贷后管理是一项庞大的系统工程，需要系统性考虑，主要体现在联动性、综合性和层次性。

联动是指贷前、贷中、贷后三个环节的联动，上面已经解释过；

全面是指客户全覆盖（所有信贷客户均需纳入贷后管理体系）和风险点全覆盖（小微客户常见风险点均需纳入贷后管理体系） ;

分级是指根据综合评级、实际还款情况和突发因素对客户进行分层，根据不同级别的客户情况制定不同的贷后管理机制，确保有章可循。

实用性原则

对于机构来说，小微客户贷后管理主要是服务于风控而非形式主义，因此必须考虑其实用性，体现在本地化、适用性和信息化。

机构首先考虑如何真正落实贷后管理；

其次，考虑什么样的贷后管理才真正适合小微客户；

最后，考虑贷后管理信息如何电子化、共享，需要什么样的信用管理系统支持。

3. 三种进化形式

根据小微客户的实际还款状况，可以将客户分为三种形式，包括：

（注：根据银监会监管标准，次级、可疑、损失贷款均属于不良贷款）

根据客户的还款情况，小微贷款正常的演化路径是从正常到逾期再到不良。当然，经过催收等形式（如重组），逾期不良贷款也可以转化为正常不良贷款。分类为不良贷款后，进入正式催收阶段，可能会进行客户融资与结算、起诉与执行结算、包装处置、不良核销处理等。根据不同阶段制定相应的贷后管理标准和流程。

4. 四大工种

从微观操作层面看，小微客户贷后管理主要涉及以下四项工作：

落实客户还款

在贷后管理工作中，落实客户还款是首要目标，因为这涉及机构的不良率、利息收入和利润水平。主要任务体现在：

更新客户状态

根据贷后管理在风险控制中的作用，由于小微客户的变异性，需要及时跟踪客户发展趋势，更新客户状况，主要包括财务因素和非财务因素。

学习行业知识

对于机构和客户经理来说，学习行业知识包括客户行业知识和信贷行业知识，这对于提高风控准确性和客户体验尤为重要。

首先，关于客户行业知识，客户经理在贷后回访时要自觉收集行业相关信息。一般来说，通过对同行业5家企业的行业信息进行汇总，形成简单的行业报告，就可以得出行业的情况。初始认知水平。根据行业总结，以后遇到同类型客户时，调查和决策自然会更容易、更准确，客户体验自然会更好。

其次，对于信贷行业知识，机构需要总结逾期和不良客户的原因和处置方案，汇总成案例库，在机构内部进行普及学习。今后遇到同类型的客户时，可以有效借鉴以往的实践经验，从而更好地预防和规避风险。

客户深度营销

在贷后管理过程中，我们当然不会放弃营销机会。这也是大多数工作了一段时间的客户经理获取客户的主要方式。主要有三个方向：

5、五层保障机制

对于机构而言，为确保小微客户贷后管理不形式化、务实有效，需要考虑以下五个方面的支持。

内容标准化

根据以上三种形式制定不同的贷后管理方案。具体内容如下：

(1) 普通客户

对普通客户的贷后管理一般分为贷后贷后、常规贷后贷后和非常规贷后贷后。贷后贷后就像女儿出嫁，三天之内回国探望。贷后贷后就像女儿逢年过节回家探望。非常规贷款后，就像发生重大突发事件时回家探望父母一样。

第一个贷后期限一般为贷款发放后15-30天内。贷后内容有三个方面：

其中，最重要的是确认贷款用途，可以通过流程图、合同、进出单、发票、现场观察等手段进行核实。如果发现客户没有按照要求履行贷款目的，我们首先要了解客户把贷款用在了哪里？其次，了解为什么目的改变？最后评估新的贷款用途是否会带来风险以及机构能否承受？如果无力承担，可以选择提前收回贷款。

常规贷后内容一般包括财务因素和非财务因素。具体内容上面已经解释过了。注意，在工作实践中，贷后工作就是通过与客户聊天来获取信息。一般情况下，客户没有必要说谎，所以无论是财务还是非财务信息一般都不会详细核实，否则会给客户一种非常不好的感觉。

非常规贷后是指客户遇到紧急情况时。主要目的是评估突发事件对客户经营和正常还款的影响，根据不同影响程度采取有针对性的策略，一般包括增加贷款发放和重组贷款等。比如，一位在商场从事服装销售的业主遭遇商场全面倒闭，直接影响了他的正常经营。如果只是暂时关闭，影响会比较小。这时，可以适当改变还款计划。例如，当期暂时不还款，还款期限顺延。如果预测业务将长期关闭，影响会比较大，甚至是致命的。 ，那么就需要评估客户是否有其他还款来源，包括与担保人讨论还款计划，根据客户的还款能力重新调整还款计划。

(2) 逾期客户

对于逾期客户，贷后管理主要关注以下四个方面：

以上四项工作正在分步骤、逐步深入开展。一方面，我们给客户施加压力；另一方面，及时发现问题，根据客户状况调整还款计划，努力将逾期类别转为正常类别。

(3)不良客户

对于不良客户，贷后管理工作主要集中在：

实践证明，企业一旦进入不良状态，偿还贷款的能力和意愿就会出现一定的问题。通常情况下，公司无法做出决定，最终被迫启动起诉程序。具体影响取决于客户拖欠贷款的成本。

系统化

要想落实小微客户贷后管理，有效服务风险管理，至少需要四个方面的系统保障：

过程差异化

由于小微客户数量众多，为了节省人力和时间资源又不失工作重点，针对三类客户制定了不同的申报流程：

形式多样

小微客户贷后管理方式包括现场方式和异地方式：

频率调节

由于小微客户数量众多，且自身特殊性，如果对所有客户的贷后管理过于频繁，不仅会浪费时间，而且客户体验也会较差。因此，您可以根据客户贷前和贷中的综合评级，尝试采用不同的贷后频率。不仅可以节省时间、提高效率，还可以监控关键点，确保风险防控。具体贷后频率安排如下：

所有客户首贷后时间安排统一，贷款发放后15-30天内；

当逾期和不良类别转为正常类别时，需要对客户进行重新评级。但前三个月需每月定期进行一次贷后管理。后期可按正常类别客户进行定期贷后管理。

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