银行定期存款利率解析：1 年期到 5 年期，收益与选择

aizixun8

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以某银行APP中的数据为例，我们首先看银行定期存款——我们发现1年期、2年期、3年期、5年期定期存款的利率分别为1.95%至2.65%。 ‍‍‍

银行收入是根据单利计算的。例如：100万存入一年，到期后本息总回报率为：100万+100万*1.95%=101.95万

100万定期存入3年。到期后本息总回报率为：100万+100万*2.60%*3=107.8万‍‍‍‍

大额存单的起始价格高于普通定期存款。一般最低存款是20万，利率会高一些。

但大面额高利率存单基本都需要抢购，不一定能买到。经过查找，大额存单发售的三年期利率最高为2.5%，还不如上面的三年期定期存款利率2.60%。 ‍‍‍‍‍‍

过去，大面额存单很受欢迎，很多人争相购买。现在发烧正在慢慢退下来。重要原因是利率持续下降。优势没了。疫情前，大面额存单仍有4%的比例。看看他们是怎么倒下的！经济正处于衰退之中，并将继续下滑。 ‍‍‍‍‍‍‍‍‍

相对而言，银行的一些理财产品确实有不错的收益，而且相对于定期存款至少需要一年的结存期，大部分理财产品都可以随时支取使用，或者可以随时支取。 3个工作日左右提现到账，比较灵活。 。因此深受广大民众的喜爱。 ‍‍‍‍‍‍‍‍

比如这款产品近一个月的年化利率就高达3.87%！您找不到利率如此高的定期存款或存款单。 ‍‍‍‍‍‍‍

估计很多人看到这个利率就激动了，直接去买了。当心！ ！

① 与银行定期存款、大额存单不同，本息保证在50万以内，写入合同，受法律保护；银行理财产品不保本不保息！

从2022年开始，国家资管新规下，保本理财产品只有三种​​：50万以内存款、国债、保单保额、现金价值。

超过50万元的定期存款不提供担保。如果你把100万元存到银行，银行出了事，国家只赔给你50万元。

②银行理财产品页面有小字——业绩对比基准（您看到的当前年化利率）并不代表预期收益！ ！不构成承诺或保证！ ！

并且页面左下角会有两个标签：中低风险、无保障——大多数用户不会关注这两个小标签。

这两个小标签是什么意思？

“中低风险”是指理财产品分为低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险五个风险等级，对应五个字母：R1、R2、R3、R4，和R5。 ‍‍‍‍‍‍‍‍‍

通常如果R3在以上，则损失本金的可能性很大。最近，不少人被银行大堂经理推荐高收益理财产品。结果，他们失去了本金。基本上，他们购买风险级别为R3或以上的产品。看似高收益，实则高风险。但很多人并不知道，而且蒙在鼓里——财务经理不会谈论这么重要的事情。 ‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

那么R1和R2就没有本金损失的风险吗？还有。只是相对概率较低而已。 2022年国资管新规出台后，银行理财产品将不再保本保息，风险由您自行承担。有可能你买了R1理财产品，本金全部损失了，国家不保。 ‍‍‍‍

国家已要求银行在产品页面注明——“非保本”。 ‍‍‍‍‍‍‍‍

③我们看一下产品的实际收益率——这是我随机浏览的一款“中低风险”理财产品的历史表现，有一排绿色。不知道的还以为是股票基金呢！很多人在购买银行理财产品时已经遭受了损失。非常惊慌。并不真地。在经济不景气的时候，金融产品亏损是常有的事，习惯就好。

比较了银行定期存款、存单和理财产品的收益后，您在推荐储蓄保险、增量寿险、分红保险、年金保险时就会更有信心。 ‍

首先我们要知道金融产品的不可能三角：安全性、盈利性、流动性。没有任何一种金融产品能够同时满足这三个属性。

最重要的是什么？对我来说这就是安全。所以我不会讨论股票基金。

在安全的基础上，想要有更强的流动性，就得牺牲一定的盈利能力，比如银行定期存款、银行活期存款，或者低风险的银行理财，可以随意支取、使用，这更灵活，但回报却不然。高的。

如果想要更高的回报，就得牺牲一定的流动性，这种流动性短期内不灵活，长期回报却不错——比如增加人寿保险、年金保险。目前国家规定的预定利率为3.0%。最好的增量寿险产品的长期IRR可以接近3.0%，最好的养老年金产品如果活到平均寿命，IRR可以超过3.0%。 ‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

比如目前利润最高的分红保险，单次赔付100万，第10年预计总赔付134万以上，预计年化单利3.46%。如何计算——100万+100万*3.46%*10=134万。详细说明请参见产品。

现在的银行定期存款或者存单可以给你10年期3.46%的利率吗？不能。 ‍‍‍‍

当然有人会说应该10年不动啊！ ！已经太久了！ ！ ‍‍‍‍‍

我对此的回应是：我不是要求你把所有的钱都投入到这个产品中！我们要学会多元化投资，短、中、长期同时规划。如果你根本没有足够的钱，那就别想了。当你学会如何强制储蓄和省钱时，再来找我吧。 ‍‍‍‍‍‍

如果你存的钱越来越多，银行里有很多钱短期内用不完，眼看着利率不断下降，那还不如买这样的长期储蓄保险来锁定较高的利率，随着时间的推移价值会不断增加。 。买多少由你决定。如果没有被分配，请联系我了解详情。 ‍‍‍‍‍‍‍

另一个养老年金的例子是，40岁女性一次性缴纳100万，55岁开始终身每年领取8.2万。到80岁的时候，他总共收到了213万多元，账户里还有价值48万多元的现金，相当于兑换了100万-48万=52万的本金养老金213万元！四倍多！

等值单利高达4.025%。如何计算——100万+100万*4.025%*40年=261万=213万+48万。提供详细的产品说明。

活期银行定期存款或存款证能否向您承诺40年4.025%的利率？不能。但是这个养老金年金可以。

这两款高产好产品都是近期下架的产品。接下来，行业将调整为“报银合一”。大量产品将下架，利率调整后将新增。产品将始终可用，但利率将继续下降。

因此，如果您想存钱、强制储蓄、为孩子规划教育经费、或者为自己规划退休生活，请联系沪生老师为您安排。具体情况分析，看看多少钱、怎么买、什么产品适合自己。

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保险理财咨询、养老金储蓄规划，加微信：（备注“保险理财咨询”）先阅读：