银保监会延长银行互联网贷款业务过渡期至2023年6月30日，加强风控管理

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近两年，受疫情反复和经济环境等因素影响，银行网贷业务整顿进程受到一定影响。在此背景下，银保监会官网7月15日发布信息称，银保监会近日印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提高金融质量和效率的通知》 《通知》（以下简称《通知》）决定将银行现有网贷业务过渡期延长至2023年6月30日。分析人士认为，这不仅给银行提供了“喘口气”的机会，也让不少贷款机构松了一口气。

防止贷款管理“空心化”

为进一步规范银行互联网贷款业务经营，促进互联网贷款业务平稳健康发展，《通知》针对银行业务经营中风险控制管理不到位等问题，包括落实贷款管理主体责任加强信息数据管理，完善贷款资金管理。 、规范合作业务管理、加强消费者权益保护等，进一步细化和明确银行贷款管理和独立风控要求。

具体来说，《通知》提到，银行要提高互联网贷款风险管控能力，独立有效开展身份核验、授信审批和合同签订等工作，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、信用管理等主体责任。和贷款资金监控，严格执行财务管理部门关于征信、支付、反洗钱等方面的要求，防止贷款管理“空心化”。在加强贷款资金管理方面，《通知》提到，贷款资金拨付、本息回收、代扣代缴、止付等关键环节由银行自主决定，由银行发起指令。若采用自缴，资金直接划入借款人银行账户；采用委托支付的，银行应当履行委托支付责任，最终将贷款资金支付给符合借款人合同约定用途的交易对象。

此外，《通知》还提到，银行应独立完整保留贷款资金拨付、本息回收等账户流水信息，主动加强贷款资金管理，采取有效措施监控贷款使用情况，确保贷款安全。防止贷款资金被合作机构截留。 、 征收、 拨款。

组织获得“喘息”

7月17日，北京商报记者就该通知采访了多家银行和贷款机构。其中影响最大的无疑是“缓期整改”的决定。

为审慎推进整改，避免业务停业带来的萎缩效应，《通知》按照“新旧衔接”的原则设定过渡期，将现有网贷业务过渡期延长至2023年6月30日。这意味着银行和贷款援助公司作为合作机构，也有一些喘息的时间。

“这次整改期限的延长，实际上给了更多机构整改的时间和机会，这对整个行业来说是好事。”易住贷款公司相关业务负责人对北京商报记者表示，在他看来，这份通知的内容主要压力在银行端，包括贷款审批、发放、资金监控等。从整改的角度来看，技术上没有难度，但更困难的是银行需要在这方面实现完全独立的风控。

此次业务整改事项主要来源于2020年7月实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）。当时《办法》对银行互联网贷款提出了要求贷款业务在风险体系等方面，尤其注重合作机构的精细化管理，因此被业内解读为监管部门对“贷款援助”模式的认可。

但由于“助贷”机构质量参差不齐、合作模式不一致，产品合规问题和风险时有发生。因此，《办法》还提出了一系列规范性要求，并设置了两年的过渡期。

总体来看，此次发布的《通知》相比之前的《办法》，进一步细化了助贷业务的一些要求，但整体监管原则上没有变化。

博通分析金融行业高级分析师王蓬博指出，之所以延长过渡期，与银行对此前监管转型的消化有关。从实际情况来看，需要较长的时间，而且最新的《通知》还对银行独立风控等方面进行了限制。提出了新的要求，因此需要延期。此外，还将推动贷款援助业务更加合规。

《通知》中“过渡期”的延长基本符合市场预期。中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田也认为，近段时间相关机构整改的难点之一就是与现有业务难以“脱钩” 。考虑到当前信贷市场整体有效需求偏弱，商业银行自身也面临贷款压力，给予适当的宽限时间可以减少市场冲击，缓解机构压力。

数据、风控等方面仍存在整改压力。

互联网贷款业务规范后，银行与贷款机构的权责边界有待进一步明确。在规范合作业务管理方面，《通知》还进一步要求银行规范与第三方机构的互联网贷款合作业务，针对共同投资、信息技术合作等业务分类签订合作协议，明确双方的权利和义务。各方的责任。投资协议与其他服务协议混合在一起。

目前，银行对于与贷款机构合作的态度已趋于“淡定”。此前，多位银行业内人士接受北京商报记者采访时表示，对于助贷机构的资质、业务流程等工作内容都有明确规定。

某股份制银行相关负责人表示，“我行制定了助贷机构遴选专项管理办法，对助贷机构的资质、业务流程等工作内容都有明确规范。”某城商行互联网金融部负责人也透露，“对于助贷机构，我行除了头部机构外，还增加了一些下端机构，没有继续扩张的计划。在风险防控方面，均与我行大数据风险管理系统对接。控制系统”。

在王蓬博看来，银行与助贷机构合作进入冷静期已是大势所趋。一方面，银行需要收缩相关业务以满足监管要求；另一方面，为满足《通知》提到的核心风控要求，银行不得再外包核心风控业务。如果完全依赖外部机构进行风控流程操作和人员审核，银行将逐渐丧失核心竞争力，渠道受限程度加大，也将导致金融风险不断积累。

北京商报记者从多位行业专业人士处了解到，经过多次实际测试，目前的网贷援助业务模式大致如下：消费者有贷款需求后，直接注册互联网平台账户，并向平台提交个人申请；然后提供信息上传和身份认证；平台审核贷款需求后，将共享给银行、消费金融公司、信托机构等资金方；最后，贷款机构通过平台放贷。在整个过程中，消费者几乎与实际的贷方没有任何接触。

但在此过程中也容易出现信息披露不足、数据保护不到位等问题。就在近日，北京商报记者发现，部分企业在助贷业务中广告借贷机构与实际借贷机构存在差异，信息授权协议中包含一揽子授权，损害了金融消费者权益。

此外，在贷款审批和发放方面，银保监会相关部门负责人也指出，商业银行在贷款主体责任落实不到位、过度依赖合作机构等方面还存在问题。信贷审批、贷款发放、资金监控等核心风控环节与监管不一致。与要求还有一定差距，不利于业务的可持续发展。

“消费信贷以中短期为主，一年左右的过渡期可以更好地实现‘新旧划分’，引导机构加快合规转型。不过，从以往的实践来看，银行、尤其是中小银行，由于场景的原因，真正做到风控还是有一定难度的，无论是流量还是客户都需要贷款机构引入，银行需要建立研发和运营团队来构建全流程的风控。审批制度和制度。同时，他们对线上客户和海外客户的风险控制也缺乏，从系统、人员、运营能力等方面来说，都需要长期的积累。”谈及整改压力，金田向北京商报记者介绍。

令易研究院院长于百成也表示，商业银行与机构在互联网贷款方面的合作已有数年。从早年的广泛合作，到2020年网贷新规出台后的冷静合作，不少银行通过探索、磨合、风险评估、制度建设，逐步建立了自己的网贷合作模式。对于银行来说，网络借贷并不新鲜，对其监管原则、业务方式、风险控制等都已有一定了解。但近两年疫情反复的背景下，网贷业务也受到影响，信用风险加大。与此同时，数据“断网”等新政策仍在实施中，银行网贷业务整改难度也在加大。

北京商报记者 宋一桐 刘思红