六大国有银行消费贷款利率创新低，最低至3.7%，线上申请随借随还

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“网上申请，随借随还，最高限额20万，最低利率3.75%。”家住东城的张女士说，最近她接到好几个自称是银行工作人员的推销电话，称消费贷款利率下调了。现在申请 特别适合。北京青年报记者发现，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、农业银行、邮政储蓄银行等六大国有银行近日被大力推广无抵押、无担保信用消费贷款，利率不设下限。超过4%，可以低至3.7%，可以说是前所未有的低。不过，各大银行并未放松贷款审批要求。只有银行白名单上的优质客户才能拿到最低利率，并不是所有人都能享受到。

六大国有银行消费贷款利率

下限不得超过4%

据了解，目前工行北京分行个人信用消费贷款（工银e贷）优惠利率可低至3.75%，期限最长为3年。事实上，去年11月，融e贷最低利率仍为4.65%。 12月29日，最低利率降至3.85%，即1年期LPR+5个基点。今年1月下旬以来，工银北行电子融资贷款最低利率进一步调整至3.75%，较去年12月下调0.1个百分点。这主要是因为1月20日LPR较去年12月下调0.1个百分点。

中国银行北京分行近期也推出了个人消费贷款夏季促销活动。网上申请的中国银行电子贷最高可放贷20万元。信用额度有效期为一年，贷款期限为1-12个月，贷款年化利率3.9%起。线下申请的“穗信智贷”条件更优惠，最高限额可达30万元，限额有效期延长至3年，贷款期限1至12个月，利率低至3.75%。活动期间消费的顾客还有机会获得微信立减50元至500元的优惠。

建行快贷以“秒提交申请、秒审核、秒到款”为口号。年化利率低至3.95%，按日计息。不还款不计利息，最长还款期限为36个月。北青报记者注意到，6月下旬，建行北京分行官方微信显示的快贷最低利率仍为4%，但7月10日已下调至3.95%。

交通银行近日在全国范围内推出惠民贷款贴息。新客户成功申请授信额度可获30%或10%利率优惠券，优质客户可享受最低年化优惠利率3.85%。

农行手机银行显示，旺结贷年利率最低为3.7%，“灵活、无担保、可随意还款、成本低”。

邮储银行“邮享贷”网上全面审批。适用金额不超过20万元，年化利率低至3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

据了解，这些国有大型银行的信用消费贷款网上审批限额一般不超过20万元。如果有更高的需求，需要到线下网点申请。除了利率不同之外，各大银行的贷款期限也各不相同，有的不超过1年，有的可以长达5年。在还款方式方面，每家银行都提供不同的选择。例如，中行电子贷可以采用等额本息单一还款方式，到期一次性还本付息，到期按月付息还本；工商银行可以选择等额本金、等额本息、定期还款。本金和利息一次性偿还。

消费贷款利率下调顺应趋势

各大国有银行利率一直是市场最优

事实上，这种无担保、无抵押、网上审批的个人信用贷款不仅有国有各大银行提供，其他各家银行、消费金融公司、小额贷款公司也有提供。北青报记者发现，今年以来，互联网贷款利率整体有所下降，但在所有这些贷款中，各大国有银行的利率无疑是最低的。

目前，不少股份制银行、城市商业银行消费贷款单利年化最低利率为4.35%，部分互联网银行最低利率为9%。消费金融公司中，中行消费金融的好客贷年化利率最低为9.125%，招联金控年化利率最低为7.3%，即刻消费金融的“易花”和中邮消费金融的“快捷”贷款”均年化利率最低7.2%；在贷款公司中，度小满小额贷款的年化利率最低为7.2%。

“大银行的资金成本较低，贷款条件较高，针对的客户质量相对较高，因此消费贷款利率会较低。不仅消费贷款如此，其他类型的贷款也是如此。”招商联合金融首席研究员董希淼表示。今年以来，消费贷款利率有所下降。一方面是因为整体利率处于下行通道，其他贷款利率也在下降。因此，消费贷款利率下降是顺应趋势的。另一方面，受疫情和经济下行影响，部分消费贷款客户群体工作不稳定、收入下降。银行可以通过降低消费贷款利率来更好地支持这些客户。此外，降低贷款利率还可以刺激有效需求，通过降息实现“薄利多销”。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林从银行信贷结构调整角度分析指出，目前，抵押贷款在银行个人贷款中的比重太高了，许多银行希望其信贷结构更加多元化。消费贷款金额小，利率高，与住房贷款相比，利率较高，还款期较短。这是银行想要开拓的信贷领域，所以各大银行纷纷聚集在消费贷款市场。但由于消费短期内无法扩大，消费贷款有增有减。在竞争压力下，银行只能在利率上竞争。

银行并未放宽审批标准

最低利率只针对少数优质客户

北青报记者还注意到，为防止消费者误解，各银行消费贷款广告末尾都会添加提醒：“产品利率以实际办理利率为准。如有疑问，详情请联系当地门店。” “具体利率以页面实际显示为准。”事实上，只有少数客户最终能够享受到有吸引力的最低利率。

“听说最低利率不会高于4%，我就是想装修，就申请了20万，结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者，他最近在一家大型国有银行通过手机银行申请信用消费贷款的结果。据了解，张先生的情况并非个例。能享受信用贷款最低利率的是各大银行白名单客户的员工。他们通常在事业单位、政府部门、大型国有企业或其他优质单位工作。此外，银行的按揭贷款客户和工资支付客户在申请消费贷款时也会有优势。

“我们银行线下审批消费贷款最低利率可以高达3.75%，但需要分行审批，准入要求很高。如果我们分行自己审批的话，最低利率可以是低至4.1%。”某大型国有银行东城分行贷款经理王先生告诉北青报记者，该行喜欢与事业单位合作，给员工集体授信。至于网上批准的消费贷款，银行宣传最低利率可高达3.9%。不过，王先生透露，网上申请是系统自动审核的。据他了解，只有银行的房贷客户、代薪代理等优质客户或者在银行理财90万元以上的优质客户才能获得，“一般客户不会那么低。” ”

对于普通消费者来说，不仅无法获得最低利率，甚至可能没有申请资格。北青报记者选择了一家业务量不大的国有大行的手机银行，尝试向该行申请消费贷款。页面确实显示“很遗憾，您无法获得我行申请额度”。

我怎样才能获得配额？该银行指出了三种途径：一是成为银行的住房贷款客户；二、提供房产抵押或其他有效担保并联系个人贷款中心申请其他贷款；三是多与银行办理存款和理财业务。

中国银行研究院研究员梁思指出，消费贷款利率下降并不意味着“门槛”发生了变化。相对而言，低息消费贷款针对的是更优质的客户群体。因为银行对客户资产有专业的审核流程。贷款人自身的资质、信用等级等都会影响获得贷款的利率。银行在拓展业务的同时，也要做好风险防范，确保资产质量安全和业务可持续发展。

“对于银行来说，利率当然应该定得高一些，毕竟利差才是银行的利润来源。除非用户有一定的信用额度，还款风险极低，否则银行将给出最低的利率。”潘和林认为，银行的做法也鼓励借款人为银行贡献更多利润，提高用户忠诚度。因此，有了白名单，这是正常的市场行为。

专家提醒

申请消费贷款必须有实际需求

一定要找正规的金融机构

无论是否是白名单客户，消费贷款利率下降都是不争的事实。面对越来越低的贷款利率，普通消费者是否应该尝试一下？对于这个想法，不少专家提醒，一定要根据自己的需要去申请，量力而行，同时一定要去正规的金融机构。

董希淼提醒消费者，最重要的是问自己是否需要。 “不要看贷款利率，首先要有需求才申请贷款。”其次，消费者应选择正规的金融机构办理。例如：商业银行、全国30家持牌消费金融公司等。 第三，一定要看清楚贷款协议的各项条款，特别是关于利率的规定，比如利率是否是年化利率、月利率或日利率，以及是否有任何其他费用。

“非必要不要借钱，天下没有免费的午餐。”潘和林还建议，真正想借消费贷的消费者应该去正规银行，以降低借贷风险。最好货比三家，不要怕麻烦。最后，一定要仔细阅读条款，避免陷入陷阱。文/记者 程杰