如何选择最适合自己的贷款产品？银行系贷款全解析与利率比较

aizixun8

对于贷款，大家的“审美”还是很一致的：利息低、额度高、期限长，快贷就更完美了。

我也知道不是每个人都能做到“完美”的产品，但我也希望能够在自己的条件范围内匹配出一个最优的解决方案。

问题在于，市场上的贷款产品种类太多，对银行、消费金融、小额贷款、网贷甚至民间借贷的要求也多种多样。

然而，许多没有贷款建议的客户不知道他们需要或可以做什么类型的贷款。今天小哥就来说说一些有用的内容，引导大家找到最适合自己的产品类型~

贷款平台分类

1：银行贷款

从规模和安全系数来看：任何贷款肯定会优先考虑银行。

国有大型商业银行>股份制商业银行>城市商业银行>私营银行

银行贷款也分不同类别，利率也有高低之分。一般来说：房产抵押<二次抵押贷款<银行信用贷款/信用卡分期。

2：消费金融公司贷款

是银行的下一个层次，比兴业消费金融、中邮消费金融等网贷、小额贷款的过渡选择要好。

与银行相比，此类贷款的优点是门槛低、资质要求低、手续简单、审批快。

缺点是限额低，利息高。限额大多在20万以内，实际利率每年10%左右。

三：小额贷款公司

很常见，比如美团、微利贷、度小满、街贝、360等。年化率比较高，一般在24%以内。

由于依托主流APP，客户范围广泛，申请简单，审批速度快。这是许多人开始偿还贷款的地方。

四：民间借贷

限额以万为单位，利息以美分为单位，按日或按周计算。一旦贷款不还，复利时后果不堪设想。

贷款方式分类

1：贷款对象

一种是个人的，一种是公司的。

①个人贷款：金融机构向个人发放的用于消费、生产、经营的贷款。

②企业贷款：金融机构为企业产生业务需求而向其发放的贷款。

2：贷款用途

钱的用途取决于它的用途。

当资金到达您的帐户时，它将用于指定用途。不能“为所欲为”，否则有被扣除贷款的风险。

①个人住房贷款：用于购买普通自用住房的贷款。这是消费贷款。

②个人汽车贷款：向个人发放的用于购买汽车的贷款。

③经营性贷款：贷款人通过抵押房产等方式获得银行贷款，贷款资金用于经营或自营职业需要。

④消费贷：房产、汽车以外的物品，如电器、食品等。

如果银行批准了你的装修贷款，发现你用它来炒股，银行会随时撤回贷款。

三：担保类型

银行为什么要借钱给你？这就是为什么需要保证。

①信用贷款：根据贷款人的信用情况发放贷款。无需实物抵押担保。您的信用就是“保证”。

② 抵押贷款：贷款人需要提供一定的抵押品作为贷款的担保。抵押品通常是财产或汽车。

③质押贷款：贷款人通过质押获得资金。质押物可以是有价证券、动产等。

④保证贷款：保证人用自有资金和资产保证贷款人能按时偿还贷款本息的贷款形式。

产品类型选择

对于任何类型的贷款，您都必须寻找亮点。

哪种资格对您最有利，利用这个优势来申请贷款。

贷款不是凭空创造的，而是根据你所拥有的：车子、房子、营业执照（需要开发票、纳税或银联支付码）、保险单、公积金、烟证、应收账款、中标、设备， ETC。

如果您没有信用也没有问题，建议去当地农商银行寻求解决方案；

如果你没有信用，没有信用，你就不应该考虑贷款，因为没有银行或机构会贷款给你。

让我们通过一个例子来扩展这一点：

① 无固定资产但有稳定工作

如果您在武汉有稳定的工作和收入，个人信用记录良好，但无法提供抵押物，可以考虑申请工资信用贷款，但前提是用户无不良记录并符合贷款条件，因为信用贷款有利于收入稳定、信用良好的人。

一般只要提供个人身份证、收入证明、工作证明就可以去银行申请，金额一般是你月收入的10-20倍左右。

另外，最好向发薪代理银行申请，因为有了基本的合作，代理银行更了解你，更有可能给你高额低利息。

② 抵押房屋（全额付款房屋）

我们从按揭房或全款房本身作为输入维度来解释一下按揭房或全款房。抵押贷款房屋需要每月还款。偿还每月还款额意味着拥有超过每月还款额的收入。因此，一些金融机构设计了一些针对抵押房的产品。

我们统称为“抵押放大”。此时计算收入时，并不是工资或营业额，而是每月房贷还款额的相应倍数（例如月还款额的6倍算作月收入），以及基于每月还款额的金额相应地给出贷款金额。首付房的原理与按揭房类似，只不过在确定收入时，采用房产现值来确定收入（例如按房屋价值的3%确定为每月收入），并根据房屋价值给予相应的贷款金额。

当然，如果您有房产作为抵押，也可以申请贷款。在申请贷款时，房产也可以用作增加工薪阶层/企业主信用的资产。

③ 公积金存款基础较高

与其他银行贷款产品相比，公积金消费贷款申请相对简单，因为公积金缴存基数高的人一般会被银行认为资质较好。

公积金必须全年连续缴纳，不得中途中断。逾期付款亦无效。只交6个月就可以了，但是通过率比较不稳定。基数在8000以上。

额度为每月存入公积金的50-100倍。有的银行可以放大到200倍。对于公务员、事业单位、国有企业、上市公司等优质企业，银行将批准较高额度、较低利率。通过率会高一些，普通单位也可以申请，包括公司法人或者股东。

注意：申请公积金信用贷款前，最好控制名下网贷、小贷、网贷数量在4家以下，信用卡使用率不超过70%，逾期率两年内查询次数不超过6次，半年内查询次数不超过8次

④ 长期付款政策

人寿保险也是我们权益的体现。从支付方式来看，也有定期支付和一次性支付之分。从缴费年限来看，中期缴款也分为10年、20年、30年等。

如果恰好是按月还款的话，其实和按揭房的每月还款很相似。因此，以人寿保险为资质时，产品设计与抵押贷款房屋非常相似。收益按照折算后的年缴金额对应的倍数确定。根据每年还款额给予相应的贷款金额。当然，与房地产相比，人寿保险也是一种资产。如果说房地产是强势资产，那么人寿保险就是相对弱势的资产。

凭保单即可快速获得高达30万元的“保单贷”。到货时间一般是1-2天，比较快。

政策性贷款的弊端也很明显。其利率高于其他贷款方式。但即便如此，如果我们只有一份保险，没有其他条件，依靠它来解决财务问题也是一个不错的选择。

⑤ 开展业务时正常纳税、开具发票

办理业务时，无论是小微企业还是个体户，只要正常经营满一年，已经纳税、开具发票，或者营业额较大，都可以向银行申请税务贷款、发票贷款和商业贷款等产品。

近年来，国家还大力支持中小微企业发展，推出了一批额度高、发放快、利率低的优质贷款产品。

⑥房车抵押贷款

如果资金需求较大，名下有车、有房的人可以申请抵押贷款，以房屋、汽车作为抵押。

目前武汉市场的抵押贷款利率为房产评估值的70%起。如果以沿街商铺作为抵押，抵押率一般不会超过评估价值的60%。目前，武汉的经营贷款期限一般可达20年；

抵押贷款相当于对贷方信用要求有适当容忍度的其他贷款。

贷款期限比其他贷款方式长得多，长达30年，还款方式也更加灵活。

小葛的留言

无论您选择哪种贷款方式，您都必须提前规划好还款计划，以免逾期还款影响您的个人信用记录。同时，为了保持良好的个人信用记录，尽量避免频繁申请贷款。寻求专业人士的帮助会帮助你事半功倍。