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目前，大型银行不断进入小型和微型市场，其优势是“低利率和长期”。面对竞争压力，农村商业银行应该如何利用自己的优势并采取差异化的小型和微型融资的道路？
简化流程，创新产品和政府银行合作，以增强小型和微型企业的能力
与大型银行相比，农村商业银行长期以来一直植根于县市场，并且与小型和微型企业密切相关。为实体经济服务的作用是不可替代的。大型银行受到繁琐的流程的限制，并且不适合小型和微型企业运营的灵活和可变特征。农村商业银行应全面发挥其高度灵活的政策，产品，营销等的优势，简化流程，寻求产品创新，并寻求渠道合作，并踏上小型和微型融资的差异化发展路径。
简化流程并提高服务效率。依靠技术的支持，农村商业银行已开发并启动了无纸信贷系统。通过并行操作和简化的程序，它已实现了“四个快速的”措施，即“快速接纳，快速调查，快速批准和迅速发行”，并实施了“有限的完成”，以有效地确保小型和微型企业的客户“立即偿还和贷款”，并与正常工作和较小的贷款相比，与较小的贷款相比，与较小的贷款相比，与较小的贷款相比，以便避免使用正常的贷款，以便避免使用正常的贷款，以便避免使用正常的贷款，以便避免使用正常的贷款，以便避免使用正常的贷款，以便避免使用正常的loans and and and and Mip，以便避免使用正常的loans和MIC的运作。 “贷款”。同时，应最大化小型和微型企业的帐户开放审查效率。对于需要亲自核实和签署法律代表的企业，将根据“特殊事项和快速紧急事项”的原则进行及时的验证，以确保帐户开设在0.5个工作日内完成。
产品创新以满足各种需求。 In view of the fund needs of small and micro , we have a of small and micro loan such as " Loan", " E-loan", " E-loan", " Quick Loan", and "Weiqi Yidai", to meet the needs of types of small and micro , and set the基于开发阶段，经营周期和小型企业的基金需求的贷款期限和还款方式；同时，我们确定了特殊人员和特殊职位，可以访问和停靠，积极收集客户基本信息，调查客户融资需求，宣传财务支持政策，并真正了解小型和微型企业的开发，生产和运营，并建立一个标准化的小型和微型企业的一对一财务援助服务平台。
银行政府合作以扩大服务渠道。积极建立一个小型和微型企业的银行和政府服务平台，并围绕关键业务和关键领域探索和创新银行和政府合作模型。我们与县级商务局共同制定了城乡贸易支持计划，每年增加了2亿元的信用指标，以支持主要的城乡贸易的发展；与省级农业分支机构，西洪县渔业协会和锡洪县袋鼠水上科学与技术育种协会合作，以探索和实施“金融机构 +协会 +农民”合作模型，并增加对水生工业的财务支持；与县行业和商业联合会合作组成一个信用评估小组，在其管辖下为商会成员企业的白名单，并改善小型和微型企业的融资便利。我们连续与14个单位签署了战略合作协议，包括商业局，供应和营销合作社，县农业发展银行，县妇女联合会等，以实现资源共享并增强小型和微型企业的发展。
创新机制赋予小小的和微型风险预防和控制权
Faced with the and and , Rural Bank has to the of " into urban and rural areas and you and me", to the of and small , and on the risk idea of " , and ", the of a risk , risk , and built a稳定的业务保护网络。
坚定地遵守该策略，并刺激支撑小型和微观的动力。 Faced with the new era and new , Rural Bank has made to its , set up a , a - and long-term plan, and out small and as the " " the whole , and took small and micro as the main and main for a long time, and and the and of as a , a work董事会制定策略的模式，主管委员会加强监督，管理级别侧重于实施，所有员工确保实施。全面发挥绩效评估警棍的作用，实施贷款营销的分层薪酬计算，并适度提高包容性融资领域贷款的薪酬标准。同时，在提供尽职调查的指导下，引入了一种对小型和微型企业的尽职调查豁免的管理方法，并且所有参与整个小额和微观信贷过程的人员都均包括在尽职调查的范围中，从而有效地减少了客户的心理责任，并有效地减少了“ dare and dare and dare and lend and lend and dare and dare and dare and dare and lend lend and dare''dare''。
加强措施并增加过程监督。加强流程控制措施，并介绍五个信用管理和控制系统：“ 321”贷款成熟之前，全职信贷管理和维护，信用顾问，信用工作的每月定期会议以及信用检查和辅助信贷，涵盖贷款管理和控制的整个过程。全面发挥风险系统的优势，不断地全面发挥三个自制系统的优势，包括信用风险管理系统，审计系统，员工行为管理系统和省级合作系统，并不断提高信用管理效率。此外，我们严格执行信用访问标准，严格控制多学分和大规模信贷，并坚定地拒绝访问已经从三个或更多金融机构筹集资金的企业。
严格管理和控制它以提高问题处理的有效性。将下个月的分析和处理作为起点，将实施下个月的逾期贷款，并且上个月的逾期贷款将在每个月5日之前一个一个人处理。坏账的原因将一一分析，并提供处置意见。处置不良贷款的进度将是“每日报告，每周咨询和为期十天的会议”，并将定期报告处置进度，以及时有效地处理风险贷款。我们将继续加强当地的司法合作作为桥梁，我们将继续加强与法院的对接，继续跟进处理贷款诉讼案件的处理，并与县公证人办公室合作，以创新“特殊贷款公证系统”，并以五个级别的贷款级别归类为基于注意力的贷款，并归类为基于注意力的差异，并将正常级别分类为正常水平。一旦贷款处于危险之中，请立即申请法律执行。
数字化赋予小型和微型业务运营管理
目前，数字技术已成为一种新的开发引擎，数字经济的浪潮不可阻挡。农村商业银行必须掌握时代的趋势，抓住数字化转型的机会，促进技术和业务的深刻整合，并重塑产品研发流程，模型和渠道，以适应新的客户需求。
加强整体领导力，并不断改善数字化转型的组织结构。专注于数字化转型组织结构的构建和长期计划，建立董事会，监督委员会，信息技术管理委员会，相关部门的业务连续性管理委员会的数字转型组织结构，并明确表明董事会是金融技术创新和数字转型的最高决策机构。 The and is the for , the is the body for , and the is the and data risk , a three-line of risks of the and , the Risk and the Audit , so as to form a full-chain from to of and of leaks.
加强数据分析并提高业务决策的数字授权水平。对于管理，根据精致数字管理的要求，大数据用于对关键评估，进度和其他指标进行分类和分析，并准确绘制各种“三维图像”，这有助于管理层进一步优化资源分配并实现有效而准确的决策；面对一线基层，扩大数据源的自动获取端口，充分利用 政府大数据接口，以实时获得税收，社会保障，供水，水，电力，电力，天然气，住房和建设等各种数据，并建立准确的信用型，并在范围内建立准确的信用量来创建该数据的辅助服务，以范围内的客户量级互动的企业范围的企业范围的企业范围的企业范围的企业范围的企业范围的企业范围的企业。通过分析消费者行为偏好，渠道偏好，客户交易流中的消费趋势来加强数据分析，改善客户肖像并协助营销人员优化营销服务解决方案。
加深数据使用并提高访问和营销的数字授权水平。优化和改善“阳光E-Loan”访问和网格营销系统。对于需要在访问期间需要填写的房地产信息，手动填充将转换为对界面的自动获取。同时，将分析现有数据，并将通过接口获得现有数据并显示。当客户经理访问时，信息将最小化，以提高信息获取的准确性。连续丰富两种访问系统的功能。目前，农村商业银行的“阳光E-Loan”系统具有在线申请，在线签名，自助信贷使用，平衡控制和贷款的特征。它具有诸如基本数据导入之类的功能，客户经理访问现场访问，填写客户信息，现场图像上传，信用经理的自我验证，由阳光信用模板，信用记录和图像的完整程序保存自动生成的信用额度；在网格访问系统中，已经建立了多个模块，例如个人工业和商业访问和企业访问，以避免复杂的手动报告和其他工作。目前，通过该应用程序实现了司法管辖区45,000个个人工业和商业家庭的多轮访问和营销。
原始文本首先发表在2023年的《中国农村金融》杂志第15期
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编辑：李·林（Li ），吴列（Wu Ling）；评论者：王郑；审稿人：孙·塞利（Sun Silei），王·温胡 |
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发表于 2025-3-30 07:54:24
