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2017年初，在彭博社加入互联网商人银行之前，他可能不知道自己会接管农村金融部的“硬骨”。
该部门当时建立了一年，只有一种产品“旺宁贷款”，这是农民和乡村淘宝少年的纯信贷贷款产品。余额不大，只有超过30亿元人民币，但是有很多坏账，平均不良债务率为6％，在某些地区的坏债务率高达10％，损失超过6000万元人民币。
该团队有大约10个人，并提出了十多个调整计划，但没有成功核实。
每次公司会议，农村财务已成为公众批评的目标。无助，混乱和绝望可能是当年本部门的所有感受。即使在年初的重要战略会议上，许多高管直接提出了他们的担忧，“您总结了许多案例，模型和农村财务方法。您认为农村财务是森林还是盆景？您真的觉得有很大的潜力吗？”
关于无法成功证明的企业，许多合作团队更加敏锐地问：“您的所有业务逻辑都是错误的。历史上的风险如此之高。如何做到这一点？
在疑问的背后实际上代表了每个人的态度：放开PPT，首先提出一些证据，可以做到这一点吗？原模型是错误的吗？
面对袭击，农村金融团队从未找到有效的努力，无法提供任何成功的证据。负责BD业务的第一组团队成员Kong Yue找不到比“窒息”更合适的形容词。 “这种感觉就像在黑暗中等待黎明，但这是不同的，因为黎明最终会到来。没人知道农村金融的光来自哪里以及何时到达。”
有些人当时选择退出并转向其他业务，而另一些人则在心中抱有希望和焦虑，保持了，摸索，向前摸索，最后达到了光束。
农民信用？根本不考虑
农村金融有多困难？
王贾（Wang Jia）多年来一直在传统金融机构中进行风险控制，他说，农民将是第一个在信用人群筛查中筛查的人。
因为这些甚至“家庭风格”和“乡村风格”的用户将成为风险点，所以他们很可能不会成为好处，而是会成为坑。很少有抵押品 +农业的农民注意强调商业利益的天气 +金融机构，这是农村地区贷款困难和昂贵的最终结论。
但是，痛点已经存在，该国期待解决方案，农村财务已被一再写入文件第一。
在2016年底，在中央农村工作会议结束后，蚂蚁集团宣布了全面启动农村财务战略，为“三个农村”用户的综合需求满足，并促进包容性财务在农村地区扎根。
作为由Ant Group发起的银行，Ant Bank迅速建立了农村财政部，希望与上述计划合作并完成相应的支持金融贷款服务。目的是利用互联网来挖掘数据，逐渐建立农村信贷系统，并最终实现农村和城市地区之间的不加区分和平等和高效的金融服务。
该部门只有6个成员，全部来自阿里巴巴或蚂蚁的不同商业部门。尽管这些85和90年后不是互联网新兵，但它们都是农村金融的外行。他们从未接触过农业，很少与农民接触。他们对如何进行农村财务不太了解。您的掌握基本上是互联网产品的运营逻辑以及无知，无所畏惧的年轻人的勇气。
孔Yue，事实证明，蚂蚁财富的BD在加入农村财政部后也负责BD。他要做的第一件事是在乡村淘宝团队之后花几个月去乡村进行研究，“下沉”以了解什么是种植，什么是繁殖，农民在做什么以及他们需要什么。他，一个商人，必须首先说服自己并澄清农村金融的意义和价值是什么？
在访问和调查期间，孔Yue进行了一项计算，通常，每当农民获得10,000元的贷款时，他们可能会带来近20,000元的收入。他相信，数字包容性金融可以像活水池，促进农村就业，提高生产效率，从而促进县经济的发展。
很难轻松做到这一点，更仔细地进行它是很棒的。蚂蚁商业银行最早的产品是与农村淘宝（ Tamao）一起推出的贷款，这是一种针对农民和乡村淘宝服务员的纯信贷贷款产品。该方法是要归功于“乡村服务员”和“乡村服务员”推荐的农民，以便每个人都有机会获得贷款。
由于缺乏信用所需的各种可靠数据，蚂蚁商业银行的“网络”暂时尚未在农村地区发挥作用。 贷款最初采用了手动审查。
如果Kong Yue代表“理想”，负责风险控制的人Wang Jia代表了瘦的“现实”。
“即使是现在，农村金融业务的不良速度也可能非常低，并不意味着该集团的风险很低。”传统金融机构在风险控制方面的多年经验使Wang Jia保持平静和持久。 “在我来到蚂蚁商业银行之前，我无法考虑该集团的信用贷款。”
预言实现了。在“旺宁贷款”运营不到一年之后，有严重的区域坏账，集体违约，贷款用户收集到兑现贷款并逃跑了。清算发现，努力工作一年的农村金融部的成绩单是超过6000万元人民币的坏账，总体坏账利率超过6％。在某些不良地区，不良债务率超过10％。
紧急停止了，我们欢迎的是一堆“后果”工作，包括一系列现有资产的处置，例如贷款收集，收款和资产重组，以及底部前所未有的绩效。 “结果的价格”。每年曾经是一名优秀雇员的孔尤（Kong Yue）在农村金融领域遭受了损失。
第一轮农村金融陷入了混乱。
当针形效应发生时，光有形状
“我终于找到了你。”
2017年6月，县县治安法官Yang 将检查小组带到，与中国互联网商业银行进行融合进行金融合作。说到哪个，尼克森县（ ）所在的南约市（ City）属于医疗圣郑吉（Saint Zhang ）的家乡，也是丹吉安河（ River）转移到南到北水的来源。但是，当时的尼克西安（）是一个国家一级贫困县，家庭背景较差。该县的730,000人有近50,000人。不完美的金融服务极大地限制了当地的经济发展。
杨·舒古（Yang ）毕业于北京大学（ ），并在当地银行担任高管。他一直对农村财务有自己的观察和期望。他知道中国农民生产分散的生产，组织程度相对较低。个别农民很难抵抗自然风险和市场风险。此外，农民缺乏市场意识，合同意识和信用意识，农村地区在金融服务半径，成本，风险控制等方面都有许多束缚。
杨·舒古（Yang ）一直在寻找解决方案，但是在实施层面上总是有很多困难。
另一方面，刚刚关闭“旺顿贷款”的公告银行必须在“清理混乱”的同时探索新的突破。他们迫切需要弄清楚这是模型本身还是正确的模型的问题，但是业务没有做错任何事情？
今年，彭博社，孔尤（Kong Yue），王贾（Wang Jia）和其他人不止一次审查了这些问题。有一次，他们每个人都找到了一个“小黑人房间”来冥想一天，比较了过去一年的业务促销和实际反馈结果，列出了现有或可能的问题，然后汇总并逐一讨论它们。
尽管美丽的乡村梦被现实打破了，但团队也觉得他们正在从一个错误中学习。至少他们意识到在“旺宁贷款”阶段，公告银行的缺点是。总而言之，“三个主要缺点”：
1。缺乏对乡村淘宝用户的判断。 试图收集的“乡村服务员”的交易数据本质上是单一维度，甚至数据也有缺陷，这导致在风险控制水平上的判断不足；
2。对农民生活的了解不足。根据团队的服务以及他们在做什么，提供纯粹的信贷贷款在逻辑上是不合理的；
3。缺乏动态监督意味着。 Loan使用手动审查，很难实时审查贷款状况。重大变化后，暂停，减少或关闭信贷为时已晚。
“我们盲目地从农村金融的传统信贷模式中学习，这导致业务定位与实际客户服务组之间存在巨大偏差。”幸运的是，与其他人对“三个农村群体”风险偏好的避免态度相比，这个小团队一直坚持一件事：真正生产和生活在前线或从事农业生产的农民长期以来享有良好的声誉。 （现在，蚂蚁商业银行合作县农民的不良贷款率确实低于整体业务。）
在平行的时间和空间中，杨·舒古（Yang ）的无法解决与蚂蚁商业银行团队的困难相交，并在县级包容性融资方面取得了突破。就像物理学中的廷加尔效应一样，当光束穿过胶体时，会出现一束光束，而蚂蚁商务银行在县市场中看到了这一光。
Kong Yue回忆说，在2017年的春季音乐节期间，他们试图解决最重要的问题：可以赚钱，我们应该如何出发？
“一万佛回到原产地”，一切都返回到原始在线商业银行的起源。作为在该国进行试验和开业的第一批互联网银行，它也是中国第一家在没有离线渠道的金融云上构建其核心系统的第一家银行。在线，数字和智能是其优势。
在“ 贷款”期间，这一优势没有施加。
“在乡村服务员建议家庭申请之后，农民提供了一部分基本信息数据，而支架可以提供部分交易数据。但是，在农村地区，支付台的开放和注册率受到限制。仅使用这些数据，就完全不足以恢复农民的经营条件和信用。”
作为负责农村金融风险控制的人，王贾想与第三方数据源合作，即像Yang 这样的县政府，通过政府可以披露的信息来获得补充数据维度。
2017年12月，杨·舒古（Yang ）代表尼克森（ ）政府正式与蚂蚁商业银行签署了一份合同，成为第一个蚂蚁商业银行（Ant Bank）的飞行员县（ of Ant of Bank）。 贷款之后，Ant商业银行已进入一个新的方向，该方向将为县提供“ 310”信贷服务，而无需附带担保（3分钟的在线申请，一秒钟的资金到达以及整个过程中的0手动干预）。
在这个县级的包容性金融模型中，Ant 银行使用技术作为中等资产来构成农村交易，物流，付款和其他信息的信贷资产，而政府将共享涉及农民可以披露的数据的数据，例如农村土地权利确认，种植条件，一年中收到的农业补贴等。两者结合后，每个农民都有相对全面的数据肖像。对于主要是无信用家庭的农村集团，低成本和高效率的无抵押贷款已成为可能。
最初需要依靠银行离线渠道密度的农村金融现在可以通过手机成为渠道。现实名称的身份验证和面部识别技术使用户可以在进入媒体时证明“我是我”，数据和AI技术使用户可以证明“我有信用”而无需保证，没有保证，也没有提交纸质材料。
杨·舒古（Yang ）说，作为“第一个领先的人”，“尼克斯安格县的签约等同于击倒多米诺骨牌的第一张卡片，接下来将会有一系列的连锁反应。”
不到四年后，尼克森县的近200,000名农民获得了财政信贷，实际贷款金额超过40亿元人民币。过去，超过80％的用户从未获得过银行运营贷款。 县的许多农民通过在线商人银行获得了他们一生中的第一笔贷款，并且通过持续的信贷积累和信贷额度增加，农村业务逐渐扩大。
Kong Yue说：“过去，农民圈子觉得贷款令人尴尬，但现在许多人同时拥有许多银行配额。这已经成为证据，证明它们的生产良好，运作良好，并且已经成为一个值得骄傲的事情。”
2018年，蚂蚁商业银行拥有110多个合作县，2019年，合作县的数量达到550，现在已经超过了800个县合作。正如杨·舒古（Yang ）所期望的那样，创建了多米诺骨牌效应。曾经质疑的农村金融业务有一个良好的开端，对于团队来说，这终于有些积极地动机了。
在第二轮农村金融中，丁格达效应出现了，光具有形状。
不再伴随超级妈妈，这是完美的！
在成熟的县业务的过程中，孔Yue的业务团队仍在“安静地”计划另一家业务 - 生产和运营商和育种者的农村工业融资。之所以“安静”的原因是因为这项业务使团队恢复了“纠结”状态。
农村消费者，普通农村育种者或农村电子商务公司和乡村村乡村服务员的需求很小，包容性财务提供的信贷基本上满足了需求。一旦到达工业级别，微汇款将无法满足其要求，但是它拥有的在线数据信息不足以允许Ant商业银行做出更大的信用判断。 Kong Yue团队再次重新审视，如何满足农民的更大需求？
农村工业金融需要“农村特征”。例如，在春季播种时，增加信用额度，并在秋季收获期间输入还款周期。该模型的目的是实时和准确地基于农业行为进行调整。换句话说，当农民真正需要钱时，将钱捐给他的钱将确保在一定程度上控制风险。
拉文（Laven）是蚂蚁商业银行（Ant Bank）负责风险控制的学生之一。在他的愿景中，该系统已经建立，但是它仍然需要基于原始用户数据，一个数据模型或数字工具的新工具，该工具可以实时监视农业情况。
Laven对多种解决方案进行了可行性研究，例如试图通过无人机射击来识别土地面积，农作物类型和条件。 “我们已经考虑过安装摄像头或用无人机拍摄。该方法是可行的，但是着陆的实际成本太高。收集在土地上的信息可能还可以，但是要将其普及到一个省甚至整个国家，最好每天传输信息，而且成本不是很容易控制。”他觉得相机和无人机应该有一个选择，也就是说，在天空中安装摄像头，并使用卫星收集数据。
2019年5月，拉文（Lavin）发现了，蚂蚁内部专门研究人工智能视觉算法。 上的“工作邀请”非常直接：我希望我能一起做一些大事，这是一件可以赢得超级MA奖的大事。任何认识阿里巴巴的人都知道，超级妈妈是蚂蚁集团的年度奖项，用于表彰当年最突破或贡献的团队或项目。
Raven不是在画馅饼，但真的认为这是赢得奖项的开创性举措。但是，石头在另一端的反应是完全相反的：“太多的人来找我，说他们可以在一起做事时会得到超级马的大事！最后，他们每次都会逃跑。”
Lavin的“蛋糕”并不诱人，但是卫星鉴定作物的技术思想吸引了。因此，三个遥感兄弟出生了，该公司负责业务，Lavin，风险控制系统的建设以及实现技术突破的。
从那以后的将近一年的时间里，“三个遥感兄弟”一直在寻找廉价且易于使用的商业卫星公司和卫星基本地图，从而创造了识别算法。 “作为一个完全寒冷的创新项目，没有人敢于投资太多的人力和物质资源。” Shi Zhong说，遥感工作已经处于“阴谋”阶段已有很长时间了。 “我不敢在我的工作报告中提及这件事超过半年。”
“三个遥感兄弟”的正常工作条件是什么？没有具体的劳动分工，一切都必须完成；没有其他团队的协助，他们将继续在寻找合作伙伴时遭受关键的打击。 “一旦我们联系了一家国内地图公司并感到希望合作，所以我们立即飞往北京。但是，聊天后，我们发现民用和农业数据库相距太远，无法延迟第二天的工作，然后我们过夜回家。” Shi Zhong说，除了卫星基本图，所有数据，识别算法甚至基本代码外，只能磨牙。
通过与人工智能算法技术的结合，再加上数十个离线研究，无人机验证并与政府公共数据进行了反复比较，这是一系列在信贷领域从未使用过的卫星遥感技术，逐渐成为模型。 Shi Zhong说，由于我们需要在卫星基本图的识别率，算法的准确性和确保最佳商业成本的成本之间找到平衡，因此该技术确实在逐步进行“打磨”，并一次又一次地迭代。
2020年2月25日，Shi Zhong终于将“秘密操作”技术带入了该集团的在线审查会议。当审稿人集体投票赞成“通过”时，他松了一口气。会议结束后，由于流行病，他在一个社区中逃跑了一个小时，在过去的几个月中，他的无聊发泄了。
该技术突破使蚂蚁商业银行对其风险控制策略和业务扩展进行了新的升级。卫星遥感技术就像一个新的大脑。基于深层神经网络，Mask-RCNN和其他AI模型算法，已经建立了28个卫星识别模型，涵盖了大米，小麦，玉米等的完整增长周期识别模型，土地识别，土地识别，云块识别和其他模型，以便解决农民的种植，它们是否好或不好的农民的问题。
农民拿起手机在地面上走动，或在地图上的支架上圈出土地，卫星可以识别土地的农作物区域和农作物类型，并区分大米，玉米，小麦，花生，烟草，烟草和其他农作物之间的差异。当前的准确率已达到93％以上。
农民所包围的土地是否可以与政府机构中农民注册的土地转让，农业保险和其他数据进行交叉验证。通过这些关键信息，加上气候，行业繁荣等，通过数十种风险控制模型，可以估算出产出和价值，从而为农民提供配额和合理的还款周期。
Laven解释了这项技术的重要性，称这就像在金融领域建立“网络电缆”，将天空中的卫星与地面上的农民“奇妙”联系起来。过去，由于缺乏抵押和农民的保证，金融机构对农民的了解不足，无法评估农民的信用状况，这导致农村财务是该行业困难的问题。卫星遥感信贷技术整合了来自世界的信息，农民的贷款很容易解决。
2020年9月，在上海外观会议上揭幕了第一个国内卫星遥感信贷技术，名为“大山雀”。基于这项技术，ANT商业银行已推出信贷服务，以服务于该县的新农业生产和运营实体。
到目前为止，全国160万个大型谷物种植者通过Ant商业银行应用的卫星遥感技术获得了非接触式贷款配额。据估计，今年，全国将有超过100万个大型谷物农民。通过互联网商人银行应用的卫星遥感技术，使用配额将用于享受技术带来的便利。
“大山雀”使农村工业融资和“三个遥感兄弟”。今年5月，“大山雀”确实赢得了超级马奖。 Ishi Naka说：“我总是有梦想，如果它们成真怎么办？”
在第三轮农村金融中，什宗表示这是完美且值得的。
如果我不成功，就会有人成功。
圣经说：“您必须穿过狭窄的门进入，因为破坏之门是宽阔的，道路很容易行走，并且有很多人朝这个方向行走。生活的狭窄之门有多狭窄，道路有多困难，而且很少有人找到它。”在线商户银行的农村金融业务就像在狭窄的门上挤压，很难穿过通行证，当行业从无序和混乱变成证据时。
在今年年初，第一号中央文件首次提议在农村地区开发数字包容性融资，并支持城市和县，以建立在该领域内共享的农业信贷信息数据库。高度期望农村数字包容性融资将扩大农村建设的资金来源，并解决小型和微型企业和农业人口的融资困难问题。
同时，越来越多的人相信数字化的力量，而公司与在线商人的业务也在增加。在6年内，蚂蚁商业银行的农业贷款客户累计超过2000万，占50％。
回顾四年前，对农村金融是森林还是盆景的问题有一个答案。
但是，对于农村金融部的学生来说，他们只会做“毛皮”。例如，农村市场服务的深度和广度远非足够，卫星遥感认识到的农作物数量将继续增加。蚂蚁商务银行本身也应与政府和更多的财务同行合作，以更开放的态度提高服务准确性。
“我认为没有解决农民的所有问题，但是必须有一些可以解决的问题。重要的是，我们现在可以解决哪些问题，以及我们可以在多大程度上解决这些问题。在过去和将来，我们将永远继续前进。”王贾说，农村财政部的学生只想看看他们还能找到什么，看看他们可以做什么。 “不要说这是不可能的。我们只是走来走去，没有想到我们必须走什么步骤。我们只是以前进的信念走到了现在。”
阿里巴巴的许多人都记得杰克·马（Jack Ma）对内部的说法：“我相信互联网的一般方向。即使我不成功，有些人也会成功。”有些人感到迷失了，但是谁能否认这也是一种希望？
在线商人银行也是如此。 “即使我们从事县级的包容性融资，即使我们没有成功，我们也可以吸引比我们更多的机会，比我们更低的利率，比我们更高的配额，并且更多的资本供电的金融机构会关注这个市场，并开始与您合作的计划，我们将取得成功。”王贾说。
特别计划 |
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发表于 2025-3-30 09:04:13
