网贷是违法的吗-网贷属于违法吗-网贷违法么

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近年来，互联网金融快速发展。网络贷款成为许多人解决资金需求的途径，且较为便捷。然而，在这便利的背后，存在着高利率的问题，还有隐形费用，以及各种“套路”。这些问题日益凸显，给消费者带来了沉重的经济负担，也带来了风险。

近日，证券时报记者对网贷逾期群体进行了深入走访。同时，对当前网贷行业生态展开了调查。调查显示，网贷行业尽管历经了多轮严格的监管，但在业内依然存在诸多较为隐蔽的“套路”。尤其在逾期催收这个环节，暴力催收以及骚扰电话的现象屡禁而不止。

更值得留意的是，在当下的互联网生态里，网贷广告几乎无处不在。这些广告大多以低门槛、快速放款当作噱头，引诱消费者盲目去借贷，泛滥的广告宣传进一步让网贷乱象扩散得更厉害。怎样去规范网贷行业、保护消费者权益，这是亟待解决的问题。

无孔不入的网贷广告

“最高能借 20 万”“无需抵押”“最快一分钟就能到账”“不查验信用分”“利息较低”……随意打开一个短视频，这类话术由一个个看上去很和蔼的人讲述出来，对于部分急需资金的人来说，实在难以抵御诱惑。

这种广告在当前的互联网平台上极为常见。很多 APP 的开屏广告是网贷链接，短视频中持续有网贷广告被推送，许多视频节目以及网红的自拍视频里都植入了网贷广告，甚至有人发出这样的感慨，点个外卖的时候竟然不经意间就使用了网贷。

网贷平台的客户主要是那些传统金融机构难以覆盖到的中低收入长尾客群。这些客群通常因为收入不稳定，或者存在信用记录不足等情况，所以无法从银行等传统金融机构获得信贷支持。

近日，记者进入了一个有数百人的“网贷逾期交流群”。在短短一天的时间里，这个群内产生了数千条交流记录。这些群成员大多都存在网贷逾期的情况，逾期的时长各不相同，有的是几天，有的则是数年，他们的贷款金额也有差异，从数千元到数十万元不等。

记者获悉，许多人的网贷历程起始于超前消费。他们为了购买手机，或是满足娱乐需求等，便轻易地迈出了网贷的第一步。然而，这些用户普遍表示，网贷平台在广告里大力宣扬“秒到账”“仅需身份证”“低利息”，但却有意隐瞒了实际的利率以及还款所面临的风险。广告宣称年化利率 7.2%是起始利率，有的还声称 3.6%是起始利率，然而几乎没有任何人能够凭借这样的低利率获得贷款。大部分人在点击链接之后才发觉，实际利率达到了 20%，甚至比 20%还要高。

借款人常常在未对条款有充分了解的情况下就冲动地进行借贷，最终由于还款压力过大而导致逾期。有一位用户曾这样说：“我在借网贷的时候，那时刚刚毕业，对于 20%以上的利率完全没有清晰的概念，之后借款的数量越来越多，到了最后每个月的工资完全没有办法覆盖还款的金额。”

除了个人消费支出，也有不少人因做生意、投资而去网贷。

去年 10 月，我在网上看到了摆地摊能赚钱的广告视频。视频宣称一天能赚别人好几个月的钱。我被这些内容吸引了，于是借了 3 万元去投资。然而现在，我负债累累。网贷逾期用户小刘（化名）表示，他当时花 1 万元去学技术，又花 1 万元买设备。但生意和他预期的相差很远，最后他坚持不下去了，把设备处理后仅获得几百块钱。

从逾期用户所涉及的平台方面来看，情况是多种多样的。其中有互联网大厂所旗下的互联网金融平台，还有独立的互金平台，另外也有持牌的消费金融公司。

西南证券的统计数据表明，以某消金公司所披露的产品信息作为例子来看。到 2023 年末时，该公司信贷产品的年化利率主要处在 7.20%到 23.76%的区间内，这符合贷款利率上限的监管要求。然而，对其贷款投放的年化利率分布进行进一步分析后能够发现，年化利率水平在 15%到 20%之间以及 20%及以上的贷款，它们所占的比例超过了八成。这一数据表明，利率水平处于监管范围内。然而，高利率贷款却占据着主导地位。这凸显出消费者在实际借贷过程中，所面临的资金成本是很高的。

无处不在的高息陷阱

网络贷款具有门槛低、放款快、无抵押等特点，吸引了众多年轻用户。这些年轻用户在享受高效快捷借贷服务的同时，却面临着信息泄露的风险、过度借贷的风险以及暴力催收的风险。情况严重的话，还可能陷入不法分子的“洗钱”骗局。

网贷平台在贷款之前，常常会用“低利息”来作为噱头以吸引用户。然而实际上，许多网贷平台不但加收手续费和服务费，还叠加了超高的利息，这使得网贷的成本高得令人惊讶。部分网贷 APP 在用户注册的时候，要求用户授予通讯录、定位、相册、麦克风以及通话记录等敏感权限，要是不授予这些权限，就无法进行借款。

对于一些信用等级不佳、无法正常进行网贷的用户，部分网贷平台的线下业务人员提供了一系列的“帮扶举措”，并且还收取高额的服务费用与手续费。

网贷用户小李（化名）展示了一份贷款服务方案，此方案由第三方助贷机构提供。按照该方案，用户在获得贷款之后，需要支付“贷款额度的 15%加上 299 元”当作服务费。也就是说，如果贷款是 1 万元，那么用户到手的金额只有 8201 元。这表明在贷前环节就已经被收取了大概 18%的费用，而且后续还有约 20%的年化利率，这样一来，综合借贷成本就达到了非常高的 38%，这个数值远远超过了监管标准。

值得注意的是，在贷后这个环节里，用户如果正常还款，那还没什么事。但要是一旦出现逾期的情况，就会遭遇一系列极为严重的后果。具体来说，相关平台委托的催收人员会运用短信轰炸这种方式，会运用电话轰炸这种方式，会爆通讯录，还会威胁起诉等，通过各种手段来进行恐吓。

很多人把爆通讯录当作“社会性死亡”。在上述的交流群里，有不少成员展示出了各种平台催收人员发来的带有恐吓意味的短信，并且他们还焦急地询问应该怎样去应对。

催收人员甚至会直接给用户所在公司打电话进行骚扰。逾期的小黄（化名）称，她有借款逾期，遭遇了暴力催收。她的第二份工作所在公司是一家培训机构，她未填写公司任何信息，却仍被暴力催收。催收人员在公司的各个平台发表评论，不停地给前台打电话轰炸，影响了孩子上课。

催收行为使得小黄被公司解除了劳动合同。小黄提供的解除劳动合同书表明，公司觉得小黄存在这样的情况：因个人私事而严重干扰了公司的正常业务开展，还给公司带来了负面影响，致使客户流失，直接让公司遭受了经济损失。

小黄被解除了劳动合同，然而他得不到任何赔偿。公司在解除劳动合同书中明确表示：“此次解除是因为员工存在过失而导致的，按照《劳动合同法》的规定，公司没有义务支付经济补偿。”

而在一些网上投诉平台，有关催收的投诉多达100多万条。

无可奈何的逾期催收

翻看网贷的整个产业链条，各个环节都蕴含着巨大的利益。平安证券之前整理了一份消费金融产业链的格局图。在这张图里，参与的主体有商业银行、消费金融公司、互联网金融平台，还有征信机构、催收机构以及不良资产接收方等。

除了上述参与主体之外，短视频这类社交平台以及应用市场广告、APP 内嵌广告等，都借助网贷广告实现了极为巨大的流量变现。

西南证券的一份研报表明，从部分消费金融公司所合作的催收机构的数量方面来看，多数消金公司合作的催收机构数量达到了 10 家以上，其中有 4 家的数量超过了 20 家。

逾期用户越来越多，于是便诞生了“反催收”产业链。记者得知，这些“反催收”大多以律师或中介的身份去广泛招揽客户，宣称能够帮助用户实现“延期还款”，还能“减免利息和罚息”，甚至可以帮客户进行电话托管，以帮助客户应对催收，每月的收费大概在 500 元左右。

一位与互联网金融平台关系密切的人士称：监管愈发严格，互联网金融公司的经营愈发合规，利率被压降到 24%以下，风控也在不断地进行改进。然而，客观来讲，贷款利率依旧是比较高的。

一些已在海外上市的互联网金融平台的经营利润极为可观。2024 年三季报表明，奇富科技的净利润约为 18 亿元，信也科技的净利润为 6.24 亿元，乐信的净利润为 3.10 亿元。

值得注意的是，国家针对网贷行业推出了不少监管政策。2020 年开始，监管部门在政策层面进一步加大了对非持牌机构的经营限制力度。同时，持续推动行业树立起“持牌经营、分业监管”的原则。并且，促使消费金融业务向持牌金融机构集中。2021 年 2 月颁布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》规定，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款时，需严格落实出资比例区间管理要求，在单笔贷款中，合作方的出资比例不得低于 30%。2025 年 1 月颁布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》进一步降低了网络小贷公司的单户放贷规模金额。

针对催收问题，监管部门在多个规定中均对催收行为作出了限制。《消费金融公司管理办法》规定，不能运用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当方式来进行催收，也不能对与债务无关的第三人进行催收；《小额贷款公司监督管理暂行办法》要求，不可以采取暴力、威胁、侮辱、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰、误导、欺骗等手段实施催收，并且不能委托有违法违规催收记录的机构来进行贷款催收等。

对于被催收的逾期用户来说，他们想要进行投诉和维权是极为困难的。其一，催收人员通常不会表明自己的身份；其二，他们打电话时会使用不同的号码，甚至会使用虚拟号码，这使得取证变得极为困难。不仅难以追溯责任主体，也难以收集到有效的证据，从而削弱了他们的维权能力。

监管部门一直反复提醒广大金融消费者要理性办理互联网贷款。尤其要留意警惕诱导性的营销宣传，并且要理性地评估借款需求。贷款平台经常借助诱人的广告词以及促销活动来吸引消费者，像“秒批”“零门槛”“低利率”之类的。消费者应当保持理性，千万不要被一时的便利或者优惠给迷惑住。决定借款之前，要认真去评估自身的还款能力和借款需求。要充分考虑个人的收入情况，还有固定支出等方面。也要考虑未来可能出现的收入变化。这样做是为了确保贷款用途合理，并且有能力按时还款，避免因为冲动借贷而让自己陷入财务困境。

消费者遭遇互联网贷款纠纷或自身合法权益受侵害时，要保持冷静。要及时收集并保存相关证据，像贷款合同、交易记录、聊天记录等。可以向监管部门投诉举报，也可以向公安部门报案，这样能减少损失。

分析人士指出，互联网金融属于新兴领域。尤其是在人工智能高速发展的情况下，监管遭遇了众多此前从未解决过且从未遇到过的难题。中国金融科技应用在整体上，在法律规范和风险监管等方面是在摸索着前进。为了应对这些新出现的问题，监管层一直在不断采取行动。比如针对催收领域的一些混乱现象，监管层正在积极地发挥作用。

3 月 13 日，中国互联网金融协会宣告。近日，国家标准《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》得以发布。这是我国首个专门针对贷后催收业务的国家级规范。该规范的发布实施，把贷后催收环节长期存在的规范空白给有效填补了。它为强化行业自律管理、提升从业机构的合规管理水平、识别暴力催收等违法违规行为，提供了权威的依据。它是贷后催收行业迈向规范健康发展的重要一步。

指引提出了一系列重要表述。其中包括金融机构和第三方催收机构应当只向债务人进行催收，而不应当向联系人催收。同时，金融机构应该切实履行贷后催收的风险控制主体责任，持续不断地加强本机构的催收能力建设，并且要审慎地实施外包等行为。这些表述对化解当前催收行业中的一些乱象具有极为重要的意义。

记者观察｜规范网贷营销 引导合理借贷

便捷的网络借贷好像为人们给出了快速满足资金需求的办法。只需轻点手机屏幕，简单地填写一些个人信息，资金就能在很短的时间内到账，对于那些急需用钱或者被提前消费所诱惑的年轻人来说，就如同一根能救命的稻草。

当下，在各个社交平台以及互联网入口处，网贷广告几乎随处可见。因为记者频繁地搜索网贷以及消费金融相关的关键词，所以记者的朋友圈和社交平台都被网贷平台的相关广告填满了。

这些网贷广告存在过度营销与虚假营销的现象，且较为突出。这些广告有意地淡化了风险提示，通过“零门槛”“秒批款”等话术营造出即时满足的幻觉。在部分网贷广告里，更为隐蔽的是“场景化营销”，借助“现身说法”式的广告，把借款服务融入购物、旅游等消费场景中，极具欺骗性和诱惑性。

今年 1 月，中国互联网金融协会在京城召开了助贷业务自律工作座谈会。十家互联网平台的相关业务负责人参与了此次会议。会议表明，近些年来助贷业务发展迅速，在提高金融服务效率以及满足普惠金融需求方面起到了积极的作用。然而，也出现了诸如过度营销、信息披露不完整以及利率畸高之类的问题。

事实上，这些网贷广告看似便捷，实则背后隐藏着巨大风险。部分网贷存在高昂的利息和手续费。许多网贷平台的年化利率远超金融机构消费贷款，年化利率动辄 20%以上，这意味着借款者还款时需支付更多资金。

网贷用户大多属于金融机构难以覆盖的长尾人群。这类人群主要包含新市民人群、中低收入人群以及灵活就业人群等。他们的收入稳定性不佳，应对财务风险的能力也比较弱。倘若贷款人遭遇经济周期的波动，或者遇到个人突发事件，像失业、患病等情况，就有可能无法按时偿还贷款。

网贷用户信用评级偏低时，会背负更高的借贷成本，这使得网贷领域的逾期现象更多。实际上，消费金融和网贷领域的不良率比传统业务明显要高。西南证券数据表明，到 2023 年末，消金公司平均不良贷款率约为 2.14%，而信用卡逾期半年未偿信贷总额占比约为 1.13%。

2024 年，中国互联网金融协会面对网贷和消费金融领域的广告乱象，曾发布一份倡议，该倡议是关于规范金融机构委托第三方互联网平台开展贷款网络营销活动的，呼吁金融机构和第三方互联网平台规范开展贷款网络营销活动。

《倡议》明确，贷款网络营销不得包含以下这些内容：其一，包含虚假或者会引人产生误解的内容；其二，引用那些不真实、不准确以及未经核实的数据和资料；其三，以低门槛、低利率、高额度等方式来进行诱导性的宣传。

《倡议》指出，金融机构和第三方互联网平台需全面履行金融消费者教育和保护义务。它们要引导消费者合理借贷，提醒消费者在签署贷款合同前要认真阅读，要仔细阅读。贷款金额、贷款期限、贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、风险提示、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道、违约责任等关键条款，应以准确的方式展示，应以通俗的方式展示，应以清晰的方式展示，应以醒目的方式展示。并且应采取措施，只有在借款人阅读完合同全部条款后，才能让其签署。

但显然，仅靠自律难以对日益泛滥的网贷广告以及其背后的虚假、过度营销进行控制。