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封图：经济观察报

2025 年开始的时候。省联社改革迎来了重要的部分：有一家农商联合银行获批筹建，其总资产规模达到 4.4 万亿元。

1 月初，国家金融监督管理总局网站公布了一份批文。批文称同意筹建江苏农村商业联合银行股份有限公司，该公司下称“江苏农商联合银行”。江苏农商联合银行的筹建工作小组需严格依照有关法律法规的要求来办理筹建事宜，并且要从批复之日起的 6 个月内完成筹建工作。

如果筹建进展顺利，那么江苏农商联合银行将会成为 2025 年第一个在省联社的基础上组建并开业的省级农商行。在这之前，有很多地方的省联社改革都在顺利地推进着。2022 年 4 月 18 日，浙江农商联合银行正式挂牌成立，它成为全国深化农信社改革的“第一单”。2023 年，辽宁、河南、山西这三家省联社完成改革并开业。2024 年，四川农商联合银行、广西农商联合银行以及海南农商银行先后挂牌成立。

江苏省农村信用联合社（即“江苏省联社”）的改革于 2024 年开始推进。2024 年 9 月，江苏省联社召开了社员大会。在这次大会上，审议通过了《江苏农村商业联合银行股份有限公司筹建工作方案》等相关提案。并且决定在江苏省联社的基础之上组建江苏农村商业联合银行。

一位研究省联社改革的人士进行分析，他认为江苏可能会采用“下参上”模式。这种模式是自下而上进行参股，目的是降低改革的难度。江苏拥有多家上市银行，倘若采用“上参下”模式，也就是自上而下参股，就会导致这几家上市银行的股权结构发生改变，需要进行比较大范围的改革以及磋商。

获批筹建

国家金融监督管理总局的批文明确，在江苏农商联合银行筹建期间，它需接受江苏金融监管局的监督指导。并且，当筹建工作完成之后，应当依据有关规定和程序，向江苏金融监管局提出开业申请。

江苏省联社的改革格外引发市场的关注。江苏省联社于 2001 年 9 月 19 日成立，它是全国农村信用社当中首家进行改革试点的单位。

江苏省联社官网信息表明，到 2023 年末之时。全省农商行系统包含 60 家农商行。有 3368 个营业网点。拥有 1.3 万个农村普惠金融服务点。员工数量为 5.4 万余名。它是江苏省内金融机构中网点覆盖最为广泛的。服务客群数量最多的。经营规模最大的金融机构。全省农商行系统的资产总额达到 4.4 万亿元。存款余额是 3.51 万亿元。贷款余额为 2.85 万亿元。在省内银行同业中均处于首位。

此外，如皋银行（.NQ）已在新三板挂牌上市。

2024 年 9 月 9 日，江苏省联社举行了社员大会。在这次大会上，审议并通过了《江苏农村商业联合银行股份有限公司筹建工作方案》等相关提案。大会决定，以江苏省联社为基础，组建江苏农村商业联合银行股份有限公司（暂定名，需以金融监管部门核准的名称为准）。同时，成立了江苏农商联合银行筹建工作小组。

2024 年 9 月 10 日，江苏农商联合银行筹建工作小组发布公告。公告称，江苏省联社授权筹建工作小组去聘请具备相应资质的中介机构。这些中介机构要对江苏省联社实施清产核资以及资产评估等工作。同时，江苏省联社社员的股金会依据社员大会所通过的《江苏省农村信用社联合社原社员股金处置方案》来进行处置。江苏省联社从清产核资基准日到江苏农商联合银行开业日这段时间的经营损益，是由原江苏省联社的社员一起承担或者一同享有。在江苏农商联合银行开业的那一天，原江苏省联社的所有债权债务，都由江苏农商联合银行承接并继承下来。

改革模式

江苏农商联合银行筹建工作小组尚未对外公布改革的具体方案。

联合银行是当下省联社改革所采用的主要模式。因出资方存在差异，联合银行模式也各不相同。有些联合银行选取了“上参下”模式，而目前只有浙江农商联合银行选取了“下参上”模式。

江苏省联社的官网信息表明，它是经中国人民银行批准而设立的，具备独立企业法人资格的地方性金融机构。在江苏省委和省政府的领导之下，它承担着对全省农商行系统进行行业管理、指导、协调以及服务的职能。从江苏省联社所公布的股权关系方面来看，其股权是由该系统内的 60 家农商行一同持有，并且每家农商行的持股比例约为 1.67%。

我们持有江苏省联社的部分股权，记得从本行成立没多久就开始持有了。省联社没有持有本行的股权。然而，到目前为止，我们还没有听闻行里关于省联社改革的文件或者相关动态。

原则上，“下参上”模式的改革难度处于最小的情况；“上参下”模式的治理体系呈现出更加规范合规的态势。上海金融与发展实验室主任曾刚作出表示，“下参上”这种方式相对而言变化不是很大，原因在于原省联社是由系统内的法人行（社）发起并成立的，“下参上”就意味着股权关系保持不变，所以改革的速度相对而言比较快。采用“上参下”这种方式，原来省联社中“下级行参股上级行”的模式将要发生改变，并且需要对股权结构进行调整。这就表明或许每家银行都将出现股权结构的改变，所涉及的工作也会增多。然而，从治理逻辑方面来看，“上参下”模式更为顺畅，目前来看，有一些省份的改革选择了“上参下”这种方式。

江苏农商联合银行若采取“上参下”的方式，那么该系统内的农商行在股权关系方面可能会发生变化。经济观察报记者拨打了江苏上市农商行的证券事务代表电话，相关工作人员都表示，没有关于江苏农商联合银行的相关进展能够进行公告。

2023 年底，国家金融监督管理总局批准筹建海南农村商业银行股份有限公司（即“海南农商银行”）。在海南农商银行的改革过程中，原新三板公司琼中农信有所涉及。2023 年 5 月，琼中农信发布公告，表明琼中农信作为海南农信系统的一员，将与海南省农村信用社联合社以及其他 18 家农合机构一起，以新设合并的方式来组建海南农商银行。2023年9月，琼中农信从新三板终止挂牌。

浙江的省联社改革已经完成，并且成立了浙江农商联合银行。然而，A股上市的瑞丰银行并未受到影响。江苏一家上市农商行人士如此表示。

瑞丰银行属于浙江农商联合银行的下辖银行。浙江农商联合银行采用了“下参上”的股权模式。在筹建期间，瑞丰银行的股权未发生变化。瑞丰银行的董秘在投资者关系平台上回复投资者时表示：“作为浙江农商联合银行的下辖银行，同时也是使用浙江农商联合银行系统的银行，本行主要参与承担管理费、科技服务等中心运营费的费用分摊工作。”省行对成员机构的法人地位和经营管理自主权予以充分尊重，不会直接对成员机构的日常经营管理活动进行干预。

华泰证券持有这样的观点：改革之后的省联社有能力进一步构建起规模效应，能够更优地对农信资源进行协调与整合，促使管理效率得以提升。在江苏这一地区，其经济较为发达，并且拥有较为完备的信用环境，省内的农信机构从整体上来看，实力是比较雄厚的，在盈利能力方面表现较好，同时风险相对而言也比较低。江苏农商联合银行成立后，能够进一步达成规模效应，还能获取更多的金融牌照。这有助于更好地对全省农信资源进行整合，能够拓宽业务的范围，也有利于防范和化解中小银行的风险。

联合银行模式成主流

之前，对于省联社改革的讨论主要聚焦在以下四种模式：有统一法人模式，有联合银行模式，有金融服务公司模式，还有金融控股公司模式。当下来看，改革主要运用了两种模式，其一为联合银行的模式，其二为统一法人的模式。

从已挂牌成立的七省农商行模式方面来看，浙江采用了联合银行模式，河南采用了联合银行模式，山西采用了联合银行模式，四川采用了联合银行模式，广西采用了联合银行模式，并且这些省份的具体方案存在差异；辽宁省采取了组建统一法人农商行的模式，海南省也采取了组建统一法人农商行的模式。

中国人民银行近期发布的《中国金融稳定报告（2024）》表明，要以“分省分类”的方式推进农村信用社改革，并且要依据市场化、法治化的原则，支持各个省（区）根据实际情况去探索改革的模式和路径。目前，江西的改革方案已获批，江西农商联合银行未提及挂牌成立情况。

河南的改革仍将持续。2023 年 11 月河南农商联合银行揭牌成立，到 2024 年 7 月，河南农商银行筹建工作小组表示，将联合河南农商联合银行等 25 家法人机构，以新设合并的方式组建河南农商银行。

华泰证券发布的研究报告表明，就目前的实施情况而言，主要有两种模式，分别是统一法人模式和联合银行模式。统一法人模式会彻底对两级法人体系进行改变，从而实现统一经营，不过改革成本相对较高，这种模式主要适合资产规模较小且法人数量较少的省份或直辖市。而联合银行模式则依然让两级法人地位保持不变，通过新增业务以及牌照资质来强化服务属性，是多数省份所选择的模式。

曾刚向经济观察报记者表示，联合银行模式通常会采用两级法人。保留下来的基层法人银行能够继续展现农商行“扎根地方”的优势，从而更好地对本地经济发展予以支持。在某些省份，可能更适合采用统一法人模式，原因在于部分基层银行的规模相对较小，可能会蕴含潜在风险。通过合并重组的手段，在对潜在风险进行处置的同时，还能够进一步拓展这些银行未来的发展空间。

曾刚进一步分析指出，经济较为发达的省份，一般会选择联合银行的模式。原因在于这些地方的经济发展态势良好，县域经济较为发达，这为县域银行的发展创造了优良的空间。借助联合银行的模式，能够保障基层行（社）的稳定，从而更好地服务于县域或区域的经济发展。成立联合银行能够产生一定规模效应。通过联合银行，能够提供总行层面的协调职能以及管理职能。

华泰证券的研究报告表明，设立联合银行是当前省联社改革所采用的主流模式。其中，一方面，联合银行能够确保辖内农信机构的法人地位保持不变，并且改革成本相对较为低廉，也更容易实现平稳过渡。一方面，联合银行业务范围得以在省联社的基础上进行拓宽。另一方面，新增了金融市场等业务范围。并且，还能够以独立法人的名义统一申请设立理财子公司、消费金融等金融牌照。这些举措解决了单家银行实力有限的问题。