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2019 年 4 月，房产经纪品牌的领头羊是链家。链家推出了两款信用贷产品。一款是面向链家员工的个人消费贷，名为“贝用金”。另一款是面向入驻贝壳找房平台的新老店东的，名为“店东贷”。这两款产品都是通过链家集团旗下的互联网金融业务平台——贝壳金服推出的。

据悉，贝用金当前开放的城市有北京、成都、大连和深圳。该产品推出已达三个月，在北京地区，有 1400 多位链家经纪人获得了贷款，放款金额达到 4300 万。同时，店东贷也已在全国 30 多座城市进行了布局。

备用金和店东贷都是针对链家体系内的客群。目前，它们在规模上无法和传统信贷产品相提并论。然而，可以看出链家集团在消费金融业务的布局正在逐步扩大。特别是自成立贝壳金服之后，链家的金融业务显得更加突出了。

贝壳金服信贷规模近300亿元

新流财经对链家的金融业务布局进行了梳理，发现目前链家主要拥有两个互联网金融业务平台，其中一个是链链金融，另一个是贝壳金服。

链链金融成立于 2014 年 11 月，其前身为链家理财，是一家网贷平台。链家的金融业务从 P2P 互联网金融产品开始接入，早前主要以自营的资产端首付贷为主。公开资料表明，链家的金融业务在 2015 年达到了 200 亿元的交易额。

2015 年，监管开始严打首付贷。随着这一情况的出现，链家随即叫停了此类业务。这可以算是链家在金融业务上首次遭遇挫折。

链家理财随即以链链金融的身份开始独立运营，其业务范围聚焦于租金分期、汽车租赁、装修分期等家庭消费贷款方面，业内人士指出，链链金融实际上是对传统 P2P 业务的延续。

除此外，贝壳金服是链家金融业务的另一条主路。

贝壳金服属于链家金融体系，于 2017 年开始独立运营，其运营主体是贝壳金科控股有限公司。在股权关系上，它与链家进行了剥离，然而，从企查查的信息来看，贝壳金服的实际控制人仍然是链家董事长左晖。

中介平台开展金融业务时，最大的风险仍然是监管与牌照。在同年 11 月份，贝壳金服成立了北京贝壳小额贷款有限公司，并且获得了互联网小贷牌照。

目前来看，贝壳金服的金融场景需求较为广泛。其消费金融产品涵盖了租房分期，还有装修贷，同时也有信用贷，并且涉及赎楼垫资与担保业务。

公开资料表明，在 2018 年 10 月份的时候。贝壳金服的信贷放款规模是 200 多亿元。一位与贝壳金服关系密切的人士透露，如今这个数据不到 300 亿元。

在房屋中介平台中，贝壳金服似乎是第一个成为居住金融服务商的。它的金融业务看上去布局得很全面。

有人指出，贝壳金服的租房分期交易架构存在一定风险。贝壳平台上的房源有许多是二房东的，这就存在着资金错配的风险。

另外，房租贷的租户能够暂时做到押一付一。然而，他们有可能因为一次性借半年的房租，从而面临付不起房租而被扫地出门的情况，同时还会身背贷款。

装修贷额度相对较高，而用户对价格较为敏感，这使得在推广装修贷方面存在一定难度。所以说，装修贷对于银行来说都有一定难度，更不用说贝壳金服了。

流量增长缓慢、客群受限

链链金融和贝壳金服的动作表明，链家不只是一家中介公司。链家拥有相对优质且精准的房客流量，而将这些流量变现所获得的利润，对链家来说是更大的诱惑。

链家在线下房产中介市场占有一定的市场份额。然而，金融业务的开展更倾向于线上化。因此，从去年开始，链家疯狂获取流量的态势变得十分明显。

2018 年 3 月，链家对链家网进行了升级，使其变为贝壳找房。自此，链家成为了贝壳找房上的一个商家。

彼时，链家的所有线下门店都能看到贝壳找房的广告。大学校园也能看到贝壳找房的广告。电梯里也能看到贝壳找房的广告。甚至在世界杯期间的各个时段也植入了贝壳找房的广告。贝壳几乎是用尽了全力去买渠道以收割流量。贝壳试图在房源领域成为老大。

贝壳找房推出了“贝壳租呀”，并且与贝壳金服、京东白条合作。“贝壳租呀”能为用户提供额度激活服务，也能让用户进行分期支付，还能为用户提供还款和退款等服务。由此可以看出，贝壳收割流量的另一个目的是布局金融业务。

但情况似乎并非如预期那样。相关人士进行了分析，从贝壳金服的金融产品件均额度方面来看，它的装修贷和店东贷额度都比较大。目前，其规模接近 300 亿元，而这与之前贝壳大力宣传的成本相比，结果差异非常大。

贝壳找房的未来目标是要进入全国 300 个城市，并且要连接 10 万家门店以及 100 万职业经纪人。从公开资料来看，到 2019 年 7 月初的时候，贝壳入驻的城市数量是 98 个，门店数量为 2.78 万家，经纪人数大概在 25 万人左右。很明显，这个数量跟链家的目标相比，还有着比较大的差距。

一位风控人士表示，贝壳金服的金融业务依赖于贝壳找房体系内的客群，目前正处于瓶颈期。租房客群相对优质，但居住行业客户存在交易周期长、服务周期长的特点，且容易导致客户体验感差，因此用户增长成为了一大难题。

在资金来源方面，除了小贷公司之外，据悉，贝壳金服的其他资金来源依然依赖于链家合作的金融机构，像兴业银行、工商银行等。同时，还有一部分是信托资金。而贝壳金服自身在资金对接方面相对比较匮乏。

今年 1 月，蓝鲸房产有过报道。贝壳开始新搭建起 COO 业务线，设立了东、南、西、北、中五个战区。除二手房业务外，贝壳还将在新房业务方面发力。贝壳内部人员进行了多次调整，试图以此获取新用户。不过，也有贝壳员工称内部管理较为混乱，有不少员工因不满管理制度而离职。

可见，贝壳金服依靠贝壳内部用户进行流量变现面临着获客这一新难题。尽管其金融布局较为广泛，然而若没有新用户的助力，贝壳金服要在消费金融领域实现快速发展仍存在一定难度。

贝壳金服的官网表明，贝壳正在谋求 B 端的业务发展。当下，贝壳金服与万科进行合作，也与自如展开合作，还与万链平台等进行合作，其目的是试图发展供应链金融。

链家进行了低调的布局。这家中介公司在金融业务方面能否大有可为，目前还需要进行观察。