P2P清理落幕仅13年，人人贷出借人面临两难煎熬抉择

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P2P最后被清理结束，前后不过13年。

对于十八点八万人人贷的出借人而言，当下处于煎熬之中，原因是人人贷提供了两个选项，其一为打折“下车”，其二是再等三年并承诺保本，即按本金六点五折下车，或者再等三年拿全款，六点五折意味着一百万本金不但没有利息，还损失了三十五万本金，要是继续等待，谁都不清楚未来会怎样。如同当下的P2P系统那般，预测结果是无法做到的。选择等待，最终失去所有，这也并非没有可能。

高峰期时，有上千家P2P平台同时处于运营状态，如今这些平台全部被清理关停，人人贷也在其中 。

人人贷是2010年成立的网贷平台，它是第一家。其创始人中有两个来自北大，一个来自清华。2019年，人人贷入选胡润研究院的《2019胡润全球独角兽榜》，潘明位列第264位。同时，人人贷多次被评为中国互联网协会AAA级信用企业。

人人贷面向高成长用户以及中小微企业，其客户群相对优质。2020年上半年业绩报告表明，该平台累计成交额已超1100亿元，注册用户超4870万，累计为用户盈利超129亿元。

这是一个头部平台，它在该行业已历经10年。最近，疑似爆雷的消息传出。然而，在大家的认知中，爆雷的P2P平台都利率高且操作不规范。没想到，作为2019年P2P第三名，践行借款人小额分散原则且收益仅8%的人人贷也会爆发危机。

金融政策发生了变化，自身资金链整体吃紧，这使得人人贷有迅雷之嫌 。

“三降”政策实施后，即平台未还余额下降、出借人数量下降、线下门店数量下降，人人网的贷款受到很大影响，最终没能支撑下去。平台停止发布新的竞价，若无法开展新的业务，便没有现金流，这意味着平台不能再像以往那样进行资金周转，赔付困难迟早会发生。

个人贷款的危机能从去年的一次反常行为体现出来，去年起，人人贷开始收缩业务范围，员工数量从高峰期的一万人降至几百人，300多家线下门店近乎全部关闭，仅留下十几个重要区域来维护现有资产及现有客户。

P2P雷阵雨频繁，致使一些人借贷后恶意冒险，催收无用，众多贷款难以收回，加上前期到期的收益和本金需支付，资金链持续收紧，于是有人发现债务转移渠道收紧的问题，贷款人发觉标的到期后账户没钱，难以通过正常渠道取钱。

很明显，风险已经出现，然而人人贷却没有向投资人提示风险，仅仅是仍在营造一种正常运营的假象来吸引他人接手 。

人人贷官网与贷款人所显示的逾期率有较大差异。要是事先没看过有关人人贷的负面新闻，那在人人贷官网上看不到任何迹象，各类产品仍在展示。

人人网官网显示，截至9月30日，人人网的贷款余额约为250.5亿元，当下贷款人数为若干人，项目逾期率为0 。

出借人依据自身债券清单算出的逾期率起码在60%以上，人人贷客服却坚决声称逾期率仅为0.22%，并且告知出借人“平台一切正常” 。

明明已经面临逾期灾难，他们的回收问题非常严重，基本上已经没有能力支付，却还拼命想拉新人进来填补亏空，这样的行为有些不道德了。

一些贷款人在10月中旬察觉到人人贷还款存在困难，在标的到期之后发现没有资金到账 。

你越惧怕什么，你就越会拥有什么。11月2日，在未作任何事先通告的情形下，人人贷推出“紧急转存通道”，——没有利息，七折起售

官方客服回应被指“作秀”。

至于什么样的优惠能让人“下车”，人人贷依旧“装糊涂”，7折优惠，就是不让通过。对此你能怎样？官方客服说得挺好：要是你的优惠比例未高于参考折扣，那转让不成功或许是因为当下申请人过多，可重新提交。不建议设置过低折扣，以防落空。

对于这样“专业”的回答 ，我只能“哈哈” ，这明显是在“作秀” 。想要继续收割 ，就必须找个冠冕堂皇的理由 。

创始人杨一夫回应：真的没钱。

平台创始人之一杨一夫称，打折是由于“没钱” 。11月6日，杨一夫召开视频会议，表明要收敛新业务，将全部精力投入催收工作 。杨一夫还表示，人人网贷款的还款状况不容乐观 。此前以预付款为主，然而新业务停止后，预付款资金已枯竭 。

若选择六五折的渠道，贷款人会给出高价，本金六五折，且不收利息。举例来说，若出借人投入一百万，到期时只能收回六十五万本金，本金缩水百分之三十五，三十五万本金就白白“送人”了。

出借人提出疑问，平台是否存在收割出借人的可能性，人人贷有无收割出借人利益的嫌疑，这确实值得深入思考。对此存在两种不同意见：

一、两座“山”如何安全攀爬？

现在，人人贷面临着两座大山的压力，一座是高达250.5亿的贷款余额，另一座是18.8万贷款人的利息。或许只有人人贷自己清楚该如何翻越这两座大山从而存活下来，然而这一系列操作“收割”了放贷人却是无可争议的事实，人人贷着实给大家造成了损失 。

第二，人人网平台数据的可信度。

判断一个公司经营状况如何，其中一个关键环节是查看相关数据。对于P2P平台而言，这个关键数据就是借款人的逾期率，以及到期时能否如期还款 。

不过，从人人贷迅雷的发展历程来分析，我们有依据去质疑平台所公布的相关数据 。

据是否真实反映了人人贷平台的真实状况。

让出借人稍感宽慰的是，12月3日，人人贷官方公布了第一批逃废债人员名单，名单上一共有500人。人人贷已将重点置于催债方面，出借人若想拿回本金，催债是不可或缺的。

也有出借人表示，与玖富的三条“收割方案”相比，人人贷算得上是良心企业了 。

人人贷当下的借贷余额为250.5亿 ，涉及18.8万出借人 。至少就目前情形而言 ，其本息完全兑付的可能性基本不存在 。既然平台无法实现本息全付 ，出借人便只能将最后的希望寄托于监管部门 。然而 ，面对数量众多且情况繁杂的借贷人 ，理清相关事项极为困难 。即便选择走诉讼之路 ，全部追回的可能性也较小 ，且等待的时间漫长没有尽头 。

相关问答：相关问答：人人贷可以相信吗？

基本情况：存续时间较长

人人贷商务顾问（北京）有限公司成立于2010年4月28日，其主营业务为P2P理财，注册资本10000万元人民币，实缴注册资本也是10000万元人民币，它是一家上线较早的P2P平台。

股权结构：结构合理

法定代表人是杨一夫，股东持股比例如下：易源俏占42.5%，张逸龙占15%，杨一夫占17%，乐拉占25.5%。其股权结构较为合理，可实现股权与管理权的有效制约。

经营情况：规模较大，坏账率较低

截至2018年4月30日，人人贷自成立后累计成交金额为.00元，目前在贷余额是.10元，前十大借款人待还金额占比为0.011%，最大单一借款人待还金额占比是0.002%，逾期金额为.74元，逾期90天（不含）以上金额是.48元，项目逾期率为0.89%，金额逾期率是0.21%。

整体来看，人人贷在P2P行业内经营规模较大，其在贷余额约300亿，市场份额占有率约为2%，风险控制能力较好，金额逾期率低于0.5%，处于优秀水平。其最大单一借款人借款金额为60万元，若为法人借款则未超过监管要求，若为个人借款则超过了监管要求。

融资情况：后续融资不到位

2013年12月，人人贷母公司人人友信完成1.3亿美元A轮融资，此轮融资创下行业最大单笔融资记录 ，这表明风投资金曾对人人贷予以看好 ，然而近四年一直未有新的融资计划 ，并且其他平台也极少出现新的融资情况 ，这意味着风险投资基金对当前的P2P行业持观望态度 。

银行存管情况：存管银行实力较强

2015年2月，人人贷与民生银行携手推进P2P资金存管全面升级，2016年2月29日，人人贷宣布与中国民生银行合作的资金存管正式上线，人人贷选择的存管银行实力较强，这也从另一方面说明人人贷业务管理获得了民生银行认可。

主要产品：利率适中

人人贷产品主要包含三类，从总体情况来看，其投资收益处于中等水平，具体产品情况如下：

优选计划：年化收益9%，锁定期12个月。

U计划：年化收益5%-10.5%，锁定期1-36个月。

薪计划：年化收益率8%，每月出借固定数额，锁定期12个月。

上述数据源自人人贷官方网站的信息披露数据，仅能依据此进行分析，个人没办法验证，其准确性由人人贷承担责任。

经过对上述数据进行分析，感觉人人贷在P2P行业算得上是比较出色的平台 。不过P2P属于中高风险理财 ，上述分析仅作参考 ，并不构成投资建议 。