探哥金融测评第4期：招行e招贷优缺点全解析，费率额度流程大揭秘

aizixun8

探哥金融测评【第4期】

微粒贷、借呗等互联网金融产品兴起，银行大佬们开始行动，其中招商银行最为“灵敏”。今天来测试【招行e招贷】，它与借呗、微粒贷类似，且宣称还款更灵活。e招贷优点众多，但要注意它可能会正儿八经地“多收钱”。

有些优点，忍不住不说

费率 & 额度 & 流程 & 独立额度

每月只需还满最低额

最低，并不低

按月计收复利

翻滚吧，利息！

费率公道

能称得上良心产品，首先要看费率，e招贷的日利率与微粒贷相同，均为0.05%，年化利率为18%，在现在的推广期还降到了0.04%，这意味着现在借1W，每天只需还4元。

流程方便 & 额度高

银行传统的贷款流程，需要上传各种资料，而e招贷只需在纯线上办理，1至2分钟就能完成，相对于招行自家的现金分期，还免去了提交消费凭证这一环节，其额度最高可达30W，在银行界能纯线上给到如此高额度的银行并不多见，招行e招贷在效率和额度方面确实为银行界争了光！

独立账户

办理成功后会新增一个账户，贷款会一次性打入借记卡，该贷款不占用个人卡刷卡消费额度，招行自家的现金分期和备用金同样不受影响。假设你消费额度为5W，e招贷额度为3W，那么理论上你总共拥有8W的额度 。

虽然优点多多

但也不能忽略

e招贷有“多收钱”的可能

e招贷有两种还款选择，即随时还款和分期还款，今天要说的是第一种，也就是随时还款，采用这种方式，每月只需还满最低额，最低还款额是按照账单日总欠款的10%来计算的，这种还款方式的好处在于，没有具体规定还款期数，并且每次还款数额可以更加随意。

探哥来举个例子，你借款10000元，日利率为0.05%，就e招贷而言，你第一个月最少需还款1015元，同样的情况，若你采用等额本金的方式，分12期还款，第一个月要还983元，各期对比图如下。

但实际上，10%这个数字，e招贷算得颇为“精明”。从上述例子能够看出，即便选择e招贷，贷款人起初的还款压力相对较大，甚至第一个月的还款金额比等额本金的还要多。到了后面，的确还款会越来越少，看似十分人性化，然而不要忘记，你的钱始终在计算着利息呢。

对于患有“拖延症”的朋友而言，他们很容易在不经意间拖长还款周期，如此一来，所给的钱自然就会更多。所以，不要看到“只需”“10%”“最低额”这些表述，就认为自己捡到了大便宜！

e招贷的协议中有一项规定，即按月计收复利，也就是说，利息会累积到本金上，下个月一同计息。

举个例子，你贷款一千元，三十天的利息是十五元。假设第一个月没有还款，那么下个月就用一千零一十五元（一千加上十五）来计算复利 。

说句公道话，第一种可能是，招行此举是用来对付“老赖”，e招贷会说，你若敢不还钱，我会让你利息多得破产，准时还钱的则不存在这个问题。然而，与此同时中枪的，还有善良却又善忘的小市民，他们总是忘记还款，在不知不觉中利息就持续上涨。再想想招行用户量如此之多，肯定会伤到不少粗心大意之人的心。

当你完成贷款，心中燃起斗志，想着距离梦想又近了一步。然而！要是因为没看清这些小细节而多付了钱，那就不能怪别人了，探哥只能送你一句话：“为你的……奋斗，保持……”

基本

概览

名词注释

(1) 年化-年化利率

它是借助产品的固有收益率，将其折现从而得到全年的利率，通俗来讲，也就是把一天的利率转变为一年的利率。

(2)现金分期

它有时也被称作取现分期，这是一种分期方式，会将持卡人信用卡里的额度转化为现金，然后转账到指定的借记卡中（可以是本行的借记卡，也可以是他行的借记卡），并且要分成指定的月份期数来进行归还 。

(3)备用金

银行向符合条件的持卡人提供消费信贷业务，该业务是用于持卡人自身消费需求的，且需要分期偿还。

(4)违约金

当持卡人在到期还款日（含）前还款，其还款金额不足“e招贷”账户的最低还款额，此时按规定应向本行支付费用 。

金融 就应该更透明