中国现行法律法规下民间借贷合法利息上限及认定规则详解

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按照中国现行的法律法规以及司法实践情况，民间借贷合法利息的上限，是以合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍作为法定红线，超出这个红线的部分是无效的。

一、法律依据及利息认定规则

1、利息上限标准

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条，借贷双方约定的利率，不能超过合同成立时一年期LPR的四倍，超过这个标准的利息约定是无效的，不过四倍以内的部分依旧受法律保护。

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2、利息计算基数

（1）实际出借金额原则：

利息的计算，应以实际到账的金额作为本金来进行，要禁止“砍头息”这种行为，“砍头息”也就是预先扣除利息的情况 。

借款10万元，然而当日被收取了1500元利息，这种情况下，本金按9.85万元计算。

（2）禁止复利原则：

利息不得计入本金重复计息，否则超出LPR四倍的部分无效。

（3）特殊情形：

若没有约定利息，那么就会被视作无息借贷，不过可以主张逾期利息，该逾期利息按照LPR计算。

若约定不明确，那么在自然人之间借贷时，若利息未明确，就视为无息；对于其他主体，可参照交易习惯来确定，也可参照市场利率来确定。

二、司法实践焦点

1、变相利息

部分出借人以“服务费”“管理费”等名义，变相收取高额利息，法院通常会把这类费用归入利息范畴，综合判定是否超出LPR四倍。

2、举证责任

对于债权人而言，重点在于证明利息约定是合法有效的，例如，可以提供书面合同，还可以提供转账记录等 。

对于债务人来说，如果主张利息超标的情况，那么重点在于需要举证，实际利率超出了法定最高限，或者存在“砍头息”等违法行为。

3、典型判例

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平台采用多账户转账的方式来规避监管，不过法院依然将实际到账金额视作本金，超出LPR四倍的利息是无效的。

三、法律风险防范

1、签订合规完善的书面借贷合同

（1）明确利息条款：

约定利率要不超过LPR的四倍，要注明所参照的LPR的具体标准，还要注明LPR的发布时间（比如：可描述为“以2025年X月公布的LPR为准”）。

（2）规范资金交付：

通过银行进行转账，同时要备注“借款”，以此来避免现金交付时产生争议；要禁止预扣利息，也禁止附加不合理费用。

（3）风险防范与证据留存

出借人需要保存借款合同，还需保存转账凭证，也要保存催款记录等，以此确保利息约定能够被追溯；

借款人如果遭遇了高利贷，就应该及时收集“砍头息”的证据，比如转账差额、录音等等，然后向法院主张返还本金或者抵扣本金。

2、应对高利贷纠纷

协商解决：对于超出法定利息部分，可协商减免或签订补充协议；

通过诉讼来维护自身权益，向法院提起诉讼，请求确认超出利息的条款是无效的，对于已经支付的超出利息的部分，可以要求返还，或者用来抵扣本金。

3、特殊群体保护

创业者：可申请政策性低息贷款。

弱势借款人在遭遇暴力催收时，要立刻报警，还要保留证据，通过法律手段追究对方的治安或刑事责任。

四、具体法条规定

《民法典》第670条：禁止预扣利息，按实际借款金额计算。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的第25条指出，利息上限是LPR的四倍 。

《治安管理处罚法》第42条：规制暴力催收行为。

《刑法》第175条：打击非法高利放贷及衍生犯罪。

民间借贷的合法利息，有一个刚性上限，这个上限是以LPR四倍来确定的，超出部分不受法律保护。在实务中，要警惕变相高息和“砍头息”陷阱，还要严格规范合同条款以及资金交付流程。建议当事人及时留存好借贷过程中的各类证据，如果遇到纠纷，尽量先协商解决，要是协商解决不成，就应及时起诉，通过法律途径来维护权益，避免因为证据不足或者程序有瑕疵而导致败诉风险。

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