银保监会处罚银行：小微企业贷款数据造假、资金挪用、违规收费

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《中国经济周刊》记者 孙廷阳 |北京报道

银行挪用小微企业贷款资金用于房地产、理财、“淡化”小微企业贷款数据等行为，受到银保监会的处罚。

银行业金融机构小微企业贷款增长继续领跑

2月17日，银保监会发布消息称，在对银行支持民营企业和小微企业重大政策落实情况进行现场检查时，发现部分银行贷款数据不真实。小微企业、小微企业贷款资金被挪用。小微企业违规收取费用。中国银行保险监督管理委员会对违反法律法规的银行实施行政处罚。

两天前，2月15日，银保监会披露，截至2022年末，银行业金融机构累计发放小微企业贷款59.7万亿元（含小微企业贷款、个人贷款）工商户、小微企业主贷款）。

对比历史数据，2022年末，银行业金融机构小微企业贷款较上年末增长19.4%，领先商业银行正常贷款增幅8.35个百分点。这已连续两年领先增速，其中2020年和2021年增速分别领先2.01个百分点和4.42个百分点。

两年前的2021年4月9日，银保监会要求银行业金融机构继续发挥小微企业间接融资主渠道作用，实现信贷总量稳定增长。要继续重点关注每户授信总额1000万元以下的普惠性小微企业贷款。 2021年，力争实现此类贷款增速不低于各类贷款较年初增速，贷款余额户数不低于全部贷款增速。贷款。 “两个增长”目标低于年初水平。五家大型银行要力争普惠性小微企业贷款年均增长30%以上。

审计署披露了落实情况。

《国务院关于2021年中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》披露，普惠金融政策执行存在扭曲现象。中小银行普惠信贷不准确。中小银行的主要业务是支持小农。但截至2021年3月，23家中小银行普惠小微企业贷款余额占比为10.33%，仅是亿元以上大客户。占贷款五分之一的6家涉农贷款余额也连续三年下降。大型银行的贷款不准确。四大银行通过人为调整贷款公司类型，虚增普惠小微企业贷款87.18亿元；实际流向房地产或大集团24.96亿元；随机抽查小微客户517家，其中364家无实际操作。利用普惠信贷管理漏洞套取资金的问题凸显。一些个人或团体通过注册空壳公司或捏造贸易背景等方式从两家大型银行获取13.66亿元资金，用于购买商品房、偿还债务等。

中行、民生银行、渤海银行小微企业贷款数据“喜忧参半”

2月17日，银保监会通报，对中行、民生银行、渤海银行支持民营企业和小微企业重大政策落实情况进行现场检查，发现违规行为由上述银行。

中国银行（.SH）和民生银行（.SH）小微企业贷款统计数据不真实。小微企业贷款被挪用在房地产领域，用于购买所属银行的金融产品；渤海银行（09668.HK）将银行职工、公务员等个人的个人商业住房贷款纳入普惠性个体工商户或小微企业主贷款、小微企业贷款资金统计口径被挪用购买金融产品。

我们先看中国银行。

中国银行及其分行违法事项被银保监会[2023]5、6、7号披露，该行及其分行被银保监会罚款共计3280万元监管委员会。

中国银行江苏省分行小微企业贷款统计不真实，中国银行福建省分行向小微企业收取银行承兑汇票风险管理费。相关当事人受到处罚。

中国银行违法违规行为包括：小微企业贷款风险分类不准确、小微企业贷款统计不真实、挪用房地产领域小微企业贷款资金、向银行购买理财服务等。违反中国有关小微企业客户监管规定的行为。收取承诺费和咨询费。

中国银行2021年年报称，银保监会“两增两控”口径下该行普惠小微企业贷款余额增速在四大银行中排名第一，达到53.15%。该贷款增速高于银行所有贷款增速（10.52%）。该行拥有普惠型小微企业客户近62万户。该行全年新增普惠小微企业贷款平均利率为3.96%。该行当年对内资企业的贷款平均利率为4.08%。

中国银行2022年半年报披露，该行当年6月末普惠小微企业贷款余额较上年末增长25.36%，高于该行各项贷款增速（7.9%），客户数量近70万。普惠型小微企业贷款平均利率为3.87%，同期银行对内资企业贷款平均利率为4.03%。

我们再看看中国民生银行。

银保监会刑[2023]2号、3号、4号处罚判决书显示，该行大连小微企业金融服务中心违规办理业务。该行郑州分行将大中型企业纳入小微企业统计，导致小微企业贷款统计不真实。

民生银行违法违规事项包括：小微企业贷款统计数据不真实；小微企业贷款资金被挪用于房地产领域、银行保证存款、定期存款和滚动质押贷款、购买民生银行理财产品等；小微企业贷款客户转嫁抵押登记费、转嫁抵押评估费、收取银行承兑汇票敞口限额占用费。

民生银行及其分支机构被没收违法所得、罚款共计8972万元。

民生银行2021年年报表示，该行努力提升普惠金融服务水平。年末普惠性小微企业贷款余额增长12.59%，增速明显高于各项贷款平均增速（4.95%）。小微企业客户30768户，同比增长104.6%。

民生银行2022年半年报披露，该行当年6月末普惠性小微企业贷款余额较上年末增长4.32%，高于各项贷款平均增速（3.98%）。 %）。该行普惠性小微企业贷款占比12.59%，较上年末上升0.04个百分点，普惠性小微企业客户数32.49万户。

还有渤海银行。

渤海银行的违法行为包括：挪用小微企业贷款资金购买金融产品；将银行职员、公务员等个人商业性住房贷款纳入普惠个体工商户或小微企业主统计口径；小微企业纳入统计范围。该行被银保监会罚款共计1660万元。

银保监会2月17日的通知中也包括了中国建设银行。

建设银行中小企业贷款违法违规事项包括：将大中型企业纳入小微企业统计，小微企业统计数据与事实不符，企业分类不准确；小微快贷业务违反审慎经营规则；违规收取民间借贷企业和小微企业费用；精准扶贫小额贷款资金违规征集和使用。该行还存在其他违法违规行为，被没收违法所得并罚款共计1.99亿元。

（本文发表于《中国经济周刊》2023年第4期）

《中国经济周刊》2023年第4期封面