出境游成城镇居民重要悠闲活动，如何选择合适的旅游保险产品？

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随着我国经济实力和国民生活质量的不断提高，出境旅游已成为城镇居民最重要的休闲活动之一，而旅游保险是出行中不可或缺的保障线。目前市场上的旅游保险种类繁多。外资主要代表有安联财险、美亚财险、安达财险、史带财险、利宝财险等。中资主要代表有平安财险等。意外险、人保财险、太平洋财险、华泰财险等提供境外旅游保险产品和服务的公司有数十家，每家都有多个产品。作为普通消费者，应该如何选择合适的保险产品？

境外旅游保险保障项目很多，比如安联财产保险的至尊保险，就有26类保障项目。

虽然旅行保险的保障项目很多，但不要被众多的小项目所迷惑。重点应放在死亡伤残、医疗费用、医疗运送送返、遗体送返四大项上。其他事项虽然出现的概率较高，但由于数量较少，总是锦上添花。死亡伤残、医疗费用、医疗后送送返、遗体送返是唯一承保一些我们难以承担的风险或损失的险种。这就是保险的核心价值。

死亡和伤残、医疗运送和送返、遗体送返等都由各保险公司承保。因此，实际上，这四项主要内容都集中在医疗费用/医疗补偿上。

医疗费用/医疗赔偿：是指您在境外生病或受伤时因就医而产生的合理且必要的医疗费用，是旅游保险的重中之重。主要从以下几个方面进行分析比较：

01 补偿限额

保单上列出的金额为最高赔偿金额，业内称为赔偿限额。普通人可以通过看金额来判断。不过，一些保险公司在其细则中还额外约定了门诊限额。例如，泰康新生海外旅行救援医疗保险规定，每次受保事故门诊费用限额不超过4000元。如果你这次门诊花费了6000元，保险公司只能赔偿你4000元，剩下的2000元就是你的了。付了帐。太平洋海外旅游尊享计划（含门诊） 方案A：门诊：单次限额8000元。如果你这次门诊花费了12000元（一次门诊在欧美国家很常见），保险公司只能赔偿你8000元或4000元。大海需要自己承担。

明明看到了几十万的限额，一想到门诊的限额只有几千，就感觉有点作弊了。不过，这也是保险公司降低风险、提供低价产品的原因。买家必须做出自己的判断。

02 是否包含门诊服务

在大多数海外旅行保险中，医疗费用包括门诊费用和住院费用。不过，也有少数旅游产品只包含住院医疗费用。例如，太平洋的海外旅行保险有住院保障和门诊+住院保障。不同的选择。由于成本低廉，无门诊保障计划也迎合了部分消费者的需求。你只需要吃你想吃的东西就可以了。

03 免赔额及赔偿比例

通俗地说，免赔额就是被保险人需要承担的损失金额。例如平安环球旅行保险的实惠计划和优选计划每次事故医疗费用免赔额为300元。假设您在境外旅行中受伤就医，花费了3000元，平安只能赔偿3000-300=2700元，并且300元的免赔额必须由您自己承担；赔偿比例也是相对免赔额。如果保险公司同意赔偿比例为90%，那么剩下的10%的费用就由消费者自己承担。目前国内很多旅游保险医疗费用的赔付比例为80%-90%，而海外保险的赔付比例通常为100%。

04 无补偿项目

医疗费用中，可能有某些药物或检查项目是保险公司不承保的。例如，泰康新生活境外旅行补助医疗保险不承保费用相对较高的计算机断层扫描（CT）和磁共振成像（MRI）。已补偿。另外，境外旅游保险一般不承保中草药或中医治疗的费用，这一点大家要特别注意。其他不予赔偿的项目，请参阅条款中的免责部分。

05 特别约定补偿项目

旅游保险基本上会排除原有疾病的复发和并发症，但有些公司会扩大某些项目的承保范围。例如，安联至尊保险可以扩大原有心脑血管疾病、高血压、糖尿病等引起的医疗费用保障范围。 （限新台币10万元），对于患有这些疾病的人来说是个好消息，但价格肯定会高一点。

除了上述专门针对医疗费用的项目外，以下项目是针对所有项目的，我们在购买旅行保险时也特别注意：

01 是否涵盖恐怖袭击？

当今世界不太和平。即使是在我们过去认为安全的欧美国家和度假胜地，恐怖袭击事件也时有发生。比如波士顿马拉松恐怖袭击、2015年曼谷四面佛恐怖袭击、2019年斯里兰卡恐怖袭击等。如果你去伊拉克、阿富汗、尼日利亚、巴基斯坦、叙利亚这五个穆斯林人口占多数的国家，恐怖袭击的风险更大、更可怕。所以最好选择能够防范恐怖袭击的旅游保险。遗憾的是，人保、平安、太平洋等中资保险公司基本排除恐怖袭击风险。这对外国投资者来说要友好得多，而且他们大多数都承保恐怖袭击的风险。

02 地域限制

各保险公司推出了多种旅游保险产品。有些产品是通用的，有些产品仅适用于某些国家或地区。以京东安联财险常用的出境旅游保险产品为例

除了全球旅行保险外，其他保险从名称上就可以看出它们只适用于特定国家或大洲。其他保险公司也是如此。通常您可以从产品名称中猜出承保范围，因此购买保险前一定要仔细阅读。避免购买无效保险的说明或特别提示。

03 未涵盖的领域

每个公司都有未涵盖的领域，例如：

美亚财产保险：不承保因计划或实际前往或途经古巴、伊朗、叙利亚、苏丹、朝鲜、克里米亚或前往上述国家或地区期间直接或间接发生的任何保险事故（美国公司也类似。）

平安产险：交战危险区名单有几十个国家，没有保险的国家应该是最多的

安联财产保险：条款中没有排除的国家和地区

太平洋财产保险：对于被保险人在出发前处于战争状态或已宣布进入紧急状态的国家和地区所发生的死亡、伤残、治疗或费用，不承担给付保险金的责任。

所以如果您要去一些特殊的国家，一定要注意您购买的保险是否涵盖您的旅行目的地。

此外，各保险公司的旅行保险不承保战争（无论是否宣战）、军事行动、骚乱或武装叛乱期间的风险，有的公司甚至不承保罢工造成的风险。所以请大家注意不要前往有此类风险的国家/地区，也不要观看此类危险活动。

04 高风险运动除外

普通旅行保险仅限于承保普通风险。例如攀岩、洞穴探险、冲浪、滑翔翼等高风险运动就需要购买专门的运动旅行保险。大多数公司都会在免责部分特别注明什么是高风险运动。例外。

其他注意事项

1、投保时间：很多人在出国前忘记投保。出境后，他们通过微信问我是否可以帮他们购买。只能说抱歉，因为保险公司基本上都是要求出境前一天购买保险，出境后再购买。购买很顺利，但理赔时保险公司查看签证记录，未经协商拒绝赔付。

2、外国人购买限制：有些保险公司会专门规定外国人不在国籍所在国投保风险，或者要求在该国居住超过一定期限（如180天）在他们有资格购买之前。

选择保险产品时，除了看保险公司承保的内容（条款及细则中的“保险责任”）外，还需要看看不承保的内容（条款及细则中的“责任豁免”）。购买时应仔细阅读详细条款和保险说明。 ，以便您购买合适的保险产品。