多家银行调整信用卡积分累积方式，背后是完整的信用卡积分变现产业链崛起

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图片来源@视觉中国

文字|消费者金融协会

近期，多家银行相继调整信用卡积分累积方式。

据统计，中国民生银行、广发银行、兴业银行、华夏银行、中信银行等股份制银行相继对积分累积规则进行了调整。

重庆银行现有积分价值减少90%。累积规则由每消费1元累积1分调整为每消费10元累积1分。

这种集中调整的背后，是完整的信用卡积分变现产业链的崛起。

通过软硬件结合，信用卡积分成为灰色行业中介机构的盈利工具。用他们的话说，信用卡积分兑换现金的业务仍然是一片蕴含着无限财富的“蓝海”。

事实上，使用信用卡积分赚取的差价仅占他们收入的一小部分，招募合作伙伴才是他们的主要收入来源。

层层佣金模式让信用卡变现中介团队迅速壮大。

信用卡积分兑现

为了促进用卡频次，增加用户粘性，几乎所有银行都推出了信用卡积分活动。

持卡人使用信用卡购物后可以获得一定积分，用户可以使用积分兑换指定商品，包括话费、里程、实物商品等。

银行的信用卡积分系统养活了一大批靠积分谋生的毛民。

“我已经获得一万多积分了。”一名持卡人告诉消金所，他通过网上商店支付获得了积分，这些积分被用来兑换电影票等“商品”。

事实上，在这些收取银行积分的群体中，仍然存在着一些专业的羊毛党。他们依靠丰富的卡维护经验来赚取巨额利润。

2020年3月5日，中国裁判文书网发布的判决书显示，被告人叶鲁斌利用自己及控制的他人名下的招商信用卡，采用退款等方式骗取招商银行消费积分。交易后。 。

招商银行提供的积分交易记录显示，叶鲁斌使用招行信用卡积分兑换星巴克、SPG、南航里程和酒店积分，最低总兑换费用超过13万。

“我看到的是一对夫妇和六位家长，总共有四百多张卡片。”信用卡资深用户小刘透露。

据了解，职业信用卡玩家可分为两类：配额党和权益党。顾名思义，所谓额度党更注重信用卡兑现，而权利党则更注重信用卡积分。

这两类玩家的核心设备是相同的，都是POS机。

“我的定义是个体户。”小刘告诉消费金融俱乐部，他只需要拍身份证照片和人脸识别就可以申请POS机。

据了解，目前信用卡刷卡手续费按照7：2：1划分。其中，发卡行拿70%，收单行拿20%，支付公司只能拿10%。

“为了扩大信用卡的使用范围，银行会给支付公司提供回扣。”小刘猜测，这样一来，银行的收入就会减少，所以为了控制成本，就不得不降低积分的兑换价值。

职业权利党玩家“刷”积分的方式有很多种。利用POS机提现然后还钱，并在“假交易”过程中累积积分是最常见的一种。

判决书显示，上述被告人叶鲁斌以自己及其控制的他人名义，通过招商信用卡，采用闭环虚假交易方式，非法获取招商银行消费积分308万余点。刷卡然后还款。

“信用卡积分主要用于兑换航空里程，是目前最主要的变现方式。”小刘告诉消费金融俱乐部。

此外，闲鱼等二手商品交易平台也成为积分变现的主要渠道。

“就让积分兑换成现金吧，因为一段时间不兑换，积分就会过期，就被浪费掉了。我们这里会帮你兑换。”以“信用卡积分”为关键词搜索闲鱼。类似的促销文案比比皆是。

在兑换过程中，持卡人不仅需要提供信用卡号，还需要提供验证码，这对用户的信息和账户安全构成巨大风险。

此外，“星巴克”、“必胜客”等可以用信用卡积分兑换的产品也是闲鱼上的“畅销品”。

事实上，对于信用卡变现中介机构来说，协助持卡人变现并不是他们的主要收入来源，而是线下开发才是。

招募“合伙人”，层层抽取佣金

“如果每天兑换五个客户，一个月就能赚七千多。”信用卡变现经纪人林峰透露。

但他接着说，“其实招代理是最赚钱的，一个能赚599元。”

在持卡人集中的信用卡论坛上，每天都会更新招募信用卡积分变现合作伙伴的信息。据了解，目前积分变现主要有两种方式，一是使用机器兑换，二是通过手机APP兑换。

淘宝上，也有商家出售积分兑换专用终端，声称“一机可做代理，激活设备即可成为合作伙伴”。

图片截自淘宝

相关介绍显示，积分兑换专用终端售价1388元，支持40家银行一键兑换，并直连银行积分系统。

当您通过手机APP实现积分变现时，您不需要购买机器，但也需要支付一定的费用才能成为合作伙伴。

据林峰介绍，他是通过一款名为“天天对”的APP来招募伙伴的。 “这个平台是我们自己开发的，可以和银行总部对接。”

不过，某银行信用卡客户经理告诉消费金融，“直接接入银行积分系统或者接入银行总部，不太可信。一般来说，积分可以兑换礼物或者权益，如果兑现的话，那就不太靠谱了。”违反规则。”

“每日兑换”代理中心详细列出了积分兑换价格。不同银行的积分兑换价格不同，不同合作伙伴级别的兑换价格也不同。

图取自每日兑换APP

“你赚的就是差价。”林枫举了一个例子。钻石合伙人和黄金合伙人使用民生百象卡兑现时，会有500元的差价。

普通用户注册后，即成为金牌合作伙伴。如果想成为钻石合伙人，需要支付999元升级。

“当下属付出999元时，上级可以得到599元。”林峰告诉消费金融俱乐部，招募合作伙伴是他的主要收入来源。

上述通过购买积分兑换终端发展合作伙伴的团队已在淘宝页面承诺，成为合作伙伴后，积分兑换价差可达30%。

不仅如此，团队合伙人的收入结构还包括团队奖励和通过“阶梯佣金”获得的奖励。

图片截自淘宝

据介绍，购买机器成为合作伙伴后，不仅可以获得直接合作伙伴3%的积分兑换佣金，还可以获得间接合作伙伴2%的积分兑换佣金。

《禁止传销条例》第二条明确规定：

本条例所称传销，是指组织者、经营者根据直接或者间接培养的人数或者销售业绩，向被培养的人员计算并支付报酬，或者通过要求被开发者缴纳一定的费用。通过取得会员资格等条件谋取非法利益，扰乱经济秩序，影响社会稳定的行为。

也就是说，目前发展信用卡积分变现合作伙伴的方式存在传销风险。

那么，信用卡积分如何兑换成现金呢？

“积分通过我们的平台兑换相应的产品，我们将商品兑换成现金。”老刘坦言。

老刘表示，之所以能做到“即时审核”、“即时结算”，是因为平台有自己的资金垫付渠道。 “我们的平台只是先给你预支钱。”

消费金融俱乐部还发现，拍金花等贷款或信用卡开卡返利平台也提供信用卡积分兑现渠道。

图片取自牌金花

拍金花兑换教程显示，以招商银行信用卡积分兑换为例，持卡人需登录“掌上生活”APP使用积分购买腾讯视频会员月卡。

用户收到成功兑换的优惠码信息后，即可前往拍金花下单。据观察，持卡人在下单时需要提供姓名、手机号码和完整的优惠码短信。

兑现信用卡积分或将其置于危险之中

消费者金融协会联系了多家信用卡积分提现中介机构，发现他们几乎都要求持卡人在提现过程中提供一些敏感信息，包括信用卡卡号、姓名、手机号码，有的甚至要求验证码。

“我们也会直接帮客户注册，客户只需提供验证码即可。”老刘告诉消费金融俱乐部，有些持卡人为了方便，会直接交给他们。

聚维网等投诉网站上，信用卡积分被盗的投诉比比皆是，尤其广发银行是此类投诉的“重灾区”。