金融科技助力信用卡业务数字化转型，银行与科技企业合作推出联名卡

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本报记者 李兵

在金融科技与金融机构不断融合的环境下，信用卡业务成为银行金融零售转型的重要抓手。近年来，随着数字技术的逐步渗透，信用卡行业也进入了数字化运营的新时代。

越来越多的银行携手金融科技公司，不断推出“联名卡”或“联盟卡”。例如：招商银行与京东合作推出小白信用联名卡；与腾讯推出QQ会员招行联名卡；中信与淘宝合作推出中信银行淘宝联名卡等。

银行信用卡业务正在从传统的“跑马”向“精细化经营”转变。他们的服务不再单纯依赖流量，而是需要获客、风险管理、客户运营等层面的全链条数字化服务。

近日，国内首个信用卡数字化运营联盟成立。京东数科、银联数据联合区域银行、领先互联网平台成立“京卡生态联盟”。

数字化运营能否帮助银行信用卡解决痛点，10月21日，《证券日报》记者对京东数科副总裁欧莉进行了专访，我们或许能找到答案。

《证券日报》：当前，银行数字化运营服务不断迭代，金融科技公司对服务“蛋糕”的争夺也异常激烈。我注意到京东数科今年一直在发展信用卡相关业务，主打区域性银行，这是应对同质化竞争的一种方式吗？

欧力：京东数科深度参与银行数字化转型，可以为银行、保险、基金等金融机构提供从IT基础设施建设到能力输出、开放场景对接的全流程数字化服务。信用卡数字化运营服务的推出，是京东数字科技加快实施数字化企业服务战略的重要一步。京东数科旨在整合内部优势资源，进军信用卡运营市场，最终为C端客户提供更好的服务。我们的优势不仅仅是提供权益和导流，而是真正实现全能力链的共建和开放。此外，区域性银行在当地拥有非常好的资源优势，深入参与当地市场，非常了解客户的消费能力和需求。对于区域性银行来说，受限于品牌、成本等因素，面临着竞争优势无差异化的问题。联名信用卡的推出，就是要为区域性银行打造权益丰富、亮点突出、品牌影响力强的标杆产品，从而成为撬动整个信用卡业务、打造自身品牌影响力的有力抓手。

证券日报：您认为金融科技公司在解决中小银行信用卡业务运营问题方面发挥着怎样的作用？与传统信用卡发展模式相比，数字化运营有哪些优势？

欧莉：目前，银行与商户之间存在发行联名信用卡的需求。但点对点连接费时、费力、难度大。难以形成有效的资源整合，阻碍了大部分银行与商户的对接。迫切需要标准化的解决方案和平台的出现。 “晶卡生态联盟”基于长期积累的信用卡数字化运营经验，承担起平台枢纽的角色，为银行和B端商户提供整套标准化解决方案。推动银行与B端商户资源快速整合。对于C端用户来说，过去各联名卡的产品应用流程各不相同，很难让用户体验变得易用且统一；而且基本上只是叠加了银行和合作伙伴的权益，很难了解客户的需求。高频场景形成较为全面的覆盖。 “京卡生态联盟”采用标准化平台，统一联名卡产品体验，在联名卡原有权益基础上，联合京东数科，整合更多合作伙伴场景和资源，实现多方权益融合。打通。

《证券日报》：“晶卡生态联盟”中有银行、京东数科、银联数据，还有一些消费场景方。您能详细解释一下每个成员的权利和责任吗？同时，我注意到京东数科自2017年起就与银联签署了战略合作，双方是否已进入更深层次的合作？

欧莉：信用卡产品本身就是一种信用工具，所以参与的人也比较多。重要的参与者是银行，因为它拥有发卡牌照和核心系统的提供商。银联数据目前在市场上占据主导地位。这是两个先决条件。还有一些合作伙伴是消费场景方。京东数科实际上更多的是扮演中间的承上启下的角色。我们希望未来能够成为一个很好的开放平台，不仅可以连接外面的很多场景，而且这些场景可以通过我们快速连接到很多银行。此外，“晶卡生态联盟”实际上是与银联战略合作的一个非常重要的亮点，也是近年来与银联合作的重要成果。此外，在刷脸支付等新兴技术基础能力建设、普惠金融服务助农等领域也开展了合作或试点。

《证券日报》：对于信用卡业务来说，积累银行发卡数量只是第一步。后续分期付款和提现手续费是主要收入来源。京东数科未来还有哪些主要接入点？这将体现在风险控制上。 ？

欧力：我个人认为信用卡行业会经历几个不同的阶段。一开始这可能是一场争夺领地的竞赛，所有银行都发卡。中间会有一些调整，很多银行会进入存贷管理时代。但我认为更多需要回归到客户管理和客户库存管理上。因此，中国信用卡行业在精细化客群管理、精细化产品管理方面还有很长的路要走。京东数科也希望在这个过程中，我们能够在整个行业和市场中发挥更加积极的作用。在风控方面，以“京卡生态联盟”为例，京东数科将借助多年消费金融经验积累的强大金融科技能力，为合作银行提供综合服务。帮助合作银行提高风控系统和业务流程的自动化水平，优化客户体验的同时提高运营效率、降低运营成本。